Решение по делу № 2-1917/2022 от 06.03.2023

Дело № 2-70/2023

(УИД 27RS0005-01-2022-002094-54)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 06 марта 2023 г.

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Малеева А.А.,

при секретаре Егоровой М.Н.,

с участием представителя истца Общественной организации общество защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» ФИО1, представителя ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общественной организации общество защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» в интересах ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Общественной организации общество защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» обратился в суд с иском в интересах ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 25 августа 2021г. ФИО3 в ПАО «Сбербанк» был заключен Договор потребительского кредита ... сроком на 5 лет (60 месяцев). При заключении договора ФИО3 был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по полису ... сроком 5 лет (60 месяцев) со страховой премией 54 000 рублей. Фактически кредит в полном объеме ФИО3 был погашен 04 июня 2022 года, то есть ФИО3 пользовался кредитом 10 (десять) месяцев, а страховку оплатил за более длительный период. Согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 13.07.2021 № ... "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" сообщается о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей. 17 июня 2022г. ФИО3 направил в адрес ПАО «Сбербанк» заявление с требованием произвести возврат части страховой премии, на которое ПАО «Сбербанк» ответило отказом. 07 июля 2022г. ФИО3 направил в адрес ПАО «Сбербанк» претензию с требованием произвести возврат части страховой премии, на которое ПАО «Сбербанк» ответило отказом. Затем ФИО3 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, но на сегодняшний день никакого ответа не получено. Действиями Ответчика ФИО3 был нанесен моральный вред, который выразился в том, что длительное время не может пользоваться денежными средствами, которые принадлежат ему, тем более в такое финансово тяжелое время. 29.12.2022 истец уточнил исковые требования, просит суд исключить ФИО3 из числа застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ПАО «Сбербанк» страховую премию в размере 45000 руб., взыскать с ПАО «Сбербанк» неустойку за нарушение сроков оказания услуг по выплате страховой премии в размере 64 800 руб., взыскать с ПАО «Сбербанк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные издержки в размере 20 000 руб., взыскать с ПАО « Сбербанк» штраф в размере по 25% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя ФИО3 в пользу ОО ОЗПП «Резонанс».

03.10.2022 определением судьи к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и кредитных организаций ФИО4

07.11.2022 определением судьи (протокол от 07.11.2022) к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования не признала в полном объеме. Пояснила о том, что истцом было подписано заявление о присоединении к программе страхования, в котором оговорены все условия. Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

При таких обстоятельствах, подключение Клиента к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании письменного согласия Клиента, что полностью соответствует положениям п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Программа страхования носит добровольный характер, и отказ Клиента от подключения к ней не влечет отказ в выдаче кредита.

Истец ФИО3 в судебное заседание участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном заявлении суду просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно представленных письменных объяснений, считает, что требования истца подлежат оставлению без рассмотрения в виду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В судебном заседании установлено, что 25.08.2021 между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, с предоставлением Потребительского кредита в сумме 300 000 руб., сроком на 60 мес., с процентной ставкой 14,2 %. Денежные средства в указанном размере в этот же день были зачислены на счёт Истца, после чего Истец получил возможность распоряжаться ими по своему усмотрению.

Указанные обстоятельства Истец не оспаривает.

Кредитный договор заключен в письменной форме, содержит все существенные условия (предмет договора, процентную ставку, сроки и порядок возврата и др.), в связи с чем между сторонами возникли правоотношения по кредитному договору на условиях в нем согласованных.

Условия договора потребительского кредита, согласованные и подписанные Истцом, не содержат каких-либо условий/положений, предусматривающих обязанность Истца подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно.

25.08.2021 Истец подписал и направил в Банк Заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания», в котором Истец выразил согласие застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит Банк заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участии Программе страхования (далее по тексту - Условия страхования).

Согласно Заявления сумма платы за подключение к Программе страхования составила 54000 руб.

Стоимость подключения к Программе страхования в размере 54000 руб. оплачена Истцом в полном объеме.

Из Заявления (стр. 3) следует, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В Заявлении (стр. 5) указано, что Клиент ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и Памяткой. В данных документах описаны все условия на которых услуга будет оказана Клиенту.

Пунктом 3.1.2 Условий участия в Программе страхования определено, что «если отношении Клиента заключен Договор страхования, дополнительные уведомления подключении его к Программе страхования Клиенту не направляются».

Поскольку Клиент внес плату в полном объёме, договор страхования в отношении ФИО3 был заключен со сроком страхования с 25.08.2021 по 24.08.2026г.

Из перечисленных документов усматривается свобода выбора Клиента в даче согласия на услугу по подключению к Программе страхования либо отказе от нее.

17 июня 2022г. ФИО3 направил в адрес ПАО «Сбербанк» заявление с требованием произвести возврат части страховой премии, на которое ПАО «Сбербанк» ответило отказом.

07 июля 2022г. ФИО3 направил в адрес ПАО «Сбербанк» претензию с требованием произвести возврат части страховой премии, на которое ПАО «Сбербанк» ответило отказом.

В силу положений ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Федеральный закон от 06.04.2011г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Законом предусмотрена возможность заключения договора посредством обмена электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, в т.ч. путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. Заключение договора в таком порядке приравнивается к письменной форме договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что следует из положений статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора от 31.05.2021г.) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Так, согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу указанных норм по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если иное не установлено законом или договором.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как следует из содержания указанной нормы она распространяется только на договор страхования, указанный в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, т.е. на договор личного страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (критерии отнесения к которым указаны в ч. 2.4 ст. 7 этого Федерального закона), что в рассматриваемом споре согласно вышеуказанным выводам отсутствовало. Таким образом, установленная ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ обязанность банка по возврату ФИО3 части платы за подключение к программе страхования по факту досрочного погашения заемщиком обязательств по кредитному договору и его заявлением об исключении из числа застрахованных лиц не наступала.

Как указывалось выше, условиями страхования не предусмотрен возврат платы за участие в программе страхования в случае досрочного погашения обязательств по договору потребительского кредита. Согласно условиям страхования (п. 7.2 заявления на участие в программе страхования, п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования) возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в программе страхования, производится только в случае обращения заемщика о прекращении участия в программе страхования в течении 14 календарных дней с даты внесения платы. В последующем возврат внесенной платы условиями страхования возврат платы не предусмотрен. Факт досрочного погашения обязательств по договору потребительского кредита не влечет прекращение действия договора страхования в отношении застрахованного лица и возврат денежных средств.

Таким образом, из представленных материалов дела – соглашения о кредитовании, заявления на присоединение к программе страхования следует, что ФИО3 своей подписью подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями страхования, согласился быть застрахованным, соглашаясь и понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В судебном заседании не установлено нарушений условий договора страхования со стороны ответчика.

Таким образом, правовых оснований для исключения ФИО3 из числа застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскания с ПАО «Сбербанк» страховой премии в размере 45000 руб. не имеется.

Так как требования о исключении истца из числа застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскания с ПАО «Сбербанк» страховой премии в размере не удовлетворены, то отказ в удовлетворении данных требований влечет отказ в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общественной организации общество защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» в интересах ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14.03.2023.

Судья: А.А.Малеев