Решение по делу № 2-2481/2022 от 14.02.2023

Дело № 2-496/2023

(УИД 18RS0009-01-2022-004137-49)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2023 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственности «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО2 (далее - ответчик) о взыскании с задолженности по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 363 533 руб. 68 коп., в том числе основной долг в размере 268 296 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом в размере 68 752 руб. 10 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 26 484 руб. 74 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 835 руб. 34 коп. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено Определение об отмене судебного приказа. ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор №*** от <дата> (далее - Договор) на сумму 334848 рублей, в том числе: 300 000 рублей — сумма к выдаче, 34848 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту -19.90% годовых. Выдача кредита, произведена путем перечисления денежных средств в размере 334848 рублей на счет Заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 34848 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 10152,59 рублей. В нарушение условий Договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). На <дата> задолженность заёмщика составила 363533,68 рублей, из которых: сумма основного долга – 268296,82 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 68752,10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 26484,76 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании почтового отправления, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовый конверт, возвращенный по истечении срока хранения, причину не явки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» именуемый в дальнейшем «Банк» с одной стороны и ФИО2, именуемой в дальнейшем «Заемщик» с другой стороны был заключен Кредитный договор (заявка на открытие банковских счетов) №*** (далее по тексту – Потребительский кредит).

В Потребительском кредите изложены следующие индивидуальные условия кредитования. Сумма кредита – 334 848 руб. Сумма к выдаче 300 000 руб., страховой взнос на личное страхование 34 848 руб. (п. 1). Стандартная льготная ставка – 19.90% годовых. (п. 2). Способ получения – касса (п. 5). Количество процентных периодов – 48 (п.7). Дата перечисления первого ежемесячного платежа <дата> (п. 8). Ежемесячный платеж 10152,59 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. (п. 9). Подписав заявку, ФИО2 указала, что значит заключила с банком договор и теперь является клиентом банка, своей подписью подтверждает, что ей понятны все пункты договора, с ними согласна и обязуется их выполнять. Подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения по картам, прочла и согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке и открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банка», Памятка об условиях использования карты, Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка по программе добровольного коллективного страхования

Согласно Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору банк вправе потребовать уплаты штрафа/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня - 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности (п. 3 Тарифов).

Таким образом, банк, заключив с ФИО2 договор, открыв счет на имя заемщика и зачислив на него сумму кредита, свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету ФИО2

ФИО2, как следует из выписки по счету заемщика, предоставленными банком кредитными денежными средствами воспользовалась в полном объеме, получив 300 000 руб. наличными денежными средствами, а также на основании распоряжение Банку от <дата> и заявления на добровольное страхование по №*** от <дата>, направив денежные средства в размере 34 848 руб. на оплату страхового взноса по договору страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».Условия договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспорены.

Согласно условиям договора, графика погашения по кредиту, заемщик обязался возвратить сумму полученного кредита, уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, путем внесения на открытый у истца счет для последующего списания в счет погашения задолженности ежемесячно, в соответствии с графиком погашения по кредиту, равных по сумме платежей – 10 152 руб. 59 коп., последний платеж – 9 889 руб. 31 коп. <дата>. Однако, как указано истцом в исковом заявлении, подтверждено материалами дела, в частности, выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов заемщик надлежаще, в полном объеме, не исполнила.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору, ответчик в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представил.

В соответствии с расчетом истца сумма задолженности по состоянию на <дата> задолженность Заемщика по Договору составляет 363 533 руб. 68 коп., в том числе основной долг в размере 268 296 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом в размере 68 752 руб. 10 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 26 484 руб. 74 коп. Представленный истцом расчет судом проверен, путем сопоставления его с условиями договора и данными выписки по счету заемщика, а также на соответствие положениям ст. 319 ГК РФ, признан верным.

Ответчик доказательств оплаты денежных средств в погашение задолженности в большем размере, нежели указано истцом, а также собственного расчета задолженности не представила.

Поскольку ответчик ФИО2 условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о взыскании задолженности в части суммы основного долга в размере 268 296 руб. 82 коп., суммы процентов за пользование кредитом – 68 752 руб. 10 коп., подлежащими удовлетворению.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 3.2 Тарифами ООО «ХКФ Банка» по банковским продуктам по кредитному договору Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности за каждый день существования задолженности до 150 дней в размере 1% от суммы задолженности по кредиту

Таким образом, за ненадлежащее исполнение условий договора в силу закона у заемщика помимо договорных обязательств по уплате процентов за пользование кредитом возникает дополнительное обязательство по уплате неустойки в размере, предусмотренном условиями договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. То есть законодатель установил по сути (часть 1 статьи 333 ГК РФ) обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, как способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности соотношение суммы рассчитанной по договору неустойки (26 484 руб. 76 коп.) и основного долга (268 296 руб. 82 коп.), размер процентов –19,90 % годовых, установленный сторонами за пользование кредитом, размер задолженности, период просрочки, высокую ставку неустойки - 1% в день (365 % годовых), суд считает, что имеются основания для снижения неустойки – до 20% годовых, поскольку заявленная истцом к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору согласно следующего расчета: 26 484 руб. 76 коп. х (20%:365%) = 1 451 руб. 22 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 1 451 руб. 22 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

В связи с этим уменьшение взыскиваемой суммы неустойки судом на основании положений ст. 333 ГК РФ, не является основанием для установления подлежащих взысканию судебных расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку по настоящему делу исковые требования Банка удовлетворены в части взыскания основного долга и процентов, то понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в размере 6 835 руб. 34 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственности «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (<дата> года рождения, уроженки <*****>, зарегистрированной по адресу: УР, <*****>, паспорт 9414 №***, выданный ОУФМС РФ по УР в <*****> <дата>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <*****>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 338 500 руб. 14 коп., в том числе основной долг в размере 268 296 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом в размере 68 752 руб. 10 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 451 руб. 22 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 835 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 февраля 2023 года.

Судья В.М. Безушко