Дело № 2-4069/2025

УИД: 78RS0005-01-2025-000951-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2025 года г. Санкт-Петербург

Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Давыдовой А.М.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности №, выданной 22.01.2024 г сроком действия по 22.07.2025 г с правом передоверия и доверенности от 15.07.2025 г,

при секретаре судебного заседания Дворцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным решения об изменении процентной ставки по кредитному договору, снижении процентной ставки до первоначальной,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в Калининский районный суд города Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к ответчику АО «Альфа-Банк» о признании незаконным решения об изменении процентной ставки по кредитному договору, снижении процентной ставки до первоначальной, а также взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований, истец указал следующее. 03.12.2023 г между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого, банк выдал заемщику кредит в сумме 1 618 587 руб. 20 коп на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 11.6 % годовых. Указанная процентная ставка действует при условии наличия договоров страхования. При прекращении договора страхования, процентная ставка установлена договором кредитования 21.6 % годовых. В день заключения кредитного договора, истцом был заключен договор страхования автотранспортного средства, договор добровольного медицинского страхования, договор комплексного страхования финансовых рисков, договор дополнительной услуги «АльфаДрайв Лайт», договор продленной гарантии. Вышеперечисленные договоры были заключены на срок 60 месяцев, выгодоприобретателем указан Банк, оплата произведена за счет кредитных средств. Из изложенного следует, что истец была лишена возможности выбрать необходимые продукты и услуги. 08.12.2023 г в период охлаждения, ФИО2 обратилась в страховые компании с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховых премий. Указанные заявления были удовлетворены, истцу возвращены страховые премии в полном объеме. После расторжения договоров страхования, Банк уведомил истца об изменении процентной ставки до 21.6 % годовых в связи с отказом от перечисленных договоров. Истец считает действия Банка по изменению процентной ставки не основаны на законе, кроме того, требование Банка о заключении договоров на весь срок кредитования противоречит требования закона. Кроме того, истец просит взыскать судебные расходы. а именно: расходы на оплату услуг представителя в размере 45 000 руб. 00 коп.. а также расходы на составление нотариальной доверенности в размере 1 700 руб. 00 коп..

Истец в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, направила в суд своего представителя.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объёме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Также пояснил, ФИО2 после расторжения договоров страхования, договоры страхования с иными финансовыми организациями не заключала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представил в материалы дела возражения на исковое заявление (Т. № 2 л.д. 88-96), ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела установлено и сторонами не оспорены следующие обстоятельства.

03.12.2023 г между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № по условиям которого, банк выдал заемщику кредит в сумме 1 618 587 руб. 20 коп на срок 60 месяцев. (Т. № 1 л.д. 22-25).

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 11,60 процентов годовых.

Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между Базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов, предоставляемых заемщику в случае заключения договора(ов) страхования, влияющего(их) на размер процентной ставки по Кредитному договору и соответствующих требованиям пункта 19 Индивидуальных условий, но не более максимальной суммы дисконтов, в соответствии с тарифами Финансовой организации по программам автокредитования, действующим на дату заключения Кредитного договора.

В случае расторжения/непролонгации одного из добровольных договоров страхования, влияющего(их) на размер процентной ставки по Кредитному договору и соответствующих требованиям пункта 19 Индивидуальных условий, и (или) если условия заключенного заемщиком добровольного договора страхования не соответствуют требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий, и (или) если в Финансовую организацию не были предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок - то соответствующий дисконт отменяется в соответствии с пунктом 4.3 Индивидуальных условий, при этом процентная ставка по Кредитному договору будет равна разнице между Базовой процентной ставкой и оставшимся дисконтом за действующий договор страхования.

В случае заключения Заявителем договора комплексного страхования финансовых рисков, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, по которому заемщиком в Банк предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, размер дисконта - 8,00 процентов годовых.

В случае заключения заемщиком договора страхования автомобиля, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, по которому Заявителем в Финансовую организацию представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, размер дисконта - 2,00 процента годовых.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Базовая процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 21,60 процентов годовых.

