Дело (УИД) № 19RS0010-01-2023-000164-72

Производство № 2 – 186/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года Ширинский районный суд с. Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г., при секретаре Переясловой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец, обосновывая заявленные требования, пояснил в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, на основании которого истцом, как кредитором, заемщику ФИО1 предоставлен кредит на сумму 60000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, заемщик данное обязательство исполняет ненадлежащим образом и допустил длительную просрочку платежей в погашении кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 128613,30 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 63157,07 руб., из них: просроченная ссуда - 59939,22 руб., неустойка на просроченную ссуду - 107,41 руб., иные комиссии - 3110,44 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которую ответчик проигнорировал. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 63157,07 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2094,71 руб.

В судебном заседании представители истца отсутствовали, заранее ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании также отсутствовал. Ходатайств, заявлений об отложении судебного разбирательства, о рассмотрении дела в свое отсутствие суду не представил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является банковской организацией и действует на основании генеральной лицензии № на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредитования № о предоставлении кредита на потребительские цели (карта «Халва») с лимитом кредитования на сумму 60000 руб., на срок 120 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка по кредиту определена в размере 10% годовых. 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (п. 4 индивидуальных условий договора).

Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями.

По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа.

При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период.

Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (п. 6 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 8 договора обязательства по договору исполняются согласно Общим условиям договора. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий, а так же через сервис онлайн платеж на карту на сайтах sovcombank.ru и halvacard.ru (п. 8.1).

Заемщик обязан заключить договор банковского счета, который открывается Банком бесплатно и заемщику выдается расчетная карта (п. 9).

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выдана расчетная карта №******1855 со сроком действия до 10/2024.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку и комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Своей подписью в договоре заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их исполнять (п. 14 договора).

Также своей подписью ответчик удостоверил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Ознакомлен с правилами выполнения Обязательных условий информирования, а именно: Обязательные условия информирования – соблюдение заемщиком условий при использовании продукта «Карта Халва», а именно: установка мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее трех раз в отчетном периоде, либо вход в личный кабинет на сайте halvacard.ru три и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно тарифам Банка. Кроме того, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно Общих условий договора. Комиссии такой переход подлежит оплате согласно тарифам Банка. Комиссия не взимается, если заемщик производит погашение задолженности.

В данном случае, лимит кредитования был доведен Банком до заемщика. При заключении соглашения ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, о чем имеется его подпись.

Перечисление Банком ответчику кредитных денежных средств по карте рассрочки «Халва» 2.0, их движение, подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ он был подключен к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания.

Ответчик активировал кредитную карту Банка, производил расчеты данной картой в торгово-сервисных предприятиях за приобретение товаров и услуг, производил взнос наличных денежных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской лицевого счета.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТПС, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» (п. 3.1 общих условий). Заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2). Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойке (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очерёдности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям договора потребительского кредита (п. 3.9 общих условий).

Ответчик неоднократно допускал внесение обязательного платежа в меньшем размере, чем нарушал условия соглашения, что подтверждается выпиской лицевого счета. В период пользования кредитом за период с мая 2020 года по сентябрь 2022 года ответчик произвел выплаты в размере 133190,30 руб., из них: на оплату основного долга перечислены денежные средства в размере 115575,51 руб., на гашение штрафов за просроченный платеж – 17614,79 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил мировому судье судебного участка № <адрес> заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63157,07 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также в возмещение понесенных расходов в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 1047,36 руб. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № требования Банка на общую сумму 64204,43 руб. удовлетворены.

В связи с поступлением возражений от должника относительно несогласия с размером задолженности, ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Хакасия данный судебный приказ был отменен.

Как следует из представленного расчета, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63157,07 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 59939,22 руб., иные комиссии - 3110,44 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по сумме основного долга и по иным комиссиям Банка, сравнив данные с выпиской лицевого счета, иными материалами дела, расчет суду представляется верным. Учитывая, что указанные суммы ответчиком фактически не оспариваются, суд признаёт установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита и комиссий Банка в заявленном размере.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня), величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с данным пунктом, если был нарушен срок возврата кредита (его часть): за 1-й раз выхода на просрочку – 590 руб.; за 2-йраз подряд – 1% от суммы полной задолженности +590 руб.; за 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности +590 руб. 19% годовых – неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Согласно представленному истцом расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки на остаток основного долга составил 107,41 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Учитывая, что ответчиком не заявлено о снижении неустойки, ее размер не оспаривается, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, период длительности неисполнения обязательства, суд находит заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым, в данном случае, взыскать неустойку в размере, рассчитанном истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 2094,71 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО6, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63157 (шестьдесят три тысячи сто пятьдесят семь) рублей 07 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность – 59939 (пятьдесят девять тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 22 копейки, неустойку на просроченную ссуду – 107 (сто семь) рублей 41 копейку, комиссии – 3110 (три тысячи сто десять) рублей 44 копейки, а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 2094 (две тысячи девяносто четыре) рубля 71 копейку, всего взыскать 65251 (шестьдесят пять тысяч двести пятьдесят один) рубль 78 копеек.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Д.Г. Укачикова

Мотивированное решение составлено и подписано (с учетом выходных и праздничных дней) 04 мая 2023 г.

Председательствующий Д.Г. Укачикова