РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2023 года г. Москва

Хорошевский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Наделяевой Е.И., при секретаре Телегиной А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-836/2023 (УИД № 77RS0031-02-2022-020192-21) по исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о взыскании неосновательного обогащения, в обоснование указав, что 06.06.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор расчетной карты № *. В период с 30 мая 2022 года по 31 мая 2022 г. произошло одностороннее списание денежныхсредств Банком с валютного долларового счета (номер договора расчетнойкарты № *, в рамках договора выпущена расчетная карта ТинькоффМИР и открыт счет №*.

В указанные дни 30 и 31 мая 2022 г. истец, находясь за границейРоссийской Федерации в Республике Белоруссия (г. Минск) в заграничнойкомандировке по линии Министерства промышленности и торговли РоссийскойФедерации на государственной гражданской службе, в целях покупкитранспортного средства совершил ряд банковских операций в виде снятияналичных денежных средств в банкомате с вышеуказанной пластиковой карты(валютный долларовый счет).

Ввиду того факта, что в настоящее время в Республике Белоруссия снятиеналичных денежных средств осуществляется только в белорусских рублях, а счет в вышеуказанной карте является долларовым США, то АО «ТинькоффБанк» конвертировал находящиеся доллары США на его счете в валюту снятия -белорусские рубли по курсу, установленному в АО «Тинькофф Банк»на 30 мая 2022 года: 2,736 белорусских рубля за 1 доллар США,на 31 мая 2022 года: 2,736 белорусских рубля за 1 доллар США.

Истца данный курс устроил, не смотря на комиссию АО «Тинькофф Банк»за снятие сверх лимита), в связи с чем истец снял необходимую суммуналичными:

За 30 мая 2022 г.: всего 9 466,39 долларов США.

За 31 мая 2022 г.: всего 22 269,25 долларов США.

В общей сложности за этот период Истец снял со своей банковской картыденежные средства в размере 31 735, 64 долларов США.

Вместе с тем,АО «Тинькофф Банк» в одностороннем порядке, неправомерно списал со счета (карты) истца денежные средства в общейсложности: 39 402,65 долларов США.

Таким образом, изначально снятые денежные средства за период с 30 мая 2022 года и 31 мая 2022 г. в размере 31 735, 64 долларов США и отобразившиеся в приложении Банка по корректному внутреннему курсу Банка 2,736 белорусских рубля за 1 доллар США через несколько дней – 01 июня 2022 года и 2 июня 2022 г. Банк увеличил в одностороннем порядке снятую истцом общую сумму в размере 31 735, 64 долларов США до 39 402,65 долларов США, а также 02 июня 2022 года появились дополнительные суммы списания на общую сумму 697,52 долларов США.

Таким образом, разница в примененном размере конвертации составилаоколо 24,158%.

Истец обратился в АО «Тинькофф банк» с официальной претензией о возврате суммы неосновательного обогащения.

В ответ на указанную претензию, Банк добровольно выплатил истцуденежные средства в размере 3 833,50 долларов США, что составляет 50 % отсуммы неосновательно полученной Банком.

Истец просил суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 3 833,50 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу, установленному на день исполнения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами на 01.09.2022 в размере 41 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу, установленному на день исполнения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами с 02.09.2022 по дату фактической оплаты задолженности, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, обеспечил явку представителя, который поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения требований, по доводам приведенным в возражениях на иск.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из содержания данной статьи следует, что для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения наличие единовременно двух обстоятельств: обогащение одного лица за счет другого и приобретение или сбережение имущества без предусмотренных законом, правовым актом или сделкой оснований.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.06.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор расчетной карты № *.

Между Банком и истцом были заключены следующие договоры расчетной карты, которые действуют в рамках мультивалютной структуры:

- 06.06.2017 заключен договор расчетной карты № *, в рамках которого былоткрыт текущий счет № * (валюта - RUB);

- 15.09.2018 заключен договор расчетной карты № *, в рамках которого былоткрыт текущий счет № * (валюта - USD);

- 14.09.2018 заключен договор расчетной карты № *, в рамках которого былоткрыт текущий счет№ * (валюта - EUR).

