Решение по делу № 2-4257/2024 от 27.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-637/2025

22RS0015-01-2024-007275-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 27 февраля 2025 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Н.В. Усвят,

при секретаре А.В. Зубковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от ДАТА НОМЕР; взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА в сумме 2 196 045,56 руб., из которых: просроченные проценты 197 233,26 рублей, просроченный основной долг 1 991 504,69 рублей, неустойка на просроченный основной долг 113,09 рублей, неустойка за просроченные проценты 7 194,52 рублей; об обращении взыскания на предмет залога – земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., АДРЕС, кадастровый НОМЕР и жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв..мАДРЕС, кадастровый НОМЕР. Установив начальную продажную цену предметов залога в размере 1 814 400 рублей. Также истец просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 76 960,46 руб.

В обоснование требований указано, что на основании кредитного договора от ДАТА НОМЕР истец выдал ответчику кредит в сумме 1 995 000 руб. на срок на 360 месяцев под 18,4 % годовых на приобретение земельного участка, общей площадью <данные изъяты> кв.м., АДРЕС, кадастровый НОМЕР и жилого дома, площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым НОМЕР, расположенного по аналогичному адресу.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости.

Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял не надлежащим образом, за период с ДАТА по ДАТА (включительно) образовалась просроченная задолженность 2 196 045,56 рублей. Требование банка о досрочном возврате суммы кредита и о расторжении договора ответчиком не удовлетворено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена (уведомление о вручении корреспонденции приобщено к материалам дела), о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств, в том числе об отложении судебного заседания, не заявила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По делу установлено, что ДАТА между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 995 000 руб., сроком возврата – по истечение 360 месяцев с даты фактического представления кредита; под 18,40 % годовых. При этом, в случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращении действия) договора обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствие платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт.

Погашение кредита производится 360 ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата – 26 числа месяца, начиная с ДАТА. При несоответствии платёжной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитентного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования (особенности погашения кредита в случае изменения платежной даты). В случае использования заемщиком права на изменение условий договора (предоставление льготного периода), количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей изменяются в соответствии с правом на предоставление льготного периода.

Цели использования заемщиком кредита (п. 12 Договора) приобретение объектов недвижимости и оплата иных неотделимых улучшений жилого дома, находящегося по АДРЕС; земельного участка, находящегося по АДРЕС. Документ-основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи от ДАТА.

Согласно п. 11 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: до выдачи кредита: объект недвижимости (в т.ч. указанный в п. 12 Договора) в залог. Жилой дом, земельный участок находящиеся АДРЕС; залогодатель ФИО1. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимостью объекта недвижимости, рассчитанного банком.

В силу п. 13 Договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно заявлению заемщика от ДАТА, сумма кредита подлежит зачислению на текущий счет НОМЕР.

Банком условия кредитного договора исполнены, кредитные денежные средства были предоставлены заемщику, что подтверждается представленными сведениями о движении денежных средств по счету.

По договору купли-продажи от ДАТА ФИО1 приобрела в собственность недвижимое имущество – жилой дом, назначение жилое, площадь <данные изъяты> кв.м. количество этажей, в том числе подземных этажей: 1, в том числе подземных 0, находящийся по АДРЕС, кадастровый НОМЕР; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства, площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по АДРЕС, кадастровый НОМЕР.

В силу п. 2.1, 2.2 Договора цена объекта недвижимости составляет 1 000 000 рублей, в том числе: жилой дом – 590 000 рублей, земельный участок 410 000 рублей. Расчет между сторонами производится в следующем порядке, стоимость объекта недвижимости в сумме 1 000 000 рублей оплачивается за счет кредитных средств, предоставленных покупателю ПАО Сбербанк России в соответствии с кредитным договором НОМЕР от ДАТА.

В силу п. 2.4 Договора купли-продажи в соответствии со ст. 64.2, ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ объект недвижимости, принятый в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, считается находящимся в залоге у Банка в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При регистрации права собственности Покупателя на объект недвижимости, одновременно подлежит регистрации право залога (ипотеки) объекта недвижимости в силу закона. Залогодержателем по данному залогу является Банк.

Сведениями ЕГРН по состоянию на ДАТА подтверждена принадлежность объектов недвижимости – земельного участка и жилого дома по АДРЕС ответчику на праве собственности, и факт регистрации ипотеки в пользу ПАО «Сбербанк России», а также отсутствие на земельном участке иных объектов недвижимости.

Как следует из расчета задолженности, обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом, допущены неоднократные просрочки внесения платежей, последний платеж в счет погашения задолженности внесен ответчиком ДАТА, с ДАТА задолженность вынесена на просрочку.

Требование банка от ДАТА о досрочном истребовании задолженности и расторжении договора ответчиком не исполнено.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора относительно порядка внесения платежей, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению требования банка о досрочном истребовании задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по договору по состоянию на ДАТА в сумме 2 196 045,56 руб., из которых: просроченные проценты 197 233,26 рублей, просроченный основной долг 1 991 504,69 рублей, неустойка на просроченный основной долг 113,09 рублей, неустойка на просроченный проценты 7 194,52 рублей.

Возражений против данного расчета ответчиком не заявлено, доказательства внесения платежей своевременно и в большем размере, чем учтено истцом, контррасчет суммы задолженности, не предоставлены.

Произведенный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным, основанным на условиях заключенного сторонами кредитного договора.

В связи с изложенным, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 4 ст. 334 ГК РФ установлено, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства дает право истцу, являющемуся залогодержателем, требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Период просрочки исполнения заемщиком кредитного обязательства составляет более трех месяцев, общий размер задолженности составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Как установлено п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению о стоимости имущества НОМЕР от ДАТА ООО «»Мобильный Оценщик» стоимость жилого дома и земельного участка по АДРЕС составляет 2 268 000 рублей (где жилой дом 1 182 000 рублей, земельный участок 406 000 рублей).

Банк просит установить начальную продажную стоимость продажи предмета залога (дома и земельного участка) в размере 80 % от их рыночной стоимости 1 814 400 руб., что соответствует положениям ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ответчиком указанная цена не оспорена, в связи с чем суд устанавливает начальную продажную стоимость спорного объекта недвижимости в заявленