Дело № 2-886/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 25 апреля 2023 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аверьяновой Е.В.

при секретаре судебного заседания Пашинской М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф банк» (далее АО «Тинькофф банк») к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф банк» обратилось в суд с исковым заявлением, обосновав его тем, что 20 сентября 2012 г. между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты <№>, согласно которому заемщику предоставлена кредитная карта и установлен лимит в размере 44000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, Тарифы, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

29 декабря 2014 г. банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Кредитная задолженность на дату направления в суд искового заявления составляет 90728,42 рублей.

АО «Тинькофф банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25 июля 2014 г. по 29 декабря 2014 г. в размере 90728,42 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2921,85 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф банк» не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела надлежаще извещен, в письменном заявлении исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании пункта 1 и пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит может быть предоставлен в форме овердрафта в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

По смыслу действующего законодательства, под овердрафтом понимается снятие денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. Такое снятие создает отрицательный баланс на счете и означает, что банк предоставляет кредит клиенту.

Таким образом, договор овердрафта по своей правовой природе является договором смешанного типа, включающим в себя условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт и кредитного договора между держателем карты и банком. Такой договор должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за пользование овердрафтом.

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 28 апреля 2015 г. между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 в соответствии с требованиями статьей 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации в офертно - акцептной форме заключен договор кредитной карты <№> по тарифному плану ТП 7.1 RUR.

При заключении договора ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского облуживания и Тарифами, понимает, что в случае заключения договора обязуется их соблюдать, уведомлен о полной стоимости кредита при полном использовании лимита.

Тарифным планом ТП 7.1 (рубли РФ). Лимит задолженности до 44000 рублей предусмотрены следующие условия договора: плата за обслуживание 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, штраф за неуплату минимального платежа 590 рублей при совершении указанного нарушения первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей при совершении указанного нарушения второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей за то же нарушение третий и более раз подряд. Плата за предоставление услуги «оповещение об операциях» 59 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 0,20 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от суммы задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа.

Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом.

ФИО1 воспользовался кредитной картой, что подтверждается выпиской по счету по договору <№>.

При этом обязательства по погашению задолженности ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с этим Банком в его адрес был направлен заключительный счет от 29 декабря 2014 г. с уведомлением о расторжении договора и требованием о погашении задолженности в сумме 92733,87 руб. в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Данное требование ответчиком ФИО1 не исполнено.

С целью взыскания задолженности АО «Тинькофф Банк» 02 декабря 2021 г. обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа.

10 декабря 2021 г. мировым судьей судебного участка № 4 по Мелеузовскому району и г. Мелеузу РБ выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 92733,87 руб.

25 апреля 2022 г. мировым судьей судебного участка № 4 по Мелеузовскому району и г. Мелеузу РБ судебный приказ от 10 декабря 2021 г. отменен.

Согласно представленному расчету за ФИО1 числится задолженность в размере 90728,42 руб.: кредитная задолженность – 50114,08 руб., проценты – 27912,35 руб., штрафы – 12701,99 руб.

Учитывая, что судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности являются законными и обоснованными.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Исходя из положений статей 196, 199, 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года и исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончании срока исполнения. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Разрешая заявленные требования, суд принимает во внимание, что Банком была истребована у ответчика досрочно вся сумма задолженности по состоянию на 29 декабря 2014 г. со сроком погашения до 29 января 2015 г., следовательно, с указанной даты начинается течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности, которое должно быть предъявлено не позднее 29 января 2018 г.

С настоящим иском в суд Банк обратился 06 февраля 2023 г., период судебной защиты, на который приостанавливается течение срока исковой давности составил 4 месяца 23 дня (с 02 декабря 2021 г. по 25 апреля 2022 г.)

Таким образом, с настоящим иском АО «Тинькофф банк» обратилось в суд по истечении срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитной карте отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 02 мая 2023 г.

Председательствующий судья Е.В. Аверьянова