Дело № 2-218/2025
21RS0007-01-2025-000442-58
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июня 2025 года гор. Козловка
Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ефимова О.Н., при секретаре Даниловой О.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Чувашского отделения № 8613 (далее также – Банк, кредитор) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора <число> от <дата>, взыскании задолженности в размере 715 611 рублей 53 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.
Иск ПАО Сбербанк мотивирован тем, что <дата> между истцом и ответчиками ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор <число>, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в размере 750 000 рублей под 10,60% годовых сроком на срок до <дата>.
Банк свои обязательства по договору выполнил, однако заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.
В связи с нарушением заемщиками своих обязательств за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в размере 715 611,53 руб., из которых: 658 310,64 руб. – основной долг, 37 622, 20 руб. – проценты; 19 678,69 руб. – неустойка.
В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили кредитору залог объектов недвижимости:
- жилого дома с кадастровым номером 21:12:000000:558, расположенного по адресу: <адрес>,
- земельного участка с кадастровым номером 21:12:121504:8, расположенного по адресу: <адрес>
На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.
Согласно заключению <число> от <дата>, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога:
- жилого дома с кадастровым номером 21:12:000000:558 составляет 547 000 рублей;
- земельного участка с кадастровым номером 21:12:121504:8 составляет 234 000 рублей.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению основного долга и уплате процентов, истец на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного займа, уплатить причитающиеся проценты за пользование займом, а также иные суммы, предусмотренные договором, однако задолженность до настоящего времени не погашена.
Ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор <число> от <дата>, взыскать солидарно с ответчиков вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины и обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, определив начальную цену заложенного имущества в размере 437 000 рублей (жилой дом) и 187 200 рублей (земельный участок), что составляет 80% от их рыночной стоимости.
Истец ПАО Сбербанк, извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку полномочного представителя в суд не обеспечило, направив заявление о рассмотрении дела без своего участия.
Ответчики ФИО2 и ФИО3, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд также не явились, и дело с согласия истца рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
<дата> между ПАО Сбербанк с одной стороны, ФИО2 и ФИО3 (созаемщики) – с другой заключен кредитный договор <число>, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчикам 750 000 для приобретения жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес> под 10,6% годовых на срок 228 месяцев (п.п. 1,2,3,4, 11 Индивидуальных условий кредитования).
Созаемщики ФИО2 и ФИО3 обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредит и уплатить проценты аннуитетными платежами, каждый месяц в соответствии с графиком платежей, а в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом - выплатить неустойку в размере 7,75 % годовых от суммы просроченного платежа (п.п. 6, 12 Индивидуальных условий кредитования).
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлся залог предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, - жилого дома и земельного участка по адресу: Чувашская Республика, <адрес> (п. 10,11 Индивидуальных условий кредитования).
Государственная регистрация ипотеки осуществлена Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике <дата> (<число> и <число>).
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу пункта 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке (пункт 2 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
В силу статьи 2 и п. п. 1,3 пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ ипотекой могут быть обеспечены обязательства по кредитному договору, а предметом ипотеки могут быть земельные участки, жилые дома.
В соответствии со статьей 74 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам, применяются правила Главы XIII указанного Федерального закона.
Если иное не предусмотрено законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств, предоставленных на приобретение или строительство этих дома или квартиры, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. При этом залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Согласно пункту 1 статьи 64 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.
В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора согласно статье 348 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, а отказано в обращении взыскания на такое имущество может быть, если допущенное нарушение обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В силу пункта 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Из материалов дела бесспорно следует и не оспорено ответчиками ФИО2 А.А, и ФИО4, что сроки внесения периодических платежей нарушались ими систематически, начиная с марта 2021 года, а с января 2025 года выплата по кредиту прекратилась, и период просрочки исполнения обязательств составил более трех месяцев.
Задолженность ФИО2 и ФИО3 по кредитному договору от <дата> за период с <дата> по <дата> составляет 715 611 рублей 53 копеек, из которых: 658 310 рублей 64 копейки – основной долг, 37 622 рубля 20 копеек – проценты; 19 678 рублей 69 копеек – неустойка.
Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признается верным. Правильность такого расчета ответчиками не опровергнута, доказательств оплаты долга в большем размере не представлено.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ПАО Сбербанк <дата> направило созаемщикам ФИО2 и ФИО3 требование о досрочном погашении задолженности в срок до <дата> и расторжении кредитного договора, которое оставлено без ответа.
Систематическое неисполнение ответчиками обязательств по возврату долга и уплате процентов в соответствии с согласованным графиком платежей суд признает существенным нарушением договора со стороны заемщика, в связи с чем имеются основания для его расторжения, досрочного взыскания задолженности по нему и обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно статье 56 Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества на публичных торгах в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно отчету об оценке <число> от <дата> рыночная стоимость жилого дома с кадастровым номером 21:12:000000:558 на дату оценки составляет 547 000 рублей, земельного участка с кадастровым номером 21:12:121504:8 – 234 000 рублей.
Поскольку отчет оценщика стороной ответчика не оспорен, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере восьмидесяти процентов от указанной в отчете рыночной стоимости предмета залога, что составит 437 600 рублей – для жилого дома и 187 200 рублей – для земельного участка.
При таких обстоятельствах исковое заявление ПАО «Банк ВТБ» подлежит полному удовлетворению.
Заявлений залогодателей об отсрочке реализации заложенного имущества на срок до одного года в соответствии с пунктом 3 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ суду не представлено.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в размере 39 312,23 руб., уплаченная при подаче искового заявления.
Руководствуясь статьями 196-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <число> от <дата>, заключенный между ПАО Сбербанк, ФИО2 и ФИО3.
Взыскать с ФИО2 (паспорт <число>, выдан ТП в <адрес> <дата>) и ФИО3 (паспорт <число>, выдан <адрес> <дата>) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <число> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 715 611 (семьсот пятнадцать тысяч шестьсот одиннадцать) рублей 53 копеек, из которых: 658 310 (шестьсот пятьдесят восемь тысяч триста десять) рублей 64 копейки – основной долг, 37 622 (тридцать семь тысяч шестьсот двадцать два) рубля 20 копеек – проценты; 19 678 (девятнадцать тысяч шестьсот семьдесят восемь) рублей 69 копеек – неустойка.
Взыскать с ФИО2 (паспорт <число>, выдан <адрес> <дата>) и ФИО3 (паспорт <число>, выдан <адрес> <дата>) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) 39 312 рублей 23 копейки в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
Обратить взыскание на заложенное имущество:
- жилой дом с кадастровым номером 21:12:000000:558, расположенный по адресу: <адрес>,
- земельный участок с кадастровым номером 21:12:121504:8, расположенный по адресу: <адрес>,
путем продажи их с публичных торгов, определив начальную продажную цену жилого дома с кадастровым номером 21:12:000000:558 в размере 437 000 (четыреста тридцать семь тысяч) рублей, земельного участка с кадастровым номером 21:12:121504:8 в размере 187 200 (сто восемьдесят семь тысяч двести) рублей.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий, судья Ефимов О.Н.
Решение в окончательной форме принято 23 июня 2025 года.
Председательствующий, судья Ефимов О.Н.