Также, в рамках мультивалютной структуры по вышеуказанным договорам на имя истцабыла выпущена расчетная карта № *. Составными частями заключенных договоров является заявление-анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану иУсловия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В период с 30.05.2022 по 31.05.2022 истец обращался в чат Банка для консультации повопросу снятия наличных средств в долларах за границей.

31.05.2022 клиент был проинформирован посредством раздела «Обращения» в Интернет-Банке/Мобильном Банке: «Некоторые операции проходят онлайн, некоторые-оффлайн.

Онлайн-операции - это те операции, которые обрабатываются в момент оплаты. То есть сумма, которая получается после конвертации в момент оплаты, она окончательно и списывается со счета.

- Оффлайн-операции - это те операции, которые обрабатываются в течение 1 -го или более дней. В таком случае после обработки операции проходит ещё конвертация со стороны банка по актуальному курсу в момент обработки или же на стороне платежной системы и при необходимости со стороны банка дополнительно.

В Банке есть 4 основные валюты: RUB, USD, EUR, GBP. Остальные валюты, которые есть в Банке, дополнительные. Валюты некоторых стран в Банке вовсе нет.

В период с 30.05.2022 по 31.05.2022 истец выполнил снятия наличных в белорусских рублях с долларового счета на сумму 86 220 белорусских рублей.

Порядок конвертации описан в УКБО в пунктах 4.15. - 4.15.5.

01.07.2022 в Банк поступило обращение истца по почте РФ, в котором истец выразил несогласие с конвертацией. 04.07.2022 Банком было зафиксировано обращение истца.

07.07.2022 посредством отправки письма по почте РФ Банк направил ответ по обращению.

В рамках лояльности Банк частично компенсировал клиенту разницу поконвертации в размере 3833,50 долларов.

В соответствии с абзацем первым ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

П. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентамиосуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включаяответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета ипроведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 7 ст. 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

П. 2 ст. 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедурыприема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

В ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», указано, что перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежныхсредств может осуществляться на основании требований получателей средств.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ст. 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остаткаэлектронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 ст. 7 Закона № 161-ФЗ.

На основании ч. 1 ст. 9 Закона № 161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров,заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с ч. 3 ст. 9 Закона № 161-ФЗ до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частностио любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Ч. 4 ст. 9 Закона № 161-ФЗ установлено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронногосредства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Заявитель собственноручной подписью подтвердил, что ознакомился и согласен с действующими УКБО, тарифами Финансовой организации, понимает их и обязуется соблюдать.

Согласно пункту 2.1. УКБО Финансовая организация предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с пунктом 2.2. Условий КБО если какое-либо положение УКБО противоречит положениям, установленным соответствующими Общими условиями, то применяются положения, установленные Общими условиями.

Согласно пункту 3.6 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в Финансовой организации, являющихся составной частью УКБО, «Совершение операций сиспользованием Токена, Расчетной карты и/или ее реквизитов может осуществляться как с Авторизацией, так и без Авторизации в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и правилами ПС, при этом сумма операции в момент Авторизации может отличатьсяот суммы операции на момент обработки Банком Реестра операций».

В пункте 3.11 Условий расчетных карт указано, что категория (платежная система, вид карты и другие характеристики) расчетной карты определяется исключительно по усмотрению Финансовой организации.

Согласно разделу 4 «Открытие и ведение Картсчета. Порядок осуществления расчетов» Условий расчетных карт:

«4.11 Клиент распоряжается денежными средствами, находящимися на Картсчете, без ограничений, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором расчетной карты (Договором счета).

4.12. В случае перевода денежных средств с Картсчета по распоряжению Клиента обязательство Банка перед Клиентом по Перечислению денежных средств с Картсчета считается исполненным в момент зачисления соответствующей суммы на счет банка получателя денежныхсредств, а в случае перевода денежных средств на счет в Банке - в момент зачисления денежных средств на соответствующий счет.

