Решение по делу № 2-2-576/2023 от 30.10.2023 - о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения.

№ 2-2-576/2023

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Асекеево 30 октября 2023 г.

Бугурусланский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Головань А.В.,

при секретаре Хуснутдиновой О.П.,

истца ФИО2, представителя ответчика адвоката Каштанова Д.Г., действующего на основании ордера от 2 октября 2023 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» (далее ООО «РБ Страхование Жизни»), указав, что между ООО «РБ Страхование Жизни» и его отцом ФИО4 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа Авто», заключенному на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора 24 месяца, но не менее срока действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ в результате ДТП его отец ФИО4 управлявший <данные изъяты> скончался на месте до приезда скорой медицинской помощи. Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ выданной нотариусом, ФИО1 является единственным наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «РБ Страхование Жизни» поступили документы и заявление ФИО1 на страховую выплату в связи со смертью ФИО4 Данное заявление оставлено без удовлетворения со ссылкой на условия договора страхования подпункт 4.4.1 Правил страхования, согласно которому, произошедшее событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате совершения застрахованным лицом противоправных действий. Считает данные отказ в выплате страхового возмещения необоснованным и незаконным. Согласно ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Согласно договору страхования к страховым рискам относится в частности: смерть застрахованного лица по любой из причин. Страхование по рискам Смерть и Инвалидность действует с даты вступления договора в силу. Согласно Постановлению СО МО МВД России «Похвистневский» от ДД.ММ.ГГГГ в действиях водителя ФИО4 усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ст. 264 Уголовного кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела не устанавливает наличие вины ФИО4 в преступлении и признании его действий общественно опасным деянием, поскольку оно вынесено органами предварительного расследования. Действия ФИО4 не являются противоправными, поскольку последний скончался в результате ДТП, а нарушение ПДД не свидетельствует о противоправности его действий. Более того, Постановление правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О правилах дорожного движения» является подзаконным нормативным актом, следовательно, с точки зрения иерархии нормативных правовых актов ПДД не является законом. В нарушение обязательств, ООО «РБ Страхование жизни» отказало в выплате страховой выплаты. Однако согласно договору страхования исключением из страхования и освобождения от страховой выплаты по риску «Смерть» является случай - если ДТП совершено застрахованным лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо не имевшим права управления данным транспортным средством, а также в случае, если управление транспортным средством было передано застрахованным лицом лицу, находящемуся в подобном состоянии или не имеющему права на управление данным транспортным средством. Данные обстоятельства отсутствуют, поскольку согласно заключению эксперта № П и заключению эксперта № А в крови и моче трупа ФИО4 этиловый спирт не обнаружен. Таким образом, к страховому событию следует отнести вышеуказанный страховой случай, поскольку оно произошло в результате дорожно-транспортного происшествия. Выгодоприобретателем согласно договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя, единственными выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. Согласно договору страхования страховая премия составила 63 549,12 руб., которая была оплачена единовременно на расчетный счет ООО «РБ Страхование жизни». Страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ Согласно договору страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и ПАО РОСБАНК без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Размер страховой выплаты по риску «Смерть» составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая. На ДД.ММ.ГГГГ сумма основной задолженности согласно графику платежей составляет 659 329,89 руб. При указанных обстоятельствах, просил суд признать смерть ФИО4 страховым случаем и взыскать с ответчика в его пользу страховую сумму 657 869,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом требований.

Протокольным определением Бугурусланского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора привлечено ПАО Росбанк.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «РБ Страхование жизни» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование жизни» адвокат Каштанов Д.Г., действующий на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признал и пояснил, что ФИО4 был застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа Авто», заключенному на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных от ДД.ММ.ГГГГ Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее «Правила страхования»). Договор страхования был заключен на основании указанных Правил страхования с согласия застрахованного лица и ознакомлением его с данными Правилами, что подтверждается его подписью. Произошедшее событие не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ произошло событие, имеющее признаки страхового случая - смерть застрахованного лица. В соответствии с условиями договора страхования, указанными в разделе исключений из страхования и освобождения от страховой выплаты, подпункта 4.4.1 Правил страхования, происшедшее событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате совершения застрахованным лицом противоправных действий. Довод истца об отсутствии приговора суда не опровергает факта совершения ФИО4 противоправных действий, так как он нарушил Правила дорожного движения РФ – совершил обгон в нарушение установленных дорожных знаков, кроме того, данное обстоятельство фактически не оспаривается истцом. В спорном договоре страхования стороны, определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, от которой производится страхование по критерию наличия алкоголя в крови застрахованного лица на момент смерти. При этом в качестве характеризующего критерия стороны указали наличие алкоголя в крови. То есть не любая смерть будет является страховым случаем, а только та которая произошла не в результате совершения застрахованным противоправных действий.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора ПАО Росбанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В письменном заявлении, адресованном суду просил рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО Росбанк был заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с условиями которого, ФИО4 был предоставлен кредит на сумму 722 149,12 на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых, обеспечением исполнения обязательств является залог транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «РБ Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа Авто» № IDF2026399-Ф на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик (страховщик) принял на себя обязательства за страховую премию, выплачиваемую истцом (страхователем), выплатить единовременно страховую сумму истцу или застрахованному им лицу при наступлении страховых случаев, предусмотренных соответствующими программами страхования.

В подтверждение чего выдан страховой полис, из которого следует, что договор заключен на срок 24 месяца, но не менее срока действия кредитного договора. Страховые риски - смерть застрахованного лица по любой из причин, за исключением событий указанных в разделе Исключение из страхования и освобождение от страховой выплаты.

В разделе Исключение из страхования и освобождение от страховой выплаты, указано, что событий указанные в разделе «Страховые риски» по рискам смерть и инвалидность, не являются страховым случаем, если они произошли при следующих обстоятельствах: если они произошли при совершении застрахованным лицом противоправных действий.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица.

Страховая сумма на дату заключения договора составляет 772 149,12 руб., страховая премия 63 549,12 руб., была уплачена ФИО4 в день заключения договора.

Размер страховой выплаты по риску «Смерть» составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Подпунктом 4.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита утвержденных ДД.ММ.ГГГГ следует, что по настоящим правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по любому из следующих рисков: смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением п. 4.4 настоящих Правил страхования).

Пунктом 4.4. указанных правил предусмотрено, что события, предусмотренные п. 4.2 настоящих правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: если они произошли при совершении застрахованным лицом противоправных действий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

Из материалов наследственного дела заведенного к имуществу ФИО4 следует, что единственным наследником принявшим наследство, является его сын ФИО1

Согласно справке о смерти <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти ФИО4 – неуточненная причина смерти.

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО4 наступила от травматических разрывов печени, осложнившихся травматическим гемоперитонеумом и сопровождающегося развитием гемморагического шока.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела вынесенного ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем <данные изъяты>» следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 05 минут водитель ФИО4 управляя <данные изъяты> двигался в направлении из <адрес> в сторону <адрес> обьласти по 138 км + 200 м автодороги <данные изъяты>», в зоне действия дорожного знака 3.20 «Обгон запрещен» и дорожной разметки 1.1 в нарушение требований пункта 1.3, 1.4, 1,5 9.1, 10.1 Правил дорожного движения Российской Федерации, допустил выезд своего автомобиля на полосу дороги, предназначенную для встречного движения, где совершил столкновение с <данные изъяты> <данные изъяты> под управлением водителя ФИО6, двигавшегося со стороны <адрес> в <адрес>. В результате ДТП оба автомобиля загорелись, водители ФИО4 и ФИО6 скончались на месте ДТП до приезда скорой медицинской помощи.

ФИО1 не оспаривались обстоятельства указанного ДТП, изложенные в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому причиной ДТП являлось нарушение водителем ФИО4 требований пунктов 1.3, 1.4, 1,5 9.1, 10.1 Правил дорожного движения Российской Федерации, нарушение которых находится в причинной связи с наступившими последствиями, на реабилитации ФИО4 не настаивал.

В связи со смертью ФИО4, полагая, что смерть последнего является страховым случаем, ФИО1 ответчику ООО «РБ Страхование жизни» подано заявление о наступлении страхового случая и о страховой выплате.

По результатам рассмотрения заявления, произошедшее событие, ответчиком, не было признано страховым случаем, в выплате страхового возмещения было отказано со ссылкой на пункт 4.4.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, поскольку причиной смерти ФИО4 явились травмы, полученные в ДТП, которое произошло по вине застрахованного лица, то есть в результате совершения ФИО4 противоправных действий.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом к числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

По делам, вытекающим из договора страхования страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

В пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует усматривать в контексте с п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения гражданского дела в судебном заседании доказательств о случайности совершения ФИО4 обгона транспортного средства не представлено.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, причиной ДТП являлось нарушение водителем ФИО4 требований пунктов 1.3, 1.4, 1,5 9.1, 10.1 Правил дорожного движения Российской Федерации, нарушение которых, находится в причинной связи с наступившими последствиями. В возбуждении уголовного дела отказано в связи со смертью виновного лица.

Тем самым бесспорно установлено, что ФИО4 было совершено нарушение Правил дорожного движения Российской Федерации, что является умышленными действиями.

При этом обгон автомобиля в неположенном месте является противоправным деянием, так как были нарушены Правила дорожного движения, которые обязаны соблюдать участники дорожного движения.

Разрешая заявленные требования суд учитывает, что указанные умышленные и противоправные действия явились причиной дорожно-транспортного происшествия, в результате которого наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается материалами настоящего гражданского дела.

Исходя из буквального толкования вышеуказанных положений договора страхования, данное событие не является страховым случаем, исключено сторонами из страхового покрытия. Данное обстоятельство является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При этом суд находит несостоятельной ссылку истца на положения ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку данные положения предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в тех ситуациях, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре по условиям договора страхования страховой случай не наступил, в связи с чем, к этим условиям не подлежат применению названные выше положения.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194, ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Головань

Мотивированное решение суда составлено 7 ноября 2023 г., что является датой принятия решения в окончательной форме (ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).