Дело № 2-9460\2025

УИД 16RS0042-03-2024-007577-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 сентября 2025 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Бургановой Э.З.,

при секретаре Кондылевой О.С.,

с участием представителя ответчика- ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Континент» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Континент» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, указав в обоснование, что ... между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 1100 000 рублей под 15% годовых сроком на 96 месяцев. ... между ООО «Континент» и ПАО «Татфондбанк» в лице представителя конкурсного управляющего- ГК "Агентство по страхованию вкладов" заключен договор уступки прав требований ... по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества по лоту ... (Протокол ...) от ...), проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении, опубликованном в газете «К.» от ..., предметом торга по которым являлись 154 прав требования, согласно которому к ООО «Континент» перешли в том числе, права (требования) к должнику.Указывает, что задолженность по состоянию на ... составляет 413611 рублей 28 копеек, из которых: основной долг-184459 рублей 32 копейки, проценты-28488 рублей 24 копейки, неустойка на просроченный кредит-185934 рубля 99 копеек, неустойка на просроченные проценты- 14728 рублей 72 копейки.Просит взыскать с ответчика задолженность 413611 рублей 28 копеек, из которых: основной долг-184459 рублей 32 копейки, проценты-28488 рублей 24 копейки, неустойка на просроченный кредит-185934 рубля 99 копеек, неустойка на просроченные проценты- 14728 рублей 72 копейки; также в возврат уплаченной госпошлины 7366 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, ее представитель в суде исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях на иск (л.д.64-69).

Выслушав доводы ответной стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Судом установлено, что ... между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ответчиком заключен кредитный договор ..., согласно которому С. и ответчику ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 1100 000 рублей под 15% годовых сроком на 96 месяцев для приобретения в общую долевую собственность созаемщиков по ... доле каждым жилого помещения- квартиры ... (л.д.26-34, 77-78).

Согласно графику платежей от ... последний платеж должен быть внесен ...; дата внесения последней суммы страховой премии- ... (л.д.73-74).

Пунктом 3.2 кредитного договора установлена обязанность заемщика застраховать в страховой компании, отвечающей требованиям кредитора, за свой счет до предоставления кредита имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и \или болезни (заболевания) (личное страхования ) заемщика в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования, где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор. Условия договора должны быть согласованы с кредитором. Обязанность считается исполненной в случае своевременной оплаты заемщиком очередной страховой премии (страхового взноса) за очередной период страхования (оплаченный период страхования) до даты, указанной в договоре страхования. В случае внесения изменений в договора страхования заемщик обязуется предоставить дополнительное соглашение к договору страхования кредитору в течение 7 рабочих дней с даты его подписания. В случае, если в договор страхования будут внесены изменения, но заемщик не предоставит дополнительное соглашение кредитору в указанный срок, оплаченный период страхования, размер страховой суммы и премии будут исчисляться в соответствии с последним предоставленным кредитору графиком\ договором страхования.

Страховая сумма по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока их действия устанавливается отдельно по каждому участнику настоящего договора:

-по гр.С.- не должна быть меньше остатка суммы кредита за вычетом просроченных платежей (при наличии) в счет возврата суммы кредита, увеличенного на 10%;

-по гр. ФИО2- в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия настоящего договора не должна быть менее 50% от остатка суммы кредита за вычетом просроченных платежей (при наличии) в счет возврата суммы кредита, увеличенного на 10%.

Заемщик обязуется предоставить кредитору до выдачи кредита подлинный экземпляр договора, указанного в настоящем пункте, и оригиналы документов, подтверждающих факт полной оплаты страховой премии за период страхования в соответствии с условиями договора страхования. Заемщик обязуется обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и предоставлять не позднее 7 рабочих дней с даты наступления срока оплаты страховой премии (страхового взноса) кредитору оригиналы документов, подтверждающих факт полной оплаты страховой премии по договора страхования.

