Гражданское дело № 2-3403/2025

УИД 66RS0005-01-2025-003687-71

Мотивированное решение

изготовлено 23.09.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2025 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Клюжевой О.В., при секретаре Устькачкинцевой В.П., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Заёмщик обратилась в суд с иском к банку о взыскании компенсации морального вреда. В обоснование указано, что 18.02.2023 АО «Газпромбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 450000 руб. на срок до 07.02.2030. Полная стоимость кредита составляет 351471 руб. 11 коп., или 23,828 %, в неё входят платы за страхование в АО «СОГАЗ» в размере 126000 руб. и за страхование в сумме 25000 руб. Договор со страховщиком заключен не был. Из графика следует, что проценты начисляются на всю сумму кредита – 450000 руб.. На руки ФИО1 получила только 299000 руб. Полагает, что при выдаче кредита банк ввел её в заблуждение, предоставив недостоверную информацию о стоимости кредита, лимите кредитования, процентной ставке, включая страховку и иные выплаты в тело кредита и начисляя проценты на весь кредит. Ответчику была направлена досудебная претензия, ответ на неё не поступил. Абстрактно цитируя нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации о цене договора, договоре банковского счета, страховании, просит взыскать с АО «Газпромбанк» компенсацию морального вреда в размере 400000 руб. за предоставление недостоверной информации.

В судебном заседании ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по приведенным в иске основаниям.

Представитель АО «Газпромбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности от 31.10.2024, заявил о непризнании иска ответчиком. Указал, что в соответствии с п. 1 ст. 6, п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении кредитного договора до заёмщика как в процентах годовых, так и в денежном выражении в самом договоре была доведена полная и достоверная информация о полной стоимости кредита, которая складывается из процентов за период кредитования и платы за страхование, влияющей на размер процентной ставки, а также о размере кредита, сроке его возврата и процентной ставке при наличии страхования и без такового. В заявлении-анкете на получение кредита ФИО1 выразила желание заключить договор страхования и включить страховую премию в тело кредита. На этом основании в условия кредитного договора было включено указание о том, что цель кредита – потребительская и на уплату страховой премии. При этом истец дала распоряжения банку перечислить суммы страховых премий в пользу страховщиков. Она была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на решение банка о предоставлении кредита. ФИО1 были документы, подтверждающие заключение договоров страхования с АО «СОГАЗ» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в чем она собственноручно расписалась. Таким образом, стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, достигли соглашения по всем существенным условиям договора, какие-либо разногласия и заблуждения относительно предмета договора и объема ответственности заемщика у сторон отсутствовали. После выдачи кредита 79400 руб. 62 коп. были переведены с карты на иную карту ФИО1 в АО «Газпромбанк» для погашения кредитных обязательств по последней. Поскольку какие-либо нарушения потребительских прав истца на получение информации по кредиту допущены не были, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела и объяснений сторон следует, что 18.02.2023 между АО «Газпромбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 450000 руб. на срок по 07.02.2030 включительно. В соответствии п. 4 Индивидуальных условий договора, в отсутствие договора страхования, соответствующего условиям п. 9, процентная ставка составляет 23,9 % головых, при его предоставлении – 12,4 % годовых.

Факт ознакомления с вышеприведенными условиями кредитования ФИО1 не отрицала.

Правоотношения сторон, учитывая потребительскую цель вступления в кредитные отношения со стороны заемщика – физического лица, регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»).

Ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

П. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Из индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что полная стоимость кредита составляет 351471 руб. 11 коп. или 23,828 % годовых, что соответствует иным индивидуальным условиям договора, графику погашения кредита, согласно которым цели использования заёмщиком потребительского кредита в том числе на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (п. 11); заёмщик поручает кредитору (дает распоряжение) перечислить денежные средства в размере 126000 руб. с назначением «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № NSBGPB-0000104691 от 18.02.2023, ФИО1, 30.03.1983» в пользу АО «СОГАЗ» (п. 19), а за весь плановый период кредитования размер процентов за пользование кредитом при наличии страхования составит 225471 руб. 11 коп. (график). С учетом размера процентов по кредиту и стоимости страхования на весь период кредитования, наличие либо отсутствие которого влечет изменение применяемой процентной ставки, полная стоимость кредита действительно составляет 351471 руб. 11 коп. (225471 руб. 11 коп. + 126000 руб.), или 23,828 % годовых (равно процентной ставке, применяемой в отсутствие страхования), что не превышает более чем на 1/3 установленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров, заключаемых во втором квартале 2023 г. кредитными организациями с физическими лицами, на сумму свыше 300000 руб. на срок свыше года (предельное значение 24,287 % годовых).

Иная уплаченная за счет средств предоставленного кредита страховая премия в расчет полной стоимости кредита не включена, так как договор страхования, по которому она уплачена, не влияет на условия договора потребительского кредита.

26.09.2024, 25.04.2025 и 25.08.2025 между сторонами были заключены дополнительные соглашения к кредитному договору, предусматривающие отсрочку исполнения текущих обязательств заемщика по кредиту, каждое из которых также содержит откорректированную с учетом возрастающего размера процентов информацию о полной стоимости кредита.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ответчиком до истца предусмотренным законом способом была доведена полная и достоверная информация о полной стоимости кредита, не превышающей установленных законом ограничений.

Из выписки по счету, открытому для обслуживания кредитного договора, следует, что в день заключения договора и открытия банковского счета для его обслуживания – 18.02.2023 на счет была зачислена сумма кредита в полном объеме – 450000 руб. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в соответствии с условиями заключенного договора. Начисление процентов на всю сумму выданного кредита правомерно, соответствует п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям кредитного договора, действующего между сторонами.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

После зачисления кредита со счета были списаны следующие суммы: 126000 руб. в счет оплаты страхового полиса-оферты № NSBGPB-0000104691 от 18.02.2023, 25000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования № 5613631251 от 18.02.2023, 79400 руб. 62 коп. и 10 руб. – переводы с карты на карту. При этом банком представлена выписка по счету иной карты ФИО1 в АО «Газпромбанк», согласно которой 18.02.2023 средства в размере 79400 руб. 62 коп. и 10 руб. были действительно зачислены на её счет в банке и пошли на погашение задолженности по иному кредитному договору - № РККнбдо-2107007743 от 13.09.2022.

Выше судом установлено, что оплата страхования на сумму 126000 руб. была произведена по распоряжению ФИО1, изложенному в п. 19 кредитного договора. Также банком представлено подписанное истцом распоряжение от 18.02.2023 на перевод кредитных средств в сумме 25000 руб. в пользу ООО «СК «Ренессанс жизнь» в качестве страховой премии по договору страхования № 5613631251 от 18.02.2023. Переводы с карты на карту также были выполнены посредством действий, указывающих о том, что соответствующие распоряжения исходят от ФИО1, а списанные денежные средства пошли на исполнение её обязательств перед АО «Газпромбанк».

Таким образом, суд приходит к выводу, что списание указанных сумм было произведено банком по распоряжению клиента, а следовательно, указанные операции выполнены ответчиком правомерно.

Действительность договоров страхования, по которым уплачены страховые премии, соблюдение их письменной формы, находится за рамками обязательств банка, вытекающих из кредитного договора, в связи с чем по данному делу не подлежит проверке судом.

Ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» гласит, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлены факты нарушения банком потребительских прав истца при заключении и исполнении кредитного договора <***> от 18.02.2023, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий О.В. Клюжева