Решение по делу № 2-1232/2025 от 11.11.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

КОПИЯ

УИД: 66RS0010-01-2025-002092-32 Дело: № 2-1232/2025

Мотивированное решение составлено 11.11.2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27.10.2025 г. Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области в составе председательствующего судьи Софроновой Ю.Н.,

при секретаре Гуничевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 21.05.2020 в размере 179 730 руб. 01 коп., из которых 12186 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 166 584 руб. 97 коп. – просроченная ссудная задолженность, 414 руб. 84 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 03 руб. 43 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 336 руб. 95 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 202 руб. 87 коп. - неустойка на просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указал, что 21.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №...), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 299947 руб. 00 коп. под 22,7/59,00 % годовых, сроком на 60 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли к ПАО «Совкмобанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

С учетом изложенного, истец просил взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины.

Определением суда от 21.07.2025 к участию в деле в качесвте третьего лица привлечено ПАО «Восточный экспресс банк» и определением от 16.09.2025 –привлечено в качестве третьего лица ПАО «Сбербанк России».

Истец, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили. Истец просил рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик посредством своего представителя представил суду возражения на исковые требования.

Представитель ответчика адвокат Черных Е.Г., участвовавший в судебных заседаниях 16.09.2025, 13.10.2025, возражал против удовлетворения исковых требований, представил суду письменные возражения по иску, после объявления перерыва 27.10.2025 в судебное заседание не явился.

Представители третьих лиц, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не яивлись.

Суд, руководствуясь положениями статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные доказательства по делу, письменные возражения ответчика суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право истца требовать уплаты неустойки установлено ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации

В соответствии со ст. 330 ГК РФ 1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите» 2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что 21.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №... по условиям которого заемщику был предоставлен кредит, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 299 947,00 руб. под 2207%/59,00% годовых сроком на 60 календарных месяцей (л.д.11-18).

Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14. Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Тем самым, указанный Договор потребительского кредита заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений в офертно-акцептном порядке.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, что сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-10).

Указанные документы (кредитный договор, выписка по счету) у суда сомнений не вызывают, никем не оспорены и не опорочены.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени размером 20% годовых за кадый день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общий условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 311 845 руб. (л.д. 7-10).

С целью погашения кредита в полном объеме, в октябре 2020 года ответчиком ФИО1 произведено рефинансирование кредита, а именно посредством заключения ответчиком кредитного договора №... от 10.10.2020 с ПАО «Сбербанк», где в качестве цели заключения договора указано «на погашение задолженности по кредиту» и п. 20 данного кредитного договора предусмотрено поручение заемщика данное кредитору в дату предоставления кредита (10.10.2020) на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму 308 397 рублей на счет № №..., открытый в Уральском филиале ПАО КБ «Восточный», в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от 21.05.2020, заключенному с данным Первичным кредитором ( л.д. 125-130).

Согласно Выписке по счету, открытому в ПАО КБ «Восточный» клиента ФИО1 12 октября 2020 года произошло зачисление на данный счет клиента ФИО1 суммы в размере 308 397 руб., где в «назначении платежа» указано: в счет полного досрочного погашения задолженности по карте (держатель карты ФИО1) и указан лицевой счет №... (л.д. 7-8).

Указанная сумма поступила на счет ФИО1 в ПАО КБ «Восточный», который производил списание с этого счета ежемесячных платежей в соответствии с графиком.

Согласно расчету, представленному истцом задолженность ФИО1 по кредитному договору от №... от 21.05.2020 по состоянию на 12 мая 2025 составляла 179 730,01 руб.

Решением единственного учредителя от 25 октября 2021 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». 14.02.2022 ПАО "КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 39).

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый).

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 810 указанного кодекса сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заещиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Установленный законом срок предупреждения о досрочном возврате кредита или его части, который может быть уменьшен соглашением сторон, направлен на обеспечение баланса их интересов, в том числе интересов кредитора, чтобы последний имел возможность спланировать использование возвращаемых денежных средств.

Вместе с тем поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счет частичного досрочного погашения кредита.

Такое разъяснение изложено в пункте 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.

Впоследствии такая же позиция была изложена в Информационном письме Банка России от 4 августа 2020 г. № ИН-06-59/116 «Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)», а законодателем статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 7.1, регулирующей эти отношения.

Аналогичным образом поступление денежных средств в погашение кредита до истечения установленного законом или договором срока предупреждения гражданином-потребителем кредитора о досрочном погашении кредита полностью или в части не может являться основанием для отказа в зачислении этих денежных средств в погашение кредита по истечении установленного законом или договором срока предупреждения.