Согласно пункту 1.1.1 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в период исполнения обязательств, установленных пунктом 3.2 настоящего договора, процентная ставка по кредиту составляет 12% годовых. Условие о применении процентной ставки, указанной в настоящем абзаце, не применяется в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных пунктом 3.2 кредитного договора, начиная с 1 календарного 3 календарного месяца с даты окончания оплаченного периода страхования по договору страхования ( в рамках пункта 3.2) до 1 числа месяца, следующего за датой предоставления договора страхования\документов, подтверждающих факт полной оплаты очередного периода страхования.

На основании пункта 1.1.2 кредитного договора при изменении процентной ставки согласно условиям пункта 1.1.1 настоящего договора размер ежемесячного платежа считается изменившимся в соответствии с пунктом 3.6 Типовых условий предоставления ипотечных кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк», при этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительного соглашения к договору.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 18105 рублей 68 копеек.

В соответствии с пунктом 3.5.4 кредитного договора размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен в случае изменения процентной ставки…

Пунктами 6.2 и 6.2 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита \ уплате начисленных процентов за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

В обеспечение принятого в рамках кредитного договора обязательства ... между С. и ООО «Ак Барс Страхование» заключен договора страхования ..., по которому застрахованными лицами являются С. на страховую сумму 1 210 000 рублей и ФИО2 на страховую сумму 605 000 рублей, на срок с ... по ... (л.д.162-166).

Установлено, что ... один из созаемщиков по указанному кредитному договору - С. умер.

Из материалов дела и пояснений ответной стороны, не оспоренных истцом, в период действия кредитного договора, до даты его окончания- ..., ответчик производил оплату кредита из ставки 12%, в том числе после смерти второго заемщика С. (л.д.100-141).

Из справки ПАО «Татфондбанк» ... от ... следует, что процентная ставка по кредитному договору в размере 12% не изменялась; по состоянию на ... просроченная задолженность отсутствовала (л.д.92).

Решением Арбитражного суда РТ от ... ПАО «Татфо6ндбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначено ГК «Агентство по страхованию вкладов».

... между ООО «Континент» и ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в лице представителя конкурсного управляющего-ГК "Агентство по страхованию вкладов" заключены договор купли-продажи закладных ... и договор уступки прав требований ... по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества по лоту ... (Протокол ...) от ...), проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении, опубликованном в газете «К.» от ..., предметом торга по которым являлись 154 прав требования, в рамках которых к ООО «Континент» перешли в том числе, права (требования) к должнику С. (л.д.13-16, 22-25).

При этом в нарушение п.4.3.3 Типовых условий предоставления ипотечных кредитов ОАО«АИКБ «Татфондбанк» кредитор не уведомил ответчика о передаче прав по закладной в письменной форме с указанием реквизитов нового владельца.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ответчика на ... составляет 413611 рублей 28 копеек, из которых: основной долг-184459 рублей 32 копейки, проценты-28488 рублей 24 копейки ( просроченные- 26144,70 руб. + срочные за март 2024 года- 2343, 54 руб.), неустойка на просроченный кредит-185934 рубля 99 копеек, неустойка на просроченные проценты- 14728 рублей 72 копейки.

Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает заявленные исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что вступившим в законную силу решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... отказано в иске ФИО2 к ООО «Ак Барс Страхование» о признании С. и ФИО2 застрахованными от риска смерти, установления инвалидности 1 2 группы в результате несчастного случая и заболевания (болезней), взыскании страхового возмещения и штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что по истечении срока страхования, указанного в полисе личного страхования С.-... (л.д.169-170), заемщиком полис личного страхования не предоставлялся, соответственно, процентная ставка была увеличена до 15% годовых на основании условий кредитного договора (л.д.159, 173-175).

Задолженность, заявленная к взысканию в рамках настоящего судебного производства, образовалась, как указывает истец, за период с ... по ..., рассчитанная, исходя из процентной ставки 15%.

Между тем, согласно расчету истца проценты по кредитному договору по ставке 15% начислены с ..., в связи с чем, ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Принимая по делу решение, суд полагает необходимым отметить, что после смерти С. возникла необходимость изменения условий договора страхования в силу абзаца 2 пункта 3.2 кредитного договора.