Согласно пункту 4.3 Индивидуальных условий при отсутствии добровольного договора комплексного страхования финансовых рисков, и (или) несоответствии заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий, и (или) несоответствии заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий, и (или) г непредставлении в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, соответствующий дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, указанного в пункте 4.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

При отсутствии договора страхования автомобиля и (или) несоответствии заключенного Заявителем договора страхования автомобиля требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий, и непредставлении в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему (на электронный адрес <данные изъяты> в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, соответствующий дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, указанного в пункте 4.1 Индивидуальных условий не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В случае, если срок действия договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в пункте 19 Индивидуальных условий требованиям, составляет менее срока возврата кредита, то, если заемщиком в течение 30 календарных дней с даты истечения срока действия договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в пункте 19 Индивидуальных условий требованиям, будет предоставлено в Финансовую организацию документальное подтверждение пролонгации на тех же условиях на новый срок договора страхования автомобиля; заключения на новый срок договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в пункте 19 Индивидуальных условий требованиям, и оплаты страховой премии по нему (на электронный адрес <данные изъяты>), - Финансовая организация повторно предоставляет заемщику соответствующий дисконт, предусмотренный пунктом 4.1 Индивидуальных условий. Предоставление повторного дисконта возможно с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик направил (в пределах вышеуказанного срока с даты истечения срока действия договора страхования автомобиля) документальное подтверждение пролонгации на тех же условиях на новый срок договора страхования автомобиля; заключения на новый срок договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в пункте 19 Индивидуальных условий требования, и оплаты страховой премии по нему.

При досрочном прекращении заемщиком действия договора страхования автомобиля и (или) при непредоставлении в Финансовую организацию документального подтверждения пролонгации на тех же условиях на новый срок договора страхования автомобиля; заключения на новый срок договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в пункте 19 Индивидуальных условий требованиям, и оплаты страховой премии в течение 30 календарных с даты истечения срока действия договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в пункте 19 Индивидуальных условий требованиям, соответствующий дисконт прекращает действовать, начиная с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором произошло досрочное прекращение действия указанного договора страхования автомобиля, не представлено в Финансовую организацию документальное подтверждение пролонгации на тех же условиях на новый срок договора страхования автомобиля; заключения на новый срок договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в пункте 19 Индивидуальных условий требования, и оплаты страховой премии по нему. В таком случае, повторное предоставление Заявителю дисконта, указанного в пункте 4.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем условий страхования автомобиля.

При заключении кредитного Договора, истцом был заключен договор страхования автотранспортного средства, договор добровольного медицинского страхования, договор комплексного страхования финансовых рисков, договор «АльфаДрайвЛайт», а также договор продленной гарантии. Истцом было написано заявление на перевод денежных средств по указанным выше договорам (л.д. 26, 29-34, 35-40, 44-45, 46, 47-48, 49)

ФИО2 воспользовалась своим правом на отказ от добровольного страхования, на основании заявления истца, был произведен возврат страховой премии, что истцом не оспаривается.

С 18.01.2024 г Банком на основании п. 19 Индивидуальных условий, был произведен перерасчет по ставке 13,6 %, так как заемщик не представил договор страхования автомобиля.

Указанные обстоятельства участниками процесса не оспариваются.

Необходимо отметить, что истцом в исковом заявлении указано, что Банк изменил процентную ставку до 21.6 %, вместе с тем, как следует из материалов дела, а именно из решения Финансового уполномоченного, возражений ответчика, процентная ставка была увеличена до 13.6%, что также подтверждается справкой по автокредиту от 16.01.2025 г (Т. № 1 л.д. 193 оборот).

Решением финансового уполномоченного от 03.02.2025 г требования ФИО2 о снижении процентной ставки по указанному выше кредитному договору до 11,6% годовых, оставлены без рассмотрения, поскольку указанное требование не носит имущественный характер.

Разрешая заявленный спор, суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По смыслу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Абзацем 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, возможность установления процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

В соответствии с абзацем 3 статьи 29 Закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, стороны вправе предусмотреть в договоре потребительского кредита условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором потребительского кредита определенных обстоятельств. В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора потребительского кредита, а не одностороннее изменение Банком условий кредитного договора.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Закона №353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Таким образом, истец и ответчик, заключая кредитный договор согласовали условие о размере процентной ставки с учетом наличия у заемщика договора страхования, отвечающего требованиям, указанным в п. 19 Индивидуальных условий Кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела представитель истца подтвердил, что ФИО2 после отказа от договора страхования в АО «АльфаСтрахование», в иной финансовой организации автотранспортное средство не застраховал.

С учетом изложенного, ответчик, действуя в рамках заключенного с истцом кредитного договора, правомерно увеличил процентную ставку, с вязи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца, суд не усматривает.

Поскольку требование истца о признании незаконным решения об изменении процентной ставки по кредитному договору, снижении процентной ставки до первоначальной, удовлетворению не подлежат, а, требования о взыскании по делу судебных расходов являются производными от основного требования, суд считает необходимым также требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя и о взыскании расходов в связи с оформлением нотариальной доверенности, оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 56, 67, 167, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным решения об изменении процентной ставки по кредитному договору, снижении процентной ставки до первоначальной – ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской судв течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья <данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2025 г