4.13. Дата фактического совершения держателем операции с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов может не совпадать с датой ее обработки Банком.

4.14. При перечислении денежных средств в валюте, отличной от валюты Картсчета Клиента, Банкконвертирует сумму перечисления в валюту Картсчета по курсу Банка, действующему на дату обработки Банком операции. Перечисление денежных средств, произведенное в иностранной валюте, осуществляется в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации.

4.15. Отражение операций с использованием расчетной карты и/или ее реквизитов осуществляется в валюте Картсчета. При этом: 4.15.1. Для разных операций Банк устанавливает разные курсы конвертации валют в валюту Картсчета.

4.15.2. Для операций по Картсчету (безиспользования Расчетной карты и/или ее реквизитов), курс конвертации устанавливается на момент совершения операции.

4.15.3. Для операций с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов, кроме Онлайн операций, курс конвертации устанавливается на день обработки (получения) информации об операции от ПС. Для Онлайн операций курс конвертации устанавливается на момент обработки (получения) информации об операции от ПС.

4.15.4. Порядок конвертации валют в валюту Картсчета по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов: - в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируетсяв валюту Картсчета по курсу Банка; - в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и не являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в расчетную валюту ПС по курсу ПС (при этом Банк не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации ПС) и предоставляется Банку, представленная сумма конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка.».

В пункте 4.15.5 раздела 4 «Открытие и ведение Картсчета. Порядок осуществления расчетов» Условий расчетных карт указано, что «Клиент соглашается, что информация о курсах валют, размещенная на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, носит информативныйхарактер. Точный курс доводится до сведения Клиента непосредственно перед проведением операции в Интернет-Банке/Мобильном Банке или через контактный центр Банка и считается надлежащим информированием Клиента».

Правилами платежной системы МИР в России, размещенными на официальном сайте платежной системы МИР в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»(https://www.nspk.ru/cards-mir/termsl4and-tariffs/) установлен порядокосуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы (ст. 9 Правил ПС), согласно которым: «Расчеты с Иностранными участниками по Операциям, а также между Иностранными участниками и Оператором, Операторами услуг платежной инфраструктурыосуществляются по согласованию с Оператором в валютах, установленных Иностранными участниками в заявлении об установлении валюты расчетов». «Пересчет из валюты Операции в валюту расчета осуществляется по курсу Системы на день осуществления платежного клиринга,за исключением указанных в Стандартах Системы случаев, для которых пересчет из валюты Операции в валюту расчета осуществляется по курсу Системы на момент получения Авторизации по Операции. Порядок информирования Участников о курсах Системы установленв Стандартах Системы.». Статьей 9.1 Правил ПС установлено: «Все Операции в Системе осуществляются только при обязательном соблюдении следующих условий: - сумма Авторизационного запроса не превышает сумму Лимита Участника; - получена Авторизация Эмитента на запрошенную Операцию; - сумма Offline Операции не превышает сумму Offlineлимита Карты, установленного Эмитентом по Карте. Участники осуществляют перевод денежных средств по распоряжению Держателя Карты, оформленному с использованием Карты.

По завершении Операции составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по Операции является основанием для осуществления расчетов по указанной операции и (или) служит подтверждением ее совершения. Документ по операции составляется в соответствии с требованиями Правил, нормативных актов Банка России или законодательства, применимого к Участнику.

Таким образом, операции по снятию денежных средств со счета в долларах США совершены банком в соответствии с условиями заключенного с истцом договора, конвертация денежных средств произведена в соответствии с Условиями расчетных карт, нарушения требований действующего законодательства в действиях банка отсутствуют.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит исковые требования истца основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

В связи с отказом суда в удовлетворении требования о взыскании неосновательного обогащения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Суд, исследовав представленные в материалах дела доказательства, с учетом установленных по делу обстоятельств находит иск не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании неосновательного обогащения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Хорошевский районный суд г. Москвы.

Судья Е.И. Наделяева