дело №2-6626/2022
уид 24RS0048-01-2021-016290-60
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2022 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Васильевой Л.В.,
при секретаре Кошкаревой Д.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании части денежной суммы уплаченной в счет страховой премии по договору страхования акцептированному полисом комбинированного страхования «Мой Дом Базовый» № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 149 466 рублей 01 копейки, процентов за пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по дату принятия положительного решения суда, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 701 рубль, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. Мотивировав свои требования тем, что истец ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Почта Банк» договор № потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», на быстровозводимый каркасный дом стоимостью 1 134 958 рублей. В кредитный договор включен пункт, согласно которого истец дает согласие на оказываемую кредитором заемщику за отдельную плату услуг по оформлению договора со страховой компаниям САО «ВСК» по программе «Мой Дом Базовый», стоимостью страховой премии 151 793 рубля 62 копейки. Данная сумма включена в стоимость кредита и причислена банком САО «ВСК». Истец получила полис комбинированного страхования «Мой Дом Базовый» № от ДД.ММ.ГГГГ. После того как истец полностью возвратила кредитные денежные средства, обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии, на что получила отказ о возврате части страховой премии. При этом договор страхования ответчик расторг ДД.ММ.ГГГГ. Считает данный отказ незаконным и за неиспользованный период считает, что подлежит взысканию часть денежных средств уплаченных в счет страховой премии в размере 149 466 рублей 01 копейка. Также считает, что с ответчика полежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 701 рубль и по дату вынесения решения. Кроме того считает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивает в 10 000 рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, доверила представлять свои интересы представителям (л.д.95,101).
Представитель истца ФИО2 (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования поддержал по обстоятельствам указанным в заявлении в заявлении. Дополнительно суду пояснил, что первоначально истец обращался с заявлением в страховую компанию о выплате страховой премии без указания сумм. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией о выплате суммы в размере 145 393 рубля, на что получил отказ. Данный отказ считает необоснованным и не соответствующим нормам права.
Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Ранее в судебном заседании представить ответчика ФИО3 (полномочия подтверждены) исковые требования не признавал, просил оставить исковое заявление без рассмотрения, так как стороной истца не соблюден досудебный порядок. В случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ к размеру штрафа, снизить размер компенсации морального вреда (л.д.94-95).
Представить Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. До судебного заседания представитель ФИО4 (полномочия подтверждены) представил в суд письменный отзыв, согласно которого просил оставить исковое заявление без рассмотрения, рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.79-80,96,102).
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил (л.д.96,103).
Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) к АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредитный лимит -1 151 751 рубль 62 копейки, при размере первоначального взноса 135 000 рублей, под 9,90% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-9).
В силу п.17 договора заемщик свей подписью на индивидуальных условиях выразил согласие на оформление договора страхования, со страховой компанией: САО «ВСК. Программа страхования «Мой дом. Базовый», со страховой премией 151 793 рубля 62 копейки.
На основании заявления ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования с САО «ВСК» и выдан Полис комбинированного страхования Мой Дом Базовый № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-12).
На основании распоряжения ФИО1 АО «Почта Банк» перевел САО «ВСК» 151 793 рубля 62 копейки (л.д.85).
Согласно договора страхования сумма страхования составляет 1 099 953 рублей 80 копеек, страховая премия 151 793 рубля 62 копейки, срок страхования 60 месяцев. Объектом страхование является – объект строительства в соответствии с договором подряда, в части строительно-монтажных рисков, страхование имущества, страхование от несчастных случаев. Выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти наследники.
Перед заключением договора страхования, путем принятия Полиса и оплаты страховой премии, страхователь обязан ознакомиться с Условиями и ограничениями по каждому разделу Полиса.Из общих условий следует, что страхователь вправе отказаться от полиса в любое время.
Если заявление об отказе от договора поступило в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, уплаченная премия подлежит возврату; в части страхования строительно-монтажных рисков, страхование имущества – в полном объеме, в части страхования от несчастных случаев – пропорционально истекшему периоду страхования, при этом для расчета суммы к возврату используется доля страховой премии, относящаяся на страхование от несчастных случаев размере 22% от общей страховой премии, указанной в разделе «Общее положение».
Если заявление об отказе от договора страхования поступило после 14 календарных дней с даты заключения договора, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.
При отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано выше, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если основания для возврата не предусмотрены действующим законодательством РФ.
Как следует из справки АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).
ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежной суммы (л.д.14-15).
САО «ВСК» на основании заявления ФИО1 расторг договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ и отказал в возврате страховой премии (л.д.16,108).
Доводы стороны ответчика о том, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка, суд находит не сосательными, так как ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Финансовому уполномоченному с обращением, в принятии которого ей было отказано в связи с несоблюдением претензионного порядка (л.д.81-83). При этом при обращении к финансовому уполномоченному ФИО1 прикладывала ранее направленное в адрес САО «ВСК» заявление о возврате денежных средств по договору страхования с ответ страховщика, что следует из документов представленных Финансовым уполномоченным. Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом был соблюден обязательный досудебный порядок.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании полиса-оферты, содержащей все существенные условия страхования, которые были доведены до сведения гражданина-потребителя.
Заключение договора страхования являлось добровольным, отказ от страхования не являлся основанием для отказа в предоставлении страхователю финансовых услуг, страхователь имел право отказать от страхования (п.17 кредитного договора).
Страховые суммы согласно страховому полису установлены в рублях в фиксированной сумме и не зависят от фактического размера задолженности по кредиту.
Возможность наступления страховых случаев, срок действия договора страхования и размеры страховых выплат не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Таким образом, разрешая спор, с учетом того, что договор страхования и кредитный договор были заключены ДД.ММ.ГГГГ, суд проверил возможность применения к правоотношению сторон положений части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", подлежащих применению к договорам, заключенным начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в силу которых в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
После проверки заключенных истцом кредитного договора и договора страхования на предмет наличия условий, приведенных в части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", согласно которому договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), не установлено их наличие, в связи, с чем суд приходит к выводу о том, что договор страхования не носит обеспечительного характера и оснований для возврата части страховой премии по основанию, предусмотренному статьями 7, 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", не имеется.
Так как в удовлетворении основанного требования о взыскании части страховой премии истцу отказано, то и требования о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к САО «ВСК» (<данные изъяты>), о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Л.В. Васильева
Мотивированное решение составлено 21.09.2022