Дело № 2-346/2023
36RS0009-01-2023-000463-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Богучар 20 июня 2023 года
Богучарский районный суд Воронежской области
в составе председательствующего - судьи Крамаревой М.А.,
при секретаре – ФИО3,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт»,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2 указывая, что 13.04.2006 ФИО2 обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» т.е. сделал оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте ответчик просила банк выпустить на её имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. В своём заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифы по картам "Русский Стандарт" каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте.
Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов (заявлении от 13.04.2006, условиях и тарифах) банк, открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и ответчиком в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435,438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты. Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем денежных средств ответчика.
Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и Тарифами. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 5.14 условий) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком – выставлением заключительного счета выписки (п. 5.22 условий). При этом, в целях подтверждения права пользования картой. Ответчик обязалась в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора. В соответствии с условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора. Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В силу ст.ст. 309, 310 ПС РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 5.22 условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, сформировав и направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности ответчика в сумме 193 813,75 руб. и сроке его погашения - до 17.10.2007 г. К оплате выставлена задолженность в размере 193 813,75 руб. за период с 18.09.2007 г. по 17.10.2007 год.
Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок. До настоящего времени задолженность по договору о карте № ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 193 813,75 рублей.
За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 5 076,28 руб., что подтверждается платёжным поручением.
На основании изложенного просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» по договору о карте № сумму задолженности в размере 193 813,75 руб., сумму уплаченной банком государственной пошлины за рассмотрение настоящего заявления в размере 5 076,28 руб., а всего 198 890,03 рублей.
Представитель истца АО «ФИО1» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении и применить срок исковой давности, который пропущен истцом.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 13.04.2006 г. ФИО2 обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого просила открыть банковский счет, предоставить кредит в размере 5220 руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента под 29% годовых, сроком с 14.04.2006 г. по 14.06.2006 г., дата платежа – 14 числа каждого месяца с мая 2006 г. по ноябрь 2006 г. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл ответчику банковский счет и предоставил карту с кредитным лимитом. (л.д. 22).
В своем заявлении от 10.08.2006 г. ФИО2 просила банк активировать предоставленную ей карту и указала желаемый кредитный лимит в размере 50 000 рублей. (л.д. 19).
Согласно пункта 2.9, 2.9.1, 2.9.2, 2.9.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в Анкете. Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит, уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписки. (л.д. 35).
Согласно пункта 5.22, Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет выписку. При этом клиент обязан в течении 3 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. (л.д. 38).
Пунктом 5.24, 5.27, 5.27.2 Условий предусмотрена обязанность заемщика своевременно погашать задолженность, а именно, на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. В случае если после дня выставления банком клиенту заключительного счета-выписки банк получит сведения о событиях и фактах, которые повлекли за собой у влечение задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, банк вправе в течении 30 (тридцати) календарных дней с даты выставления клиенту вышеуказанного заключительного счета-выписки выставить клиенту скорректированный счет-выписку, учитывающий уточненный размер. Клиент обязан осуществить погашение задолженности в размер, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской, погашение задолженности, указанной в скорректированном заключительном счете-выписке, должно быть произведено клиентом в срок, определенный в ранее выставленном банком заключительном счете-выписке, а в случае истечения вышеуказанного срока – в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты выставления скорректированного заключительного счета-выписки. (л.д. 38).
Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», лимит кредитных средств и срок возврата кредита был изменен и определялся моментом востребования задолженности банком.
Согласно выписки из лицевого счета № по договору № 51106738 за период с 10.08.2006 г. по 05.05.2023 г. ФИО2 воспользовалась предоставленной ей кредитной картой и суммой кредита, однако свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Последняя операция по договору произведена 17.10.2007 г. (л.д. 31).
Поскольку ответчик надлежащим образом не выполняла взятые на себя обязательства, истец направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку о погашении задолженности по договору № 51106738 в полном объеме в размере 193 813,75 руб. в срок до 17.10.2007 г. (л.д. 31).
Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
АО "Банк Русский Стандарт" 18.09.2007 г. выставлен заключительный счет-выписка о погашении задолженности, согласно которому ответчик должна в срок до 17.10.2007 г. обеспечить наличие на своем счете 193 813,75 руб. для погашения задолженности (л.д. 31).
Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 17.10.2007 г. и последним днем срока явилось (с учетом выходных дней) 17.10.2010 г.
Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске банком срока исковой давности, и, соответственно, поскольку о применении такого заявлено ответчиком - о полном отказе банку в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.
Судья М.А. Крамарева