№ 2-290/2022
УИД 68RS0017-01-2022-000383-34
Ф. 2 стр. 170
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Дмитриевка «21» октября 2022 года.
Никифоровский районный суд Тамбовской области в составе:
председательствующего судьи Коваль Т.Б.,
при секретаре Медведевой О.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании страхового случая, взыскании страховых выплат, неустоек, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», указав в обоснование исковых требований, что между отцом истца ФИО2 и ПАО Сбербанк 10.02.2018 года был заключён кредитный договор <***> на сумму 116000 руб. сроком на 36 месяцев по 16,05% годовых, тогда же ФИО2 подписал заявление на согласие быть застрахованным ответчиком по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, срок страхования 36 месяцев, страховая сумма составила 116000 руб., за подключение к программе страхования он оплатил 10753 руб. 20 коп. По указанному договору он ежемесячно вносил платежи согласно графика, суммарно оплатив 85702 руб. 68 коп. Кроме того, между ФИО2 и ПАО Сбербанк 17.04.2019 года был заключён кредитный договор <***> на сумму 155650 руб. сроком на 24 месяца по 17,55% годовых, тогда же ФИО2 подписал заявление на согласие быть застрахованным ответчиком по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, срок страхования 24 месяца, страховая сумма составила 155650 руб., за подключение к программе страхования он оплатил 7 471 руб. 20 коп. По указанному договору он также ежемесячно вносил платежи согласно графика, суммарно оплатив 54 158 руб. 23 коп. 04.12.2019 года ФИО2 умер, истец является его единственным наследником. 03.04.2021 года истец получил от ответчика информационное письмо с просьбой о предоставлении документов для принятия решения по выплате суммы при наступлении страхового случая. 15.06.2021 года необходимые документы были получены ответчиком. 13.07.2021 года от ответчика поступило письмо о том, что произошедшее нельзя признать страховым случаем, основания для произведения страховой выплаты отсутствуют. В письме ответчик указал, что согласно представленных документов с 06.02.2017 года по 15.02.2017 года ФИО2 находился на лечении с диагнозом: «Последствия острого нарушения мозгового кровообращения ишемического типа в бассейне правой СМА» (выписной эпикриз, выданный ГБУЗ «Черемисиновская ЦРБ»). Согласно медицинского свидетельства о смерти № 194066 от 05.12.2019 года причиной смерти ФИО2 явилось: а) Левожелудочковая недостаточность; б) Атеросклеротическая болезнь сердца II. Фиброз и цирроз печени, то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Истец полагает такие выводы неверными, поскольку в отношении ФИО2 договор страхования был заключён также и на условиях расширенного страхового покрытия, ФИО2 не относился к категории граждан, указанных в п.п. 2.1, 2.2 Заявления, его смерть была мгновенной, с начала патологического процесса до смерти прошло 5-10 мин. Страховой риск «Смерть» входит в число рисков по расширенному страховому покрытию. Истец в связи с наступлением смерти ФИО2 просит взыскать с ответчика в пользу истца страховые выплаты в размере 85702 руб. 68 коп. и 54158 руб. 23 коп., а также неустойки по Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" в размере 3% цены выполнения работы за каждый день просрочки выполнения услуги в размере сумм страховых выплат, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом.
Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В судебном заседании представителем истца были уточнены исковые требования, она просила признать наступление смерти ФИО2 страховыми случаями по обоим договорам страхования, а также был изменён расчёт взыскиваемых сумм. Истец просил взыскать с ответчика 99 294 руб. 88 коп. – сумму страхового возмещения по двум договорам страхования, 18224 руб. 40 коп. – неустойку, 30 000 руб. – компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от взысканных судом сумм. Уточнённые исковые требования представитель истца поддержала в полном объёме, просила иск удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, исковые требования не признал, полагая их подлежащими отказу в удовлетворении, просил суд оставить иск без рассмотрения.
Представитель ПАО Сбербанк, которое в процессе рассмотрения дела было привлечено в качестве соответчика, в судебное заседание также не явился, возражал относительно заявленных исковых требований, в случае удовлетворения иска полагал подлежащими выплате истцу суммы страхового возмещения за вычетом сумм непогашенных задолженностей, которые должны быть получены как выгодоприобретателем ПАО Сбербанк, просил суд оставить иск без рассмотрения.
Финансовый уполномоченный в сфере страхования, привлечённый судом к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился по неизвестной для суда причине.
Рассмотрев имеющиеся материалы дела, выслушав доводы сторон, суд находит иск подлежащим удовлетворению, руководствуясь при этом следующим.
Согласно пункта 2 статьи 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных обстоятельств, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором.
Согласно положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с определением судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 24.04.2018 года № 35-КГ18-4 к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключённого наследодателем, а, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено и сторонами не оспаривается, что между отцом истца ФИО2 и ПАО Сбербанк 10.02.2018 года был заключён кредитный договор <***> на сумму 116000 руб. сроком на 36 месяцев по 16,05% годовых, тогда же ФИО2 подписал заявление на согласие быть застрахованным ответчиком по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, срок страхования 36 месяцев, страховая сумма составила 116000 руб., за подключение к программе страхования он оплатил 10753 руб. 20 коп. Кроме того, между ФИО2 и ПАО Сбербанк 17.04.2019 года был заключён кредитный договор <***> на сумму 155650 руб. сроком на 24 месяца по 17,55% годовых, тогда же ФИО2 подписал заявление на согласие быть застрахованным ответчиком по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, срок страхования 24 месяца, страховая сумма составила 155650 руб., за подключение к программе страхования он оплатил 7 471 руб. 20 коп. 04.12.2019 года, в период действия указанных договоров, наступила смерть ФИО2
Заявлениями на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика от 10.02.2018 года и от 17.04.2019 года (по сути – договорами страхования) предусмотрено базовое страховое покрытие для отдельных категорий лиц. Как установлено судом, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на моменты заключения договоров, к лицам таких категорий не относился ни по возрасту, ни по наличию инвалидности, ни по каким-либо другим признакам. Также суду не было представлено безусловных доказательств того, что у ФИО2 до дат заполнения указанных заявлений были диагностированы такие заболевания, как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п. 2.1.2 заявления от 10.02.2018 года и п. 2.2 заявления от 17.04.2019 года). В подтверждение указанных обстоятельств суду стороной истца была предоставлена медицинская карта амбулаторного больного ФИО2, из которой усматривается, что он регулярно наблюдался в Черемисиновской ЦРБ, сведения о наличии у ФИО2 вышеуказанных заболеваний в карте отсутствуют. Данное обстоятельство подтверждается также ответом главного врача ОБУЗ «Черемисиновская ЦРБ» Курской области. Согласно представленного суду медицинского свидетельства о смерти ФИО2 его смерть наступила через 5-10 мин. после начала патологических процессов. Само же указание на наступление смерти вследствие левожелудочковой недостаточности и атеросклеротической болезни сердца, по мнению суда, не может свидетельствовать о диагностировании таких заболеваний у застрахованного лица до подписания им договоров. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 был застрахован на условиях расширенного страхового покрытия по обоим договорам, которые предусматривают для такого страхового покрытия страховой риск «Смерть», а, следовательно, наступление смерти ФИО2 следует считать страховым случаем по договорам страхования от 10.02.2018 года и от 17.04.2019 года, заключённым между ним и ответчиком.
Выгодоприобретателями по заключённым договорам страхования по страховому риску «Смерть» являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая, в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Согласно представленных суду документов истец является наследником ФИО2 Нотариусом Черемисиновского нотариального округа Курской области дана справка, свидетельствующая о том, что он является единственным наследником умершего.
Согласно представленных ПАО Сбербанк сведений о задолженностях ФИО2 по кредитных договорам на дату наступления страхового случая (дату его смерти) 04.12.2019 года его задолженность по договору от 10.02.2018 года составила 55632 руб. 89 коп., по договору от 17.04.2019 года – 116722 руб. 23 коп. Таким образом, истец, как наследник умершего застрахованного лица, является выгодоприобретателем оставшейся части страховой суммы, а именно: 116000 руб. (страховая сумма по договору страхования от 10.02.2018 года) - 55632 руб. 89 коп. (сумма кредитной задолженности) = 60367 руб. 11 коп., аналогично по договору страхования от 17.04.2019 года: 155650 руб. (страховая сумма) - 116722 руб. 23 коп. (сумма кредитной задолженности) = 38927 руб. 77 коп. То есть взысканию с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит страховое возмещение по указанным выше договорам страхования в сумме 60367 руб. 11 коп. + 38927 руб. 77 коп. = 99294 руб. 88 коп.
Истцом также заявлены требования о взыскании неустоек по неисполненным обязательствам ответчика в соответствии с положениями п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", которые подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно указанной нормы Закона в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки выполнения услуги в размере сумм страховых выплат, при этом сумма взысканной неустойки не может превышать цену оказания услуги. Ценой оказания услуги при заключении договоров страхования является плата за подключение к программе страхования, указанная в пунктах 4 каждого из договоров. По договору от 10.02.2018 года ФИО2 при подписании договора согласился оплатить такую плату в сумме 10753 руб. 20 коп., по договору страхования от 17.04.2019 года плата составила 7471 руб. 20 коп. Учитывая, что с момента наступления страхового случая прошло значительное время (свыше двух лет), сумма неустойки должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в размере цены оказания услуги, поскольку при расчёте неустойки по формуле «3% х количество дней просрочки х цену оказания услуги» она явно существенно превысит саму цену оказания услуги. Таким образом, взысканию с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит неустойка в сумме 10753 руб. 20 коп. + 7471 руб. 20 коп. = 18 224 руб. 40 коп.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 30000 руб., которые подлежат удовлетворению в полном объёме на основании положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года, ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку такой размер компенсации, по мнению суда, является необходимым и достаточным, учитывая длительность невыполнения страховой компанией услуги и причинённые в связи с этим истцу моральные страдания, обусловленные необходимостью предпринимать усилия и тратить время на отстаивание своей позиции в суде, переживаниями истца и ухудшившимся в связи с этим (со слов представителя истца) здоровьем.
При таких обстоятельствах взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит госпошлина в размере 3850 руб. 39 коп.
При удовлетворении судом требований истца на общую сумму 99294 руб. 88 коп. + 18224 руб. 40 коп. + 30000 руб. = 147 519 руб. 28 коп. взысканию с ответчика в пользу истца также подлежит предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" штраф на сумму 73759 руб. 64 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Признать наступление ДД.ММ.ГГГГ смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, заключённым между ФИО2 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 99294 (девяносто девять тысяч двести девяносто четыре) руб. 88 коп., неустойки в размере 18224 (восемнадцать тысяч двести двадцать четыре) руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в сумме 30000 (тридцать тысяч) рублей и штраф в сумме 73759 (семьдесят три тысячи семьсот пятьдесят девять) руб. 64 коп.
Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход федерального бюджета госпошлину в сумме 3850 руб. 39 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Никифоровский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Cудья Т.Б. Коваль