Дело № 2-5603/2025

УИД 22RS0068-01-2025-009608-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2025 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего Гросс И.В.,

при секретаре Апарневой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО2 ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.

В обоснование требований указано, что 22 августа 2023 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор № РККнбдо - 2025241954 по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Максимальный срок кредита по 22 августа 2053 года. Сумма обязательного платежа для заемщика определена в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа производится не позднее последнего календарного дня месяца. Процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 32,5 % годовых. Размер неустойки 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

С 02 сентября 2024 года ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления настоящего решения в законную силу; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 сентября 2025 года в сумме 62 204 руб. 47 коп., в том числе: 41 526 руб. 47 коп. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 7 094 руб. 44 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 12 593 руб. 56 коп. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 990 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 000 руб., взыскать пени, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, по ставке 0,1% в день, начиная с 17.09.2025 до даты расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Просила отказать в удовлетворении иска, уменьшить размер неустойки и государственной пошлины. Расчет истца не оспаривала. Пояснила, что полученной у истца банковской картой фактически пользовалась.

Представила письменные возражения, в которых полагала, что пункт договора 4.2.8 об уступке права (требования) третьему лицу ущемляет ее права. Данный пункт заранее напечатан в условиях договора без согласия заемщика, что является нарушением действующего законодательства, в связи с чем является недействительным, что влечет за собой недействительность самого договора потребительского кредита. Также полагала, что поскольку правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком регулируются законом «О защите прав потребителей», истец необоснованно просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины, поскольку потребитель освобожден от уплаты государственной пошлины. Кроме того, банк фактически заявил о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, что недопустимо. Срок договора установлен до 22 августа 2053 года, в настоящее время неизвестно лишился ли банк того, что намерен был получить при заключении договора. Полагала, что банком не представлены доказательства, подтверждающие открытие банковского счета. Выписка по счету является документом, подтверждающим операции по счету. Просила отказать во взыскании расходов по оплате государственной пошлины, уменьшить пени до 6 296 руб. 78 коп.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Из положений п.п. 2, 3 ст. 454 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 августа 2023 года между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № РККнбдо - 2025241954, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты.

Как следует из индивидуальных условий, лимит кредитования 49 000 руб., срок лимита кредитования до 22 августа 2053 года (п. 1,2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 32,5 % годовых по операциям на предприятиях сферы торговли и / или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке / интернет банке; 69,9 % годовых по операциям снятия наличных / переводу денежных средств (согласно тарифам) (п. 4 индивидуальных условий).

Как следует из п. 13 индивидуальных условий, имеется отметка заемщика о несогласии на осуществление уступки прав (требований) по договору третьим лицам.

Как следует из тарифов, комиссия за обслуживание карты со второго года обслуживания составляет 990 руб. (п. 1.2.2.).

Согласно п. 1.5. тарифов, неустойка за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты первые 7 рабочих дней, включая день образования овердрафта 0%, с 8го рабочего дня 0,1 % в день от суммы овердрафта.

Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средств и / или процентов за пользование кредитом (% от суммы просроченной задолженности) – 0,1 % за каждый день нарушения обязательств.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что банк свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме. Кроме того, факт пользования банковской картой ответчиком не оспаривался.

Истец определяет задолженность ответчика перед банком по состоянию на 16 сентября 2025 года по кредитному договору № РККнбдо – 2025241954 от 22 августа 2023 года в сумме 62 204 руб. 47 коп., в том числе: 41 526 руб. 47 коп. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 7 094 руб. 44 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 12 593 руб. 56 коп. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 990 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии.

Расчет исковых требований, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона, ответчиком не оспаривался.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении условий договора ответчиком, что является основанием для расторжения кредитного договора № РККнбдо – 2025241954 от 22 августа 2023 года с даты вступления решения в законную силу.

Ответчиком заявлено ходатайство снижении размера неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из системного толкования положений указанной статьи, учитывая нарушения обязательства физическим лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд полагает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении неустойки в отсутствие заявления должника о таком уменьшении.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть различные обстоятельства, перечень которых открытый, в том числе чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку данному критерию согласно положениям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, фактическую продолжительность периода просрочки, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон суд, основываясь на положениях ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снижает общий размер неустойки до 7 000 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма просроченной задолженности по кредиту – 41 526 руб. 47 коп., сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом – 7 094 руб. 44 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии – 990 руб., неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 7 000 руб.

Кроме того, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика пени, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, по ставке 0,1% в день, начиная с 17.09.2025 до даты расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).

Доводы ответчика судом не принимаются, поскольку как установлено ранее, в п. 13 индивидуальных условий, имеется отметка заемщика о несогласии на осуществление уступки прав (требований) по договору третьим лицам, при этом кредитный договор заключен с Банком ГПБ (АО), уступка прав (требований) которым не осуществлялась. Кроме того, доводы, изложенные в письменных возражениях, являются ошибочными и основаны на неправильном толковании и применении норм материального закона.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных часть 2 статьи 96 названного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 000 руб., из которых 4 000 руб. уплачены в связи с подачей иска о взыскании задолженности и 20 000 руб. за требование неимущественного характера (расторжение кредитного договора).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № РККнбдо-2025241954 от 22.08.2023, заключенный между «Газпромбанк» (акционерное общество) и ФИО1, с даты вступления в законную силу настоящего решения.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № РККнбдо-2025241954 от 22.08.2023 по состоянию на 16.09.2025 в сумме 56 610 руб. 91 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по кредиту – 41 526 руб. 47 коп., сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом – 7 094 руб. 44 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии – 990 руб., неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 7 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 24 000 руб..

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН <***>) пени, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, по ставке 0,1% в день, начиная с 17.09.2025 до даты расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Гросс

Мотивированное решение изготовлено 13 января 2026 года