Дело № 2-79/2023

36RS0009-01-2023-000015-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Богучар 28 февраля 2023 года

Богучарский районный суд Воронежской области

в составе председательствующего - судьи Крамаревой М.А.,

при секретаре – Галушкиной В.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, указывая, что 25.07.2012 года между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Кредитор, Банк) и должником был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***> (далее - договор о карте).

Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, (далее - заявление)

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее условия), и тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента банковскую карту American Express Card, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержаться в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам « Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком — выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

25.01.2015 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 161435,84 руб. не позднее 24.02.2015 г., однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 19.12.2022 года составляет 161382,98 рублей.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.

На основании изложенного просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 25.07.2012 по 19.12,2022 по договору <***> от 25.07.2012 г. в размере 161382,98 руб.; сумму денежных средств в размере 4427,66 руб. в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении гражданское дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении и применить срок исковой давности, который пропущен истцом.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 25.07.2012 г. ФИО2 (ФИО1) обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого просила открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и установить ей лимит кредитования, процентная ставка по договору 36%, неустойка 2% от суммы задолженности. Полная стоимость кредита – 43,20% годовых (л.д. 27).

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл ответчику банковский счет №, предоставил карту с кредитным лимитом (л.д. 37-42).

Согласно тарифному плану п. 11 ТП 60/2 «American Express Card» погашение кредита производится минимальным платежом 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (л.д. 21).

В судебном заседании установлено, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. изменила фамилию на «ФИО1».

Согласно пункта 2.7, 2.7.1, 2.7.2 Условий, в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, при этом до момента активации карты лимит считается равным нулю. При активации карты лимит может изменен банком. При этом новый размер лимита доводится банком до сведения клиента непосредственно в процессе активации и становится доступен клиенту для совершения расходных операций с использованием карты. (л.д.30).

Согласно пункта 4.17 Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д. 32).

Пунктом 7.10 Условий предусмотрена обязанность заемщика своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку в соответствии с Условиями, погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. При образовании сверхлимитной задолженности обеспечить её погашение и уплатить комиссию за её возникновение в соответствии с тарифами. (л.д. 34).

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», лимит кредитных средств и срок возврата кредита был изменен и определялся моментом востребования задолженности банком.

Согласно расчету сумм задолженности по кредитному договору <***> за период с 25.07.2012 г. по 19.12.2022 г. и выписки по счету ФИО1 «ФИО2» воспользовалась предоставленной ей кредитной картой и суммой кредита, однако свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Последняя операция по договору произведена 28.12.2020 г. (л.д. 12-13, 37-41)

Поскольку ответчик надлежащим образом не выполняла взятые на себя обязательства, истец направил в адрес ответчика заключительную счет-выписку об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 24.02.2015 г., которая оставлена ответчиком без исполнения.

В дальнейшем на основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 11 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области 24.01.2020 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 «ФИО2» задолженности по кредитному договору <***> от 25.07.2012 г., образовавшейся по состоянию на 24.02.2015 г. за период с 25.07.2012 г. по 24.02.2015 г. в размере 161 435,84 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 214,36 руб.

В последующем определением мирового судьи судебного участка № 11 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 17.10.2022 г. судебный приказ от 24.01.2020 г. № 2-221/2020 был отменен по заявлению ответчика (л.д. 44-45).

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

АО "Банк Русский Стандарт" выставлено заключительную счет-выписку, согласно которой ответчик должен в срок до 24.02.2015 г. обеспечить наличие на своем счете 161 435,84 руб. для погашения задолженности (л.д. 43).

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 24.02.2015 г. и последним днем срока явилось (с учетом выходных дней) 24.02.2018 г.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске банком срока исковой давности, и, соответственно, поскольку о применении такого заявлено ответчиком - о полном отказе банку в удовлетворении исковых требований к ФИО1 «ФИО2» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья М.А. Крамарева