УИД 28RS0008-01-2022-001592-18

Дело №2-1022/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2022 года г.Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Щербаковой А.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с 21 августа 2013 года по 23 января 2014 года включительно в размере 179733 руб. 18 коп., государственную пошлину в размере 4794 руб. 66 коп., в обоснование требований указав, что 20 марта 2010 года между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключён кредитный договор <Номер обезличен> с лимитом задолженности 110000 рублей. Указанный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются заявление - анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения, ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счёт, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 21 августа 2013 года по 23 января 2014 года. Заключительный счёт был направлен ответчику 23 января 2014 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 26 февраля 2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключённому с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 26 февраля 2015 года и актом приема-передачи прав требований от 26 февраля 2015 года к договору уступки. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составила 179733 руб. 18 коп. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности ответчиком не производилось. Ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с иском не согласна, суду пояснила, что кредитный договор был заключен 12 лет назад, у неё уже не сохранились никаких документов, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, просит в иске отказать. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п.16 постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п.1.5 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П, кредитная карта, как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что 10 декабря 2009 года ответчик заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в последующем направив её в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), тарифный план ТП 1.0.

В связи с заключением брака фамилия заёмщика ФИО5 изменена на фамилию мужа Коваль.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с подданным ответчиком заявлением-анкетой, являющимся офертой, акцептом являются действия банка по выпуску кредитной карты.

Как следует из выписки по договору кредитования, ответчик активировала карту, данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

В соответствии с подп.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете или заявке Клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно подп.3.3 Общих условий, Кредитная карта передаётся Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовёт Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Согласно подп.7.3-7.5 Общих условий, на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счёта включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счёт в течение 30 календарных дней после его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать Кредит в течение всего срока Кредита.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

24 февраля 2015 года между АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований).

01 июля 2015 года, 31 декабря 2015 года и 01 июня 2017 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс» заключены дополнительные соглашения к генеральному соглашению №2 от 24 февраля 2015 года.

По условиям генерального соглашения и дополнительного соглашения к нему АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк уступило ООО «Феникс» права (требования) по кредитному договору <Номер обезличен>, что подтверждается актом приёма-передачи прав требования (реестр №1-А), в соответствии с которым ООО «Феникс» передана задолженность в общей сумме 179776 руб. 42 коп.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу права кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии со ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заёмщика, полученном кредитором после возникновения у заёмщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Кроме того, из приведённого разъяснения постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. (п.13.8).

Учитывая изложенное, ООО «Феникс» вправе обратиться в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредиту.

Согласно расчёту задолженности по кредиту за период с 21 августа 2013 года по 23 января 2014 года задолженность ответчика составляет 179733 руб. 18 коп.

Расчёт задолженности ответчиком не опровергнут, также ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по вышеуказанному кредиту.

Ответчиком заявлено о применении к исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с подп.11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этих случаях Банк блокирует Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора и направляет Клиенту Заключительный счёт, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Кредиту. Если в момент расторжения Договора Задолженность Клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть Договор без направления Заключительного счёта, информируя Клиента о своём решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению Банка.

Судом установлено, что заключительный счёт по договору кредитной карты <Номер обезличен> был направлен истцом в адрес ответчика 23 января 2014 года с задолженностью 179776 руб. 42 коп., из них: кредитная задолженность – 117486 руб. 35 коп., проценты – 45436 руб. 4 коп., иные платы и штрафы – 16853 руб. 13 коп., с датой погашения долга в течение 30 дней с момента получения настоящего заключительного счёта.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредиту. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей сумме кредита – с 24 февраля 2014 года.

Из материалов дела следует, что истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредиту.

21 октября 2020 года мировой судья Амурской области по Зейскому городскому судебному участку вынес судебный приказ <Номер обезличен> о взыскании с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженности в размере 182174 руб. 18 коп.

Определением мирового судьи Амурской области по Зейскому городскому судебному участку от 09 апреля 2021 года судебный приказ отменён на основании поступивших возражений ответчика.

С исковым заявлением в Зейский районный суд Амурской области согласно штампу на конверте банк обратился 01 ноября 2022 года.

Поскольку истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа более чем через 6 лет после выставления заключительного счёта, срок исковой давности на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа истёк.

При таких обстоятельствах суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности предъявления настоящего иска в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья С.Н. Куприянова

Решения принято в окончательной форме 6 декабря 2022 года.

Судья