УИД 34RS0007-01-2022-002527-26
Дело № 1474/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Волгоград 28 июня 2022 года
Тракторозаводский районный суд г. Волгограда в составе:
председательствующего судьи Степанюка Д.С.,
при секретаре Савиловой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Альфа-Банк" о возмещении убытков,
установил:
Истец ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДАТА ИЗЪЯТА между ней и ответчиком был заключен договор о комплексном банковском обслуживании и договор потребительского кредита от ДАТА ИЗЪЯТА. ДАТА ИЗЪЯТА ей на телефон позвонили неустановленные лица, представившись сотрудником банка ответчика. она не стала с ними разговаривать, а ДАТА ИЗЪЯТА неизвестные лица перевели с ее кредитного счета денежные средства в размере 29200 рублей на ее текущий счет, а затем на чужой счет в другом банке, при этом была списана комиссия банка. В результате ей причинен ущерб в размере 20922,80 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДАТА ИЗЪЯТА. В этот же день она (истец) обратилась к ответчику с заявлением о блокировки кредитной карты. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона «О национальной платежной системе» истец указывает, что риск несовершенства системы электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами обязан нести ответчик. В связи с изложенным просила суд взыскать с ответчика в ее пользу: убыток в размере 30922 рубля 80 копеек; неустойку в сумме 2331 рубль 07 копеек, моральный вред 50000 рублей, штраф в размере 57884 рубля 16 копеек, расходы в сумме 32514 рублей 45 копеек, а всего 173652 рубля 48 копеек.
Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых указал, что списание денежных средств со счета истца было произведено при полном соблюдении законодательства, правил Международной платежной системы, нормативно-правовых актов Банка России, заключенного с истцом договора. Правовых оснований для неисполнения операций по списанию со счета истца денежных средств, у ответчика не имелось; на момент списания денежных средств карта истца заблокирована не была; блокировка банковской карты состоялась по заявлению истца и после списания денежных средств; совершение оспариваемых операций и вход неустановленных лиц в онлайн-банк стали возможными в связи с нарушением самим клиентом (истцом) порядка использования банковской карты, установленным Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк". Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представила доказательств о виновности действий банка по списанию денежных средств истца. Просил в иске отказать.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Из пункта 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно пунктам 1 и 2 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона РФ от ДАТА ИЗЪЯТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.
Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте РФ и на ее территории регулирует Положение от ДАТА ИЗЪЯТА N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", которое определяет порядок выдачи на территории РФ банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами.
Положением N 266-П установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).
Согласно пункту 2.10 Положения N 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения (п. 3.1 Положения N 266-П).
После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция (п. 15.5 Приложения N 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк").
Таким образом, банк вправе отказать в осуществлении операций с денежными средствами клиента с использованием программно-технических средств, лишь при не прохождении клиентом процедуры его идентификации.
Согласно п 3 ст. 7. 2 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при осуществлении операций с денежными средствами, в том числе с использованием программно-технических средств, кредитные организации вправе в целях выполнения требований, установленных настоящей статьей, самостоятельно осуществлять заполнение расчетных документов плательщиков с использованием информации, полученной от плательщиков, в том числе при осуществлении процедуры идентификации.
Из системного толкования вышеуказанных норм права следует, что банк вправе отказать в осуществлении операций с денежными средствами клиента с использованием программно-технических средств, лишь при не прохождении клиентом процедуры его идентификации.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДАТА ИЗЪЯТА между сторонами по настоящему делу был заключен кредитный договор № F0PДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, сумма кредитования - 306000 рублей и ДАТА ИЗЪЯТА № PILДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, предусматривающий выдачу кредитной карты с лимитом в размере 25000 рублей, в последующем увеличена сумма кредита до 40000 рублей.
При заключении данных договоров, истец согласился с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, указал контактный номер телефона.
Из заявления, подписанного истцом, следует, что она подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" в редакции, действующей на день подписания настоящего заявления, и обязуется выполнять условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц; подтверждает ознакомление и согласие с Тарифами АО "Альфа-Банк" для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк" в связи с чем предоставила банку без дополнительных распоряжений списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства перед банком.
В соответствии с Приложением N 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк" держателю карты запрещено передавать карту, выпущенную на его имя, третьим лицам.
