Дело №2-131/2023

УИД 13RS0015-01-2023-000079-18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснослободск 12 апреля 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Гудковой М.С.,

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 20.08.2018 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №18/1100/00К20/884350(5043627641), по условиям которого банк предоставил последней кредит в сумме 198 000 руб. под 23,80%/29,90% годовых по безналичным/наличным операциям сроком на 771 дней. 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем прекратило свою деятельность, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Ссылаясь на то, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в результате чего у нее образовалась задолженность, а направленное в адрес ответчика требование об ее уплате оставлено ответчиком без удовлетворения, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 297 375,66 руб., сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 6 173,76 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», его представитель не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца. В материалы дела также представлено письменное ходатайство представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности, в котором она просит о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением по месту ее регистрации и фактического проживания, однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения»; телеграммой по месту жительства, которая возвращена суду по причине невручения: «квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не приходит».

Объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места жительства и регистрации ответчика, суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в пунктах 63, 67 - 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Применительно к правилам ч. 2 ст. 117, ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствуют возвращенные конверты, следует считать надлежащим извещением. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.

В адрес ответчика также были направлены телефонограммы, содержащие информацию о дне, времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, которые были получены ответчиком.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Краснослободского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://krasnoslobodsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 ГПК РФ.

Учитывая, что согласно ст. 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела 20.08.2018 на основании анкеты-заявления ФИО1 от 20.08.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №18/1100/00К20/884350, по условиям которого последней выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 198 000 руб. под 23,80% (за проведение безналичных операций) и 29,90% годовых (за проведение наличных операций), срок возврата - до востребования (л. <...>).

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий кредита по тарифному плану БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ 3.0:ПЛЮС (далее – Индивидуальные условия), на условиях которого банк предоставил ФИО1 кредит, договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Размер минимального обязательного платежа составляет 8 506 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа (п. 6 Индивидуальных условий).

В пункте 8 Индивидуальных условий установлено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно посредством начисления штрафа за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1 300 руб. за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1 800 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа.

Порядок предоставления кредита установлен п.17 Индивидуальных условий, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Подписывая индивидуальные условия договора кредитования №18/1100/00К20/884350 от 20.08.2018, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего договора (п. 14).

Из письменных пояснений представителя истца от 29.03.2023 следует, что в процессе интеграции между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» для работы в системе ПАО «Совкомбанк» по договору кредитования №18/1100/00К20/884350 от 20.08.2018 был присвоен номер счета №

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и принимает во внимание правила части 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Свои обязательства ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования исполнило, что подтверждается предоставленными документами. Согласно выписке по счету карта была активирована ответчиком, по ней производились расходные операции, операции по погашению кредита (л. д. 5-6).

Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору №18/1100/00К20/884350 от 20.08.2018 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем прекратило свою деятельность, о чем 14.02.2022 внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается сведениями из Единого государственного реестра юридических лиц (л. д. 20) и решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 №2 (л. д. 21 оборот).

В связи с неисполнением должником условий договора кредитования Банк обратился к мировому судье судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия с заявлением о вынесении в отношении ФИО1 судебного приказа, которое 07.06.2019 было удовлетворено.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка Краснослободского района Республики Мордовия от 09.12.2021 указанный судебный приказ от 07.06.2019 был отменен в связи с поступлением от ФИО1 возражений (л. д. 8-9).

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности, истец ссылался на неисполнение ответчиком условий договора кредитования №18/1100/00К20/884350 от 20.08.2018 и, как следствие, образование за период с 05.09.2019 по 27.10.2022 у ФИО1 задолженности в размере 297 375,66 руб., из которых 198 000 руб. - просроченная ссудная задолженность, 99 375,66 руб. - просроченные проценты, которая подлежит взысканию в пользу Банка.

Из письменных пояснений представителя ПАО «Совкомбанк» от 02.04.2023 следует, что 05.08.2021 была проведена операция по списанию задолженности по договору кредитования №18/1100/00К20/884350 за счет резерва. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 28 июня 2017 года №590 кредитная организация формирует резерв на возможные потери по ссудам. Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудной стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения). Резерв формируется в отношении требований кредитной организации к заемщику по ссуде, отражаемых на соответствующих балансовых счетах (далее основной долг). В сумму основного долга не включаются остатки на счетах по учету начисленных расходов и прочих доходов по финансовому активу, начисленных процентов по ссуде, затрат по сделке (далее проценты по ссуде), корректировок и переоценки, увеличивающих или уменьшающих стоимость финансового актива, формирующих в соответствии с нормативными актами Банка России о порядке бухгалтерского учета в кредитных организациях балансовую стоимость финансового актива. Таким образом, при длительной просрочке задолженность признается безнадежной и списывается за счет сформированного резерва по каждой ссуде. До списания на внебаланс за счет резерва, платежей по кредитному договору ответчика не было больше года. Банк принял решение не начислять проценты по кредиту ответчика для того, чтобы не увеличить сумму задолженности и обеспечить возможность возвратность ссуды. На задолженность ответчика данный факт не влияет.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 перед банком по кредитному договору №18/1100/00К20/884350 от 20.08.2018 по состоянию на 27.10.2022 составляет 297 375,66 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 198 000 руб., просроченные проценты в размере 99 375,66 руб. (л.д. 2-4).

Данный расчет задолженности проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным. Расчет произведен в соответствии с Индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ 3.0: ПЛЮС, с которыми ответчик был ознакомлен при подаче заявления о выдаче кредита, и представленной в материалы дела выпиской по счету с указанием движения денежных средств по счету.

Доказательств отсутствия задолженности в заявленном размере, так же как и собственного расчета задолженности, ответчиком не представлено.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно статьям 807, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Условие статьи 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами соблюдено, что соответствует признакам допустимого и относимого доказательства. Заключенный между сторонами спора договор кредитования от 20.08.2018 по форме и содержанию соответствует положениям статьи 819 ГК РФ.

Поскольку ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, но обязательства по их возврату не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитными средствами банку не уплачивает, неоднократно допуская неисполнение условий договора, нарушая график платежей, то есть судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 условий договора кредитования и неправомерного уклонения от возврата суммы долга, доказательств обратного ответчиком не представлено. В связи с чем в соответствии с положениями договора и требованиями действующего законодательства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований ко взысканию задолженности по договору в указанном банком размере.

При рассмотрении настоящего дела доказательств оплаты задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1 либо наличия задолженности в ином размере, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Учитывая установленные обстоятельства нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату предоставленных истцом кредитных денежных средств, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования №18/1100/00К20/884350 от 20.08.2018 в сумме 297 375,66 руб., в том числе: 198 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 99 375,66 руб. – просроченные проценты.

Суд принимает решение на основании тех доказательств, которые представлены суду на момент рассмотрения дела (часть 2 статьи 150 ГПК РФ).

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 6 173,76 руб., что подтверждается платежным поручением №959 от 25.01.2023 (л.д.10).

Исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, оснований для освобождения ответчика от возмещения расходов по уплате истцом государственной пошлины не имеется.

Исходя из изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 6 173,76 руб.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, ОГРН №, задолженность по договору кредитования №18/1100/00К20/884350 (5043627641) от 20.08.2018 по состоянию на 27.10.2022 в размере 297 375 (двести девяносто семь тысяч триста семьдесят пять) рублей 66 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 173 (шесть тысяч сто семьдесят три) рубля 76 копеек, а всего 303 549 (триста три тысячи пятьсот сорок девять) рублей 42 копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Краснослободский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Андреева

Мотивированное решение составлено 17 апреля 2023 года