Дело №--

Категория: 2.170

УИД: №--

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2022 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что --.--.---- г. между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №--, согласно которому банк предоставил ему денежные средства в размере --- рублей сроком на --- месяцев под ---% годовых.

Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика --.--.---- г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен Договор страхования №--. Сумма страховой премии составила --- рублей. Данная сумма была списана банком со счета заемщика.

--.--.---- г. представителем истца в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования.

До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, по которому вынесено решение, с которым истец не согласен.

На основании изложенного истец просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 часть суммы страховой премии в размере --- рублей, неустойку в размере --- рублей, сумма компенсации морального вреда в размере --- рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере --- рублей, штраф в размере --- % от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании относительно удовлетворения искового заявления возражал, просил в удовлетворении исковых требований истца отказать.

Представители Службы Финансового Уполномоченного, третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» не явились, извещены надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №--, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере --- рублей на срок --- месяцев.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный» процентная ставка равна ---% годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом ---% годовых. Согласно пункту 9 данных индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

В. Первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта.

Г. Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям.

--.--.---- г. между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (полис) по программе комплексного страхования «Защита кредита Конструктор» №-- со сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

Программа НС1: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни»;

Программа НС2: «Первичное диагностирование у Застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта»;

Программа ПР: «Неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между Застрахованным лицом и Контрагентом по указанным в Договоре страхования основаниям»;

Программа ДМС4: «Добровольное медицинское страхование Лечение онкологического/критического заболевания».

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составил --- рублей, включая страховую премию по рискам Программы ДМС 4 в размере --- рублей.

Страховая премия оплачена Заявителем --.--.---- г., что подтверждается платежным поручением от --.--.---- г. №--.

В соответствии с пунктом 7.1.3 полиса «Защита кредита Конструктор» №-- страхователь подтверждает, что заключение Договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией), не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг. При этом Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (при наличии) свыше определенного срока, предусмотренного кредитным договором увеличить размер процентной ставки за пользование Кредитом (установленной условиями кредитного договора).

Согласно пункту 7.1.14 полиса страхователь проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования по его усмотрению может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ему кредита.

Также в соответствии с пунктом 7.1.7.1 он проинформирован, что он вправе отказаться от Договора страхования (Полиса) на следующих условиях:

7.1.7.1.1. путем подачи письменного заявления Страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (Полиса) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение срока, установленного действующем законодательством Российской Федерации, в полном размере.

7.1.7.1.2. путем подачи письменного заявления Страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 7.1.7.1.3. настоящего Полиса.

7.1.7.1.3. путем подачи письменного заявления Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия Договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, производится возврат страховой премии в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

--.--.---- г. представитель истца обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования. --.--.---- г. представитель истца обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

--.--.---- г. ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца о необходимости предоставить в ПАО СК «Росгосстрах» документы, подтверждающие досрочное погашение задолженности по кредитному договору, а также заполненное заявление об отказе от договора страхования по форме страховщика.

--.--.---- г. в адрес Службы Финансового уполномоченного поступило обращение № №--.

--.--.---- г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 вынесено решение №№--, которым в удовлетворении требования ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, договор страхования от --.--.---- г. №-- заключен в обеспечение обязательств истца по кредитному договору от --.--.---- г. №--, и поскольку истец не предоставил доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору или наступление иных обстоятельств предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, не имеется.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения требования о взыскании с ответчика части страховой премии, также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 (паспорт ---) к публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2022 года.

Решение09.01.2023