Согласно п. 2.5 Приложения N 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк", использование карты не ее держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент.
Пунктом 15.5. Приложения N 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк", предусмотрено, что после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора со счета, к которому выпущена Карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.
Согласно п. 16.4. Приложения N 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк", до получения Банком сообщения об утрате карты, клиент/держатель карты несет ответственность за все операции с Картой, совершенные другими лицами, с ведома или без ведома держателя Карты. После получения банком от клиента/держателя карты сообщения об утрате карты, ответственность держателя карты за дальнейшее использование карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование Карты имело место с согласия клиента/держателя карты.
В соответствии с пунктов 15.20, 15.22 Приложения N 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк", совершение покупок в интернет-магазинах (в случае если данный интернет-магазин поддерживает технологию безопасности Verified by VISA и MasterCard SecureCode) по картам международных платежных систем VISA International и MasterCard International, соответственно, возможно, если к карте, по которой осуществляется покупка, подключена услуга "Альфа-Чек" или клиенту подключен Интернет Банк "Альфа-Клик". При этом ввод одноразового пароля, который Банк направляет на номер телефона сотовой связи клиента, не является поручением на совершение покупок в интернет-магазинах, а служит для подтверждения правомерности использования карты.
После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция (п. 15.5 Приложения N 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк").
Как указывает истец ДАТА ИЗЪЯТА, истцу поступил звонок от неизвестных лиц, которые представившись сотрудником АО "Альфа Банк", предлагало акционные условия.
ДАТА ИЗЪЯТА неизвестные лица перевели с ее кредитного счета ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ денежные средства в размере 29200 рублей на ее же текущий счет ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, за что была снята комиссия в размере 1722 рубля 80копеек, а после чего переведены на незнакомый ей счет в другом банке, причинив ей материальный ущерб.
Согласно п. 16.7 Договора о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк", банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
В силу части 7 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика.
На момент совершения оспариваемых операций банковская карта истца не была заблокирована, украдена, утеряна, доказательств об обратном материалы дела не содержат.
Но только лишь ДАТА ИЗЪЯТА истец заметила данные списания, обратилась в банк и в органы полиции.
Указанные выше в настоящем решении обстоятельства в совокупности свидетельствуют о том, что истец сама сообщила неустановленным лицам все данные, которые были необходимы для ее идентификации, как держателя карты, что позволило в свою очередь неустановленному лицу совершить электронные платежи.
Одноразовые операции проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам, были использованы пароли из СМС-сообщений, направленных на номер мобильного телефона истца.
Указанные выше обстоятельства подтверждаются представленными доказательствами: распечаткой СМС - сообщений, движением по счету карты.
Истец по настоящему делу должен доказать размер убытков, ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, наличие прямой причинной связи между причиненными истцу убытками и нарушением обязательств со стороны ответчика.
Доказательств о том, что АО "Альфа-Банк" является тем лицом, по вине которого ДАТА ИЗЪЯТА неустановленные лица (лицо) совершили хищение с банковской кредитной карты, держателем которой является истец, материалы дела не содержат.
Из изложенного следует, что списание денежных средств банком производилось на основании сообщения, направленного с номера мобильного телефона истца и являющегося распоряжением клиента на проведение операций по счету. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец в иске и в ходе разбирательства не указала, из чего следует, что оспариваемая операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.
Материалами дела не установлена вина ответчика и причинно-следственная связь между действиями ответчика и незаконным списанием денежных средств со счета истца.
Ссылка истца на постановление о возбуждение уголовного дела и признания ее потерпевшей, не является доказательством, подтверждающим вину банка в причинении ей ущерба.
При изложенных обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании с ответчика суммы ущерба.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, то и в удовлетворении остальных требований должно быть отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО "Альфа-Банк" о возмещении ущерба в размере 30922 рубля 80 копеек; взыскании неустойки в сумме 2331 рубль 07 копеек, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, взыскании штрафа в размере 57884 рубля 16 копеек, взыскании расходов в сумме 32514 рублей 45 копеек - отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в апелляционном порядке через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в течение месяца со дня изготовления его полного текста.
Судья Д.С. Степанюк