РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2025 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Федоровой Н.Н.,

при секретаре Синициной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 2498/2025 по заявлению Банк ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных фондов в котором просил решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ отменить полностью, в удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.

Заявленные требования мотивированы тем, что в Банк ВТБ ПАО поступило Решение финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении Банка ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Заявителя.

Финансовым уполномоченным вынесено Решение о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежных средств в размере 191088,38 рублей.

Банк с решением финансового уполномоченного не согласен, считает его необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 18 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 «Закона о потребительском кредите» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

До заключения кредитного договора Заемщик подписал Анкету-Заявление, в которой отражены параметры заключаемого кредитного договора. Разделом 12 анкеты-заявления предусмотрено согласование сторонами сделки и Параметров оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств.

В соответствии со Сборником тарифов плата взимается единоразово. Оплата комиссии может производится в том числе и за счет средств автокредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1332554,95 рублей сроком на 60 месяца, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 7,50 процента годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора ФИО1 приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

10,00 процентов годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентных периодах, в которых действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка доставляет 20,50 процента годовых.

Из вышеизложенного следует, что оформление карты Автолюбитель осуществлено именно с целью снижения процентной ставки по Кредитному договору.

Согласно разделу 7 Анкеты-Заявления о предоставлении кредита ФИО1 выразил Банку ВТБ (ПАО) свое добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги Карта «Автолюбитель» с сервисом "Помощь на дорогах", реализуемой Банком стоимостью 191 088,38 рублей.

В отношении Карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» уведомлен о правах, предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: отказаться от данной Карты в течение 14 календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в Банк ВТБ (ПАО); требовать от Банка ВТБ (ПАО) возврата уплаченных за Карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок ее использования до дня получения Банком ВТБ (ПАО) заявления об отказе от Карты.

Таким образом, обязанность доведения до заемщика в заявлении информации праве отказаться в "период охлаждения" от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой кредитором и (или) третьими лицами, установленная законодательством добросовестно исполнена Банком. |

Вместе с тем, заявление об отказе от Карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» было направлено ФИО1 в Банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами так называемого «периода охлаждения», установленного нормами Закона «О потребительском кредите». Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что ФИО1 не реализовал свое право на отказ от Карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» в установленный законом срок несмотря на надлежащее извещение о такой возможности со стороны Банка.

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуг, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом части 2.7 настоящей статьи (часть 2.9 в редакции, действующей на момент заключения договора).

Учитывая фактические обстоятельства, полагаем, что взыскание платы за услугу противоречит приведенным выше положениям Закона о потребительском кредите.

Представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 заявленные требования не признал, указал, что решение Финансового уполномоченного является законным и не подлежит отмене, по основаниям изложенным в отзыве.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Суд, заслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В силу положений статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией посредством простой электронной подписи заключен кредитный договор № № в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 332 554 рублей 95 копеек. Срок действия Кредитного договора составляет 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия): «Процентная ставка на дату заключения Договора: 7,50 (Семь целых пятьдесят сотых) процента годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель": 3 (Три) процента годовых - применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления Кредита (далее - Личное страхование, дисконт по Личному страхованию соответственно).

10 (Десять) процентов годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте "Автолюбитель" применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - Договор карты «Автолюбитель»).».

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка установлена в размере 20,50 процентов годовых.

В целях предоставления кредита по Кредитному договору и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №, открытый в Финансовой организации.

В обоснование своей позиции Банк указал, что до заключения кредитного договора Заемщик подписал Анкету-Заявление, в которой отражены параметры заключаемого кредитного договора. Разделом 12 анкеты-заявления предусмотрено согласование сторонами сделки и Параметров оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств.

Согласно разделу 7 Анкеты-Заявления о предоставлении кредита ФИО1 выразил Банку ВТБ (ПАО) свое добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги Карта «Автолюбитель» с сервисом "Помощь на дорогах", реализуемой Банком стоимостью 191 088,38 рублей.

Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлена анкета- заявление на получение кредита в Финансовой организации, подписанная Заявителем с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержится указание на согласие Заявителя на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги - карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах».

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами в том числе аналогом собственноручной подписи с подтверждение потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Согласно пункту 21.2 Индивидуальных условий Заявителем дано поручение Финансовой организации составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя) и в дату предоставления кредита перечислить со Счета денежные средства в сумме 191 088 рублей 38 копеек в счет оплаты Карты «Автолюбитель».ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 332 554 рублей 95 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 191 088 рублей 38 копеек в счет платы за Услугу «Автолюбитель», что подтверждается Выпиской по Счету.

Согласно расчету задолженности по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному Финансовой организацией в ответ на Запрос, задолженность Заявителя по Кредитному договору погашена им в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель на бланке Финансовой организации обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление), содержащим отказ от Карты «Автолюбитель» и требование о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Автолюбитель». В обоснование предъявленного требования Заявитель указал, что в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору необходимость в Услуге «Автолюбитель» у Заявителя отпала. Финансовой организацией Заявлению присвоен регистрационный номер CR-13860288.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Заявление посредством системы «ВТБ-Онлайн» направила Заявителю сообщение, в котором отказала в возврате платы за Услугу «Автолюбитель» в связи с пропуском тридцатидневного срока для обращения с заявлением об отказе от Услуги «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию, содержащую требования о возврате денежных средств в размере 191 088 рублей 38 копеек, уплаченных за Услугу «Автолюбитель», о выплате неустойки, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек, а также компенсации юридических расходов в размере 20 000 рублей 00 копеек. В обоснование предъявленного требования Заявитель указал, что погасил задолженность по Кредитному договору досрочно в связи с чем необходимость в Услуге «Автолюбитель» отсутствует. Кроме того, Заявитель указал, что Услуга «Автолюбитель» была ему навязана при заключении Кредитного договора. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Заявление посредством системы «ВТБ-Онлайн» направила Заявителю сообщение, в котором отказала в возврате платы за Услугу «Автолюбитель» по основаниям, изложенным в ответе на Заявление.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, в обращении Заявитель указал, что подключение Услуги «Автолюбитель» было ему навязано при заключении Кредитного договора.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного постановлено: «требование ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была выдана банковская карта «Автолюбитель», удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была выдана банковская карта «Автолюбитель», в размере 191 088 рублей 38 копеек».

В своем решение финансовый уполномоченный указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор.

В Заявление о предоставлении кредита, содержатся сведения о предложении Заявителю за отдельную плату Услуги «Автолюбитель».

Таким образом, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что Услуги «Автолюбитель» является услугой, предложенной Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие Заявителя на подключение ему Услуги «Автолюбитель», подписано Заявителем с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ (ID-операции№).

При этом, из материалов обращения также следует, что одновременно с Кредитным договором, графиком платежей, полисом страхования жизни одной электронной подписью было также подписано Заявление о предоставлении кредита.

Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлен протокол операции цифрового подписания, содержащий информацию о формировании и подписании Заявителем в мобильном приложении Финансовой организации документов при заключении Кредитного договора, из которых следует, что:

-ДД.ММ.ГГГГ в 16:30:14 Заявителем в мобильном приложении Финансовой организации совершен вход на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа. Перечень электронных документов, с которыми ознакомился и согласился Заявитель: «График платежей; Анкета-заявление; Кредитный договор; Полис страхования Жизни» (пункт 3.2.9 Лог-файлов);

-ДД.ММ.ГГГГ в 16:30:25 Заявителем в мобильном приложении Финансовой организации проставлена отметка об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания (пункт ДД.ММ.ГГГГ Лог-файлов);

-ДД.ММ.ГГГГ в 16:30:31 Заявителем в мобильном приложении Финансовой организации активирована кнопка «Подписать» / «Отказаться» (пункт ДД.ММ.ГГГГ Лог-файлов);

-ДД.ММ.ГГГГ в 16:30:52 Заявителем введен код подтверждения (элемент ключа электронной подписи) (пункт ДД.ММ.ГГГГ Лог-файлов).

Таким образом, из содержания Лог-файлов следует, что Кредитный договор, Договор страхования были подписаны с использованием одной простой электронной подписи (428584).

Вместе с тем, сведения и документы, свидетельствующие о том, что до подписания заявления о предоставлении кредита и Кредитного договора ФИО1 однозначно выразил в Заявлении о предоставлении кредита согласие на подключение Услуги «Автолюбитель» материалы обращения не содержат.

Довод заявителя о том, что потребитель имел возможность повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора в части оказания дополнительных услуг, не подтверждается доказательствами по делу.

ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и финансовой организацией заключен кредитный договор № №, посредством простой электронной подписи подписана анкета- заявление на получение кредита в финансовой организации, содержащая сведения о предложении потребителю за отдельную плату услуги по выпуску банковской карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 191 088 рублей 38 копеек, предоставляемой финансовой организацией,

Учитывая тот факт, что в заявлении о предоставлении кредита содержатся сведения о предложении потребителю на приобретение Услуги «Автолюбитель», Финансовым уполномоченным сделан обоснованный вывод, что Карта «Автолюбитель» является дополнительной услугой при предоставлении кредита, в связи с чем при получении согласия потребителя на оказание данных услуг Банком должны были быть соблюдены требования законодательства, предусмотренные положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из анализа пунктов 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из смысла положений пункта 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ усматривается, что потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом.

Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.

В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определёнными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.

Из вышеуказанных норм также следует, что в заявлении потребителя о предоставлении ему потребительского займа должны содержаться графы (поля), позволяющие выразить согласие либо отказ от оказания дополнительных услуг.

Кроме того, перед оформлением кредита финансовые организации должны обеспечивать потреби гелям возможность правильного выбора дополнительной услуги посредством предоставления необходимой информации, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования нс кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий)2.

Из материалов дела следует, что потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет документов: График платежей; Анкета-заявление; Кредитный договор; Полис страхования Жизни.

Такой порядок приобретения дополнительной услуги сформировал у потребителя представление, что заключение договора страхования является необходимым условием для получения кредита на предложенных Банком условиях.

В ответе на запрос Финансовая организация сообщила, что на этапе оформления документов Заявитель имел возможность самостоятельно выразить свое согласие либо несогласие на подключение Услуги «Автолюбитель». Подписав Заявление о предоставлении кредита и Кредитный договор, Заявитель подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных сервисных услуг.

Указанные доводы стороны истца не могут быть приняты во внимание, поскольку в материалах обращения отсутствуют сведения и документы, достоверно подтверждающие возможность заявителя согласиться или отказаться от подключения Услуги «Автолюбитель», а также подтверждающие его волеизъявление на оказание данной услуги при заполнении заявления о предоставлении кредита.

Предоставленные Финансовой организацией Лог-файлы не подтверждают, что в процессе заполнения заявления о предоставлении кредита Заявителем самостоятельно выражено согласие на подключение Услуги «Автолюбитель» (самостоятельное проставление отметки «Я выражаю согласие», отраженной в Заявлении о предоставлении кредита).

Пунктом 1 статьи 16 Закона № предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона №.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно подпункту 6 пункта 2 статьи 16 Закона № к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые предусматривают выполнений дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

В силу пункта 3 статьи 16 Закона № убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора Заявитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему Услуги «Автолюбитель» в связи с чем подписание Заявителем * Заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения Услуги «Автолюбитель».

При таких обстоятельствах, поскольку в материалах Обращения отсутствуют документы, подтверждающие, что Финансовой организацией в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 закона № 353-ФЗ, получено согласие Заявителя на приобретение Услуги «Автолюбитель», взимание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств в счет оплаты комиссии за Услугу «Автолюбитель» является неправомерным.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Финансовой организацией не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги по подключению Услуги «Автолюбитель» до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

Суд считает необходимым согласиться с доводами указанными финансовым уполномоченным в своем решение о навязанности ФИО1 ПАО «ВТБ 24» услуги по оформлению и обслуживанию карты «Автолюбитель», ущемления в этой части прав потребителя на свободу в заключении и определении условий договора.

Банком в материалы дела не предоставлены документы, подтверждающие, что потребителю при заключении Кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на получение Карты «Автолюбитель» или отказаться от неё.

Предоставленный финансовой организацией Протокол операции цифрового подписания, содержащий информацию о формировании и подписании потребителем в мобильном приложении Банка документов при заключении Кредитного договора, также не подтверждает, что потребитель мог повлиять, на формирование индивидуальных условий кредитного договора, и им самостоятельно выражено согласие на заключения Договора страхования (самостоятельное проставление отметки «Согласен», отраженной в Заявлении на кредит).

Таким образом, при заключении Кредитного договора финансовой организацией потребителю не предоставлена достоверная информации о дополнительной услуге и об условиях Кредитного договора, позволяющая потребителю оценить необходимость оформления Договора страхования.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что в нарушение требований статьи 10 Закона № 2300-1 финансовая организация не предоставила потребителю необходимую и достоверную информацию о дополнительных к Кредитному договору услугах.

В силу пункта 1 статьи 12 Закона № 2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Разрешая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора3.

Финансовый уполномоченный установил отсутствие информированного согласия заемщика на предоставление дополнительных услуг. При таких обстоятельствах, удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы за Услугу «Автолюбитель" является неправомерным. Поскольку дополнительная услуга потребителю была предложена Банком при предоставлении кредита, банк, как продавец услуги, на основании пункта 1 статьи 12 Закона №2300-1 и пункта 2 статьи 16 Закона №2300-1, обязан произвести возврат денежных средств потребителю.

Учитывая вышеизложенное, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно и оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление Банк ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2025 года

Председательствующий подпись Н.Н. Федорова

Копия верна

Председательствующий Н.Н. Федорова