2-744/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Ола 6 июня 2023 года

Ольский районный суд Магаданской области в составе

председательствующего – судьи Жаворонкова И.В.,

при секретаре Кабановой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Общество, Банк) обратилось в суд с настоящим иском, указав в его обоснование, что 5 сентября 2022 года между Обществом и ответчиком ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 489 000 рублей под 27,9% на срок 60 месяцев. Банк в полном объёме исполнил принятые на себя обязательства и в установленные договором сроки предоставил заёмщику кредит. Заёмщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита не выполняет, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 6 октября 2022 года и по состоянию на 22 марта 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней, размер задолженность за указанное время составил 689 295 рублей 31 копейку, в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание – 745 рублей, иные комиссии – 51 910 рублей, страховая премия – 73 839 рублей, просроченные проценты 72 766 рублей 33 копейки, просроченная ссудная задолженность – 489 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 495 рублей 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 351 рубль 76 копеек, неустойка на просроченные проценты – 187 рублей 96 копеек. Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в названном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 10 092 рублей 95 копеек.

Определением суда от 12 апреля 2023 года удовлетворено ходатайство представителя истца о принятии меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО1 в пределах исковых требований.

Также определением суда от 4 мая 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечён страховщик заёмщика – Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Совкомбанк страхование» (АО) (далее по тексту – ООО «Совкомбанк страхование»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. ООО «Совкомбанк страхование» явку своего представителя в судебное заседание также не обеспечило, о времени и месте рассмотрения извещалось надлежащим образом, письменного мнения по существу спора, а также материалы страхового дела в отношении ответчика в суд не представило.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом по месту своего жительства, сведений об уважительности причин своей неявки не представила.

С учётом изложенного судом определено рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из содержания ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договорах займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, что следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

Частью 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (далее по тексту – Закон № 353ФЗ) предусмотрено, что нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора займа в случае, предусмотренном названной статьёй.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

По смыслу ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной и признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. При этом совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 5 сентября 2022 года между кредитором Банком и ответчиком ФИО1 заключён кредитный договор со страхованием № в виде акцептованного заявления оферты.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 6, 9, 12, 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчику предоставлены денежные средства в размере 489 000 рублей на срок 60 месяцев под 9,9% годовых, если заёмщик использует 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. В противном случае для заёмщика установлена процентная ставка 27,9% годовых. Общее количество платежей в счёт оплаты возврата суммы долга по договору составляет 60, при этом минимальный обязательный платёж – 12 941 рубль 12 копеек. При ненадлежащем исполнении условий договора заёмщиком уплачивается неустойка в размере 20% годовых. Дополнительно заёмщик обязан заключить договор банковского счёта.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к названным индивидуальным условиям, данный договор потребительского кредита участвует в акции «Всё под 0!», в соответствии с которой целевым использованием кредита является использование 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка в течение 25 дней с даты заключения договора. В указанном случае (аналогично индивидуальным условиям договора) срок кредита составляет 60 месяцев, размер платежа – 12 941 рубль 12 копеек, процентная ставка – 9,9%, сумма процентов по договору – 155 727 рублей 56 копеек. В противном случае, использование денежных средств является нецелевым, срок кредита составит 36 месяцев, размер платежа – 24 821 рубль 34 копейки, процентная ставка – 27,9%, сумма процентов по договору – 276 404 рубля 89 копеек

В названных индивидуальных условиях ФИО1 также выразила согласие на переход в режим «Возврат в график» при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа, который оплачивается согласно Тарифам Банка в размере 590 рублей, при этом начисление комиссии производится с момента перехода в указанный режим.

В заявлении ФИО1 от 5 сентября 2022 года о предоставлении кредита содержатся, в целом, аналогичные условия, касающиеся суммы кредита, срока его погашения, процентной ставки. В этом же заявлении ФИО1 указала на необходимость включения её в программу добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов № от 8 апреля 2020 года, по которой она является выгодоприобретателем, отметив, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна. Согласно п. 2.1, 2.2 названного заявления плата за участие в программе страхования составляет 0,42% (2 051 рубль 8 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Из денежных средств, уплачиваемых в виде платы за программу, Банк удерживает вознаграждением в размере 55,19% от суммы платы.

Кроме того, в названном заявлении ФИО1 согласилась на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» одновременно с предоставлением транша, комиссия за указанную услугу составляет 3,9% от ссудной задолженности.

В заявлении-оферте на открытие банковского счёта во исполнение п. 9 Индивидуальных условий ФИО1 выразила согласие на подключение к её банковскому счёту пакета расчётно-гарантийных услуг Премиум в соответствии с Тарифами банка, при этом размер платы за подключение пакета «Премиум» составляет 24 999 рублей. При подключении указанной услуги согласно Тарифам банка ежемесячно производится начисление процентов на остаток свободных денежных средств в размере 4,5% годовых.