По настоящему делу из установленных судом обстоятельств следует, что заемщиком совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита: при поступлении ответчику предложения от ПАО Сбербанк о заключении договора на рефинансирование кредитного договора в ПАО КБ «Восточный», ответчиком дано поручение на запрос сведений об остатке общей задолженности по кредитному договору в ПАО КБ «Восточный экспресс банк», сумма остатка кредитной задолженности была согласована между сторонам (ПАО Сбербанк и ФИО1) на дату 10.10.2025 и составила 308 397 руб. и именно в таком размере по распоряжению заемщика ПАО Сбербанк 12.10.2020 перевело денежные средства на его счет в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с указанием « в счет полного досрочного погашения задолженности по карте, держатель карты ФИО1», однако, начиная с 05.11.2020 Банк с поступившей полной суммы для досрочного погашения кредита производил удержания процентов, комиссии, основного долга, не зачислив поступившую сумму в размере 308 397 руб. в качестве досрочной оплаты кредита, продолжая впоследствии начислять проценты и неустойки по кредиту.

Согласно пункту 4.6.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» заемщик/представитель заемщиков направляет кредитору (нарочным, с использование почтовой связи) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), составленное по форме банка.

Вместе с тем, указание в поступившем из ПАО Сбербанк в ПАО КБ «Восточный» платежном поручении назначения платежа отвечало требованиям пункта 4.6.1 Правил и фактически являлось заявлением на досрочное полное погашение кредита, поскольку в нем была выражена воля ответчика, что являлось достаточным распоряжением для банка по списанию денежных средств.

Таким образом, Банк (ПАО КБ «Восточный») зачисление этих денежных средств в погашение кредита вопреки указанию клиента не произвело ни в день их поступления, ни по истечении установленного договором срока предупреждения о досрочном погашении кредита, равного в этом случае сроку, установленному законом.

Отсутствие у заемщика заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности при наличии доказательств его волеизъявления на такое погашение само по себе не является основанием для отказа в признании исполненным его обязательства по кредитному договору на перечисленную сумму.

Кроме того, при наличии сомнений банк, действуя разумно и добросовестно, не был лишен возможности уточнить волеизъявление потребителя, даже при отсутствии со стороны гражданина, являющегося потребителем, заявления оформленного в порядке предусмотренном пунктом 4.6. Правил кредитования, а также учитывая, что между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен в рамках кредитного договора договор банковского счета, обязанность по ведению которого возложена на ПАО КБ «Восточный», открыт лицевой счет, банк (при наличии сомнений) имел возможность запросить у потребителя финансовых услуг информацию о точном назначении полученных и зачисленных денежных средств, в количестве явно большем, чем сумма ежемесячного планового платежа по договору. Однако каких либо действий со стороны Банка при поступлении на счет суммы достаточной для полного погашения задолженности по кредиту, будь то зачисление данной суммы в счет погашения полной задолженности заемщика, либо уточнения полной суммы задолженности, не произведено, напротив проигнорировав назначение платежа от 12.10.2020, банк продолжил начислять проценты, комиссии и неустойки по кредиту, действуя в данном случае недобросовестно, не выполнил распоряжение ответчика по досрочному погашению кредита. Действия банка являются необоснованными, противоречащими закону и договору.

При этом следует учитывать, что для Банка (ПАО КБ «Восточный» - первоначальный кредитор), осуществлявшего профессиональную банковскую деятельность на финансовом рынке потребительских услуг по выдаче займов, открытию вкладов и ведению счетов физических лиц, являлась очевидной неразумность действий клиента банка разместившего на лицевом счете денежные средства в размере 308397 руб. 00 коп., полученные в кредит в другом банке, на счете, открытом для погашения кредита, не являющегося вкладом.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований к ФИО1 следует отказать, поскольку ответчиком в период пользования кредитными денежными средствами были выполнены добросовестные действия, направленные на полное досрочное погашение кредитной задолженности, что подтверждается материалами дела, отсутствие каких либо платежей со стороны ответчика по данному кредитному договору после 12.10.2020, свидетельствует лишь о добросовестном восприятии ответчиком исполненных обязательств по данному кредитному договору, в связи с чем суд признает исполненным ответчиком ФИО1 обязательства из кредитного договора № 20/8838/00000/101020(4663978801) от 21.05.2020.

Принимая во внимание, что исковые требования оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №...) от 21.05.2020 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения

Судья подпись Ю.Н.Софронова