С этой целью ФИО2 неоднократно ( ..., ..., ...) обращалась в банк с просьбой предоставить ей отсрочку исполнения указанного выше условия кредитного договора в части страхования до разрешения спора о взыскании страхового возмещения (л.д. 93-95).

После окончательного разрешения спора о взыскании страхового возмещения на основании вышеобозначенного решения Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... ( третьим лицом по делу было привлечено ОАО "АИКБ "Татфондбанк" ) ФИО2 ... обратилась в банк заявлением о согласовании условий кредитного договора ( пункт 3.2 кредитного договора) в связи со смертью одного из заемщиков и необходимостью в связи с этим изменения условий кредитного договора ( невозможность исполнения условия о страховании ввиду страхования обоих заемщиков ). При этом ФИО2 указала, что страховой компанией ей было отказано в страховании, поскольку она не является страхователем (стороной договора страхования был С.), новый договор не заключался ввиду отсутствия изменения условий кредитного договора (л.д.96).

Из материалов дела следует, что указанное заявление ФИО2 было получено банком ... ( л.д.97), однако, как указывает ответчик, ответа на ее обращение не последовало.

Повторное заявление о согласовании условий кредитного договора в связи с выбытием одного из созаемщиков, изменении условий кредитного договора и размера страхования с учетом одного заемщика ответчиком ФИО2 было направлено кредитору ..., получено последним ..., но также было оставлено без ответа.

На основании пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Вина кредитора имеет место в случае, если должник не мог исполнить свое обязательство по причине действий или бездействия кредитора, которыми должнику созданы препятствия к надлежащему выполнению.

Поскольку неоднократные обращения ФИО2 с целью приведения условий кредитного договора и размера страховой суммы в соответствии с изменившимися существенным образом обстоятельствами кредитор оставил без внимания, ответчик продолжила исполнение обязательств по кредитному договору по первоначальному графику погашения, исходя из процентной ставки в размере 12%.

При этом, как было отмечено выше, изначально кредитным договором была установлена пропорция страхования с учетом двух заемщиков, то есть отдельно по каждому участнику договора. В результате смерти одного заемщика установленная кредитным договором пропорция в последующем не могла соблюдаться и подлежала изменению с учетом уже одного заемщика.

Отказывая истцу в иске, суд принимает во внимание, что гражданин-потребитель является одновременно слабой и зависимой стороной в любых договорных отношениях, в том числе с организациями.

В конкретном случае ФИО2 после смерти С., не являясь стороной договора страхования, не имела объективной возможности исполнения кредитного договора в части личного и имущественного страхования на прежних условиях, которым была обусловлена пониженная процентная ставка за пользование кредитом.

При этом кредитор был достоверно осведомлен о смерти С. в рамках судебного разбирательства по иску ФИО2 о взыскании страхового возмещения, будучи третьим лицом по делу, уже в июне-июле 2016 года.

Допустимых и относимых доказательств, свидетельствующих о не получении кредитором обращений ФИО2 либо о направлении ей соответствующих ответов, предложений о согласовании новых условий кредитного договора, оставленных без внимания заемщиком ФИО2, в материалы дела, в том числе на запрос суда, истцовой стороной не представлено.

Игнорирование кредитором неоднократных обращений ФИО2 о согласовании условий договора страхования и изменении условий кредитного договора не позволило заемщику исполнить требования кредитного договора в части заключения договора страхования в целях снижения кредитной ставки. При этом ФИО2 надлежащим образом исполнила обязательства по кредитному договору в соответствии с графиком платежей от ....

Увеличение размера процентов по кредитному обязательству обусловлено бездействием кредитора, оставившего без внимания неоднократные требования заемщика о согласовании условий кредитного договора и договора страхования с учетом фактических обстоятельств, а потому суд не усматривает достаточных оснований для удовлетворения иска.

Другие доводы ответной стороны в обоснование не согласия с иском не состоятельны, а потому не могут служить основанием для принятия по делу иного решения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Континент» (...) к ФИО2 (...) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья (подпись) Бурганова Э.З.