Перечисленные заявления, а также индивидуальные условия договора оформлены сторонами в электроном виде с использованием аналога собственноручной подписи. Договор содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, в том числе о сроке, порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом. Кроме того, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней(п. 5.2 Общих условий), с Условиями и Тарифами предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, комиссиями за оформление услуг. Факт оформления договора, его добровольное подписание, содержание, ознакомление с его условиями сторонами в ходе рассмотрения не оспаривался.

Банком обязательство по предоставлению денежных средств исполнено в день подписания договора, что подтверждается представленной в дело выпиской по счету №, открытому для обслуживания кредитного договора №, из которой следует, что 5 сентября 2022 года ответчику зачислены денежные средства (лимит кредитования при открытии договора) в сумме 489 000 рублей.

В свою очередь, ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, с момента заключения кредитного договора не внесла ни единого платежа, в связи с чем с 6 октября 2022 года началась просрочка обязательства, исчисленная по 22 марта 2023 года, суммарная продолжительность которой составила 168 дней.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность ответчика перед Банком по договору по состоянию на 22 марта 2023 составила 689 295 рублей 31 копейку, в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание – 745 рублей, комиссии за пользование картой, услуги «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график» - 51 910 рублей, страховая премия – 73 839 рублей, просроченные проценты – 72 766 рублей 33 копейки, просроченная ссудная задолженность – 489 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 495 рублей 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 351 рублей 76 копеек, неустойка на просроченные проценты – 187 рублей 96 копеек.

Данный расчёт проверен судом, исчислен исходя из названных индивидуальных условий договора потребительского кредита, является правильным, обоснованность его исчисления не вызывает у суда сомнений.

Оснований для признания недействительными условий договора в части начисления комиссии за дистанционное обслуживание, иных комиссий, а также начисления и удержания страховой премии не имеется, поскольку решение ФИО1 о предоставлении Банком ряда дополнительных платных услуг (включение в программу добровольной страховой защиты, гарантия минимальной ставки, дистанционное обслуживания и иные комиссии) и их тарифами принято ею добровольно на основании собственных заявлений. В случае неприемлемости данных условий ФИО1 не была ограничена в своём волеизъявлении и не была лишена возможности не вступать в данные правоотношения.

Банк также выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца в «Совкомбанк страхование» (АО), включив её в список застрахованных лиц в соответствии с договором коллективного страхования № № от 8 апреля 2020 года, в котором предусмотрено право застрахованного лица в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц отказаться от включения в указанный список, путём предоставления письменного заявления, при этом страховая премия, если таковая была уплачена, возвращается в полном объёме.

Между тем материалы иска заявления ФИО1 об отказе от страхования, равно как и обращения к страховщику по вопросу наступления страхового случая, вызванного инвалидностью, болезнью и потерей дохода, ответчиком в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не содержат, самостоятельно судом таких доказательств также не добыто.

Иных доказательств своевременного исполнения обязательства по возврату кредита, уплате процентов и штрафных санкций ответчик суду не представила.

Таким образом, судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита на протяжении всего периода действия договора, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о досрочном взыскании суммы кредита, процентов и штрафных санкций.

В связи с неисполнением заёмщиком в установленный договором срок принятых на себя обязательств по возврату заёмных денежных средств, истцом начислена неустойка как на просроченную ссуду в размере 351 рубля 76 копеек, так и на просроченные проценты в размере 187 рублей 96 копеек. Учитывая размер задолженности по договору, период несоблюдения ответчиком своих обязательств по договору, а также факт не внесения ответчиком ни единого платежа в счёт погашения задолженности, суд полагает суммы неустоек соразмерными последствиям нарушения обязательств и не находит оснований для их уменьшения.

В силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Учитывая, что требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, меры по обеспечению иска, принятые определением Ольского районного суда 12 апреля 2023 года в виде ареста на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 в пределах заявленных исковых требований – 689 295 рублей 31 копейки, подлежат сохранению до исполнения решения суда.

Учитывая, что заявленные истцом требования удовлетворены судом в полном объёме, государственная пошлина в размере 10 092 рублей 95 копеек, уплаченная при подаче настоящего иска, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 5 сентября 2022 года в размере 689 295 рублей 31 копейки, судебные расходы в размере 10 092 рублей 95 копеек, а всего взыскать 699 388 (шестьсот девяносто девять тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 26 копеек.

Принятые меры по обеспечению иска – арест на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, в пределах заявленных исковых требований – 689 295 (шестьсот восемьдесят девять тысяч двести девяносто пять) рублей 31 копейки, - сохранить до исполнения решения суда.

Ответчик вправе подать в Ольский районный суд Магаданской области заявление, соответствующее требованиям ст. 238 ГПК РФ, об отмене заочного решения в течение семи рабочих дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, не привлечёнными к участию в деле, вопрос о правах и обязанностях которых разрешён при рассмотрении дела, настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись И.В. Жаворонков