Дело № 2-884/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2022 г. п. Лиман
Лиманский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Босхомджиевой Б.А.,
при секретаре судебного заседания Очировой И.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ООО «ХКФ Банк» ранее обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заёмщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 299 630 руб. 00 коп., в том числе 265 000 руб. 00 коп. - сумма к выдаче, 34 630 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 299 630 руб. 00 коп. на счет заёмщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 265 000 руб. 00 коп. (сумма к выдаче) получены заёмщиком перечислением на счет, указанный в п. 6.2 (согласно распоряжению заёмщика), что подтверждается выпиской по счёту. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 34 630 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заёмщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9290,56 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должны была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 руб. В нарушение условий заключенного кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 09.05.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ в размере 51991,87 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность заемщика по договору составляет 284 019 руб. 82 коп., из которых: сумма основного долга – 200 530 руб. 75 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 15 929 руб. 21 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 51 991 руб. 87 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 422 руб. 99 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб. 00 коп. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 284 019 руб. 82 коп., из которых: сумма основного долга – 200 530 руб. 75 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 15 929 руб. 21 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 51 991 руб. 87 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 422 руб. 99 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб. 00 коп. и взыскать расходы по госпошлине в сумме 6040,20 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в письменном заявлении с исковыми требованиями не согласилась, просила применить срок исковой давности.
Изучив доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.ст. 309, 310, 811 п. 2 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами
Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 299 630 руб. 00 коп., в том числе 265 000 руб. 00 коп. - сумма к выдаче, 34 630 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 299 630 руб. 00 коп. на счет заёмщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 265 000 руб. 00 коп. (сумма к выдаче) получены заёмщиком перечислением на счет, указанный в п. 6.2 (согласно распоряжению заёмщика), что подтверждается выпиской по счёту. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 34 630 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту. Истец свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил надлежащим образом.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.
Согласно п. 3 раздела I Условий Договора, срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.
В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.
Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9290,56 руб.
Кредитный договор, условия, содержащиеся в нем, сторонами не оспариваются.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 нарушила условия кредитного договора и в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по договору.
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа скалендарного дня с даты образования просроченной задолженности додня включительно в размереот суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ в размере 51991,87 руб., что является убытками банка.
Согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет: 284 019 руб. 82 коп., из которых: сумма основного долга – 200 530 руб. 75 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 15 929 руб. 21 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 51 991 руб. 87 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 422 руб. 99 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб. 00 коп.
Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком условий договора, которое влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается денежных средств, на которые рассчитывал при заключении договора.
В силу положений п. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.
На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
При определении размера ответственности судом учитывается, что банк, будучи профессиональным участником финансового рынка, несет потери, связанные с не размещением неполученных денежных средств новому заемщику, и до тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о досрочном возврате суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.
В соответствии с условиями договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях предусмотренных действующим законодательством РФ. В связи с чем, До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Требование ДД.ММ.ГГГГ года полном досрочном погашении задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено.
Ответчик в своих письменных возражениях ходатайствовал о применении срока исковой давности, указав на то, что кредитором пропущен срок исковой давности для предъявления исковых требований по уплате задолженности по вышеуказанному кредитному договору от 2012 года, утверждая, что последний платеж по кредитной карте был осуществлен в 2015 г.
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа в счет возврата долга.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа стороны установили, что ежемесячный платеж, составляющий составила 9290,56 руб. рекомендуется перечислять не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода. Расчетный период равен одному месяцу и начинается 25 числа каждого месяца.
Последняя оплата по кредитному договору произведена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9180,00 руб.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ
Исходя из условий договора, следующий платеж от ответчика должен был поступить в срок до ДД.ММ.ГГГГ
Учитывая, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, банк с ДД.ММ.ГГГГ должен был знать о нарушении его прав с ДД.ММ.ГГГГ
Между тем первоначально с заявлением о выдаче судебного приказа, содержащего требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, истец обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ который отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, срок пропущен по платежам по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ подлежали уплате ежемесячные платежи по графику до ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, учитывая, что с исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, таким образом, пропустив сроки исковой давности, ответчик заявил о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности предъявления требований по всем платежам.
Таким образом, поскольку на момент обращения с настоящим иском в суд срок исковой давности истцом уже был пропущен, ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска истцом не заявлено, тогда как ответчик заявил о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности, у суда отсутствуют основания для вынесения решения об удовлетворении исковых требований истца.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в исковых требований истца, не подлежат удовлетворению требованию истца о взыскании с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме 6040,20 руб.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, расходов по госпошлине отказать.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его полного текста через районный суд, вынесший решение.
Судья: