Дело № 2-378/2023 г.

УИД: 48RS0023-01-2022-001091-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года г. Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Леоновой Л.А.

при секретаре Стуровой Н.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2314812060 от 30.07.2019 года в размере 401 067 руб. 22 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 210 руб. 67 коп..

Требования мотивированы тем, что 30 июля 2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2314812060, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 256 739 рублей 00 коп., в том числе: 211 051 рубль – сумма к выдаче, 45 688 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,70 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 256 739 рублей 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 211 051 рублей 00 коп. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 45 688 рублей 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ФИО1 ознакомлена и полностью согласилась со всеми условиями кредитного договора. По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 573 рубля 97 коп.. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской но счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 26 января 2020 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.02.2020 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 30 июля 2023 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.01.2020 года по 30.07.2023 года в размере 119 002 рубля 40 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 08 декабря 2022 года задолженность заемщика ФИО1 по договору от 30 июля 2019 года составляет 401 067 рублей 22 коп., из которых: сумма основного долга - 253 649 рублей 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 25 541 рубль 58 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 119 002 руб. 40 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 378 руб. 32 коп., сумма комиссии за направление извещений 495 руб.. Определением мирового судьи Задонского судебного участка №2 Задонского судебного района Липецкой области от 06 декабря 2021 года вынесен судебный приказ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2314812060 от 30.07.2019 года в размере 401 067 рублей 22 коп. за период с 30 сентября 2019 года до 02 ноября 2021 года, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 605 рублей 34 коп., в всего 404 672 рубля 56 коп.. Однако, определением мирового судьи Задонского судебного участка №2 Задонского судебного района Липецкой области от 17 января 2022 года вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1. В связи с чем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в районный суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2314812060 от 30.07.2019 года.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признала частично в размере суммы выданного ей кредита без учета страховки – 211 051 рубль, указала, что не согласна со страховкой жизни в размере 45 688 рублей и процентами по кредиту в размере 114 849 рублей, поскольку банк обратился в суд с иском через 3 года, тем самым увеличив проценты по кредиту.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, исходя из действующего законодательства и представленных доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ст.810 и п.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30 июля 2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2314812060, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 256 739 руб. 00 коп., в том числе: 211 051 рубль – сумма к выдаче, 45 688 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,70 % годовых. Срок: 48 календарных месяцев. Полная стоимость кредита, % годовых: 24,727 %. Полная стоимость кредита: 149 955 рублей 90 коп.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 256 739 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей.

Из кредитного договора усматривается, что ответчик ознакомилась и согласилась с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.5 настоящего раздела Общих Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно, в количестве платежей - 48, равными платежами в размере 8 573 рубля 97 копеек в соответствии с графиком погашения по Кредиту, дата платежа – 30 число каждого месяца.В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий кредитного договора обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по кредиту.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% в день от суммы задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150-го дня.

Законодательство Российской Федерации, предусматривает возможность заключения договоров в электронном виде путем подписания простой электронной подписью.

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в SMS-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

С учетом изложенного, суд признает указанный кредитный договор заключенным.

Указанное обстоятельство не оспаривалось в судебном заседании ответчиком ФИО1.

Как установлено судом и подтверждается представленными доказательствами, в нарушение условий кредитного договора, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, что также подтверждается выпиской по счету заемщика.

Судом установлено, что 26 января 2020 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 30 июля 2019 года в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Однако требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком ФИО1 не исполнено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору №2314812060 от 30 июля 2019 года составляет 401 067 рублей 22 коп., из которых: сумма основного долга - 253 649 рублей 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 25 541 рубль 58 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 119 002 рубля 40 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 378 рублей 32 коп., сумма комиссии за направление извещений 495 рублей.

Проверив правильность представленного расчета в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа и комиссии, суд соглашается с ним, признает его правильным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.

Доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, подтверждающих, что ответчик ФИО1 исполнила взятые на себя договорные обязательства и вернула истцу сумму долга и проценты по договору, суду не представлено.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 401 067 рублей 22 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3605 руб. 34 коп..

Определением мирового судьи Задонского судебного участка № 2 Задонского судебного района Липецкой области от 17 января 2022 года по заявлению должника ФИО1 судебный приказ, выданный 06 декабря 2021 года по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, отменен.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размер штрафных санкций, данные о личности заемщика ФИО1, которая является пенсионером, инвалидом, суд считает возможным уменьшить размер штрафа с 2378 рублей 32 коп. до 300 рублей.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, допускала просрочку платежей по основному долгу и процентам, чем существенно нарушала условия договора, в связи с чем, ей начислялись штрафы и образовалась задолженность по кредиту, то с ответчика следует взыскать задолженность по указанному договору, а именно, сумму основного долга – 253 649 рублей 92 коп., сумму процентов за пользование кредитом – 25 541 рубль 58 коп., штраф – 300 (триста) рублей, комиссию за направление извещений - 495 (четыреста девяносто пять) рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 119 002 рубля 40 коп. за период с даты выставления требования о полном погашении задолженности с 26.01.2020 года по 30.07.2023 года.

Вместе с тем, кредитный договор заключен ФИО1 для удовлетворения личных нужд заемщика, не связанных с предпринимательской деятельностью. Проценты за пользование кредитом могут быть взысканы на будущее время, в том числе в качестве убытков, и подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения. Иное противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом. Таким образом, задолженность по процентам в установленном размере может быть взыскана на дату вынесения решения суда, после вынесения решения расчет суммы процентов осуществляется в процессе исполнения судебного акта, исходя из остатка основного долга.

С учетом изложенного, в соответствии с положениями статей 15, 810 ГК РФ, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 30.07.2023 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств, в связи с чем, приходит к выводу о снижении указанного размера убытков за период до даты вынесения решения суда, то есть в размере 118 394 рубля 37 коп..

Расчет: (4795,09+4720,59+4799,40+4570,17+4640,81+4413,48+4475,63+4391,96+4167,62+4216,43+3994,20+4044,29+3696,75+3727,22+3751,86+3534,95+3549,15+3334,66+3337,98+3230,22+3019,54+3005,75+2797,75+2771,92+2481,16+2445,04+2400,04+2199,29+2140,95+1943,30+1871,05+1732,51+1539,75+1445,58+1256,24+1146,68+928,89+807,72+673,80+394,95).

Сумма в размере 118 394 рубля 37 коп., рассчитанная за период с даты выставления требования банком (26 января 2020 года) до даты вынесения решения суда (до 25 мая 2023 года) и поименованная истцом как «убытки», является суммой задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требований о полном погашении задолженности, и, по сути, являются просроченными процентами за пользование денежными средствами, начисленными по условиям кредитного договора, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика ФИО1, в указанном выше размере, с учетом их уменьшения по день вынесения решения суда, и не могут быть снижены в порядке ст. 333 ГК РФ.

При изложенных обстоятельствах заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №2314812060 от 30 июля 2019 года в размере 398 380 (триста девяносто восемь тысяч триста восемьдесят) рублей 87 коп, из которых: сумма основного долга – 253 649 рублей 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 25 541 рубль 58 коп., неоплаченные проценты после выставления требования до даты вынесения решения суда – 118 394 рубля 37 коп., штраф – 300 рублей, комиссия за направление извещений - 495 рублей.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что банк намеренно не обращался в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности длительное время, чтобы увеличить сумму процентов за пользование кредитом, являются несостоятельными и не свидетельствуют о злоупотреблении истцом правом, поскольку увеличение размера задолженности обусловлено неисполнением обязательства ответчиком, а не действиями истца. Банк предъявил исковые требования к ответчице в пределах срока исковой давности.

Доводы ответчика ФИО1 о несогласии с размером задолженности, в которую, по мнению ответчика, необоснованно включена сумма 45 688 руб., составляющая страховую премию, в связи с чем, ответчик фактически получила кредит в размере 211 051 руб. и полагает, что расчет задолженности следует производить именно из этой суммы, суд находит несостоятельными, поскольку из кредитного договора следует, что он заключен на сумму 256 739 руб., из указанной суммы составлен график платежа, с условиями договора и графиком платежа ответчик ознакомлена, не оспаривала их.

Полагая свои права как потребителя финансовой услуги нарушенными в указанной части, ФИО1 не лишена возможности обратиться с самостоятельными требованиями к банку.

В силу положений ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска, пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям в размере 7 183 рубля 80 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2314812060 от 30 июля 2019 года в размере 398 380 (триста девяносто восемь тысяч триста восемьдесят) рублей 87 коп., из которых: сумма основного долга – 253 649 (двести пятьдесят три тысячи шестьсот сорок девять) рублей 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 25 541 (двадцать пять тысяч пятьсот сорок один) рубль 58 коп., неоплаченные проценты после выставления требования до даты вынесения решения суда – 118 394 (сто восемнадцать тысяч триста девяносто четыре) рубля 37 коп., штраф – 300 (триста) рублей, комиссия за направление извещений - 495 (четыреста девяносто пять) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 183 (семь тысяч сто восемьдесят три) рубля 80 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Задонский районный суд.

Председательствующий Л.А.Леонова

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2023 года.

Председательствующий Л.А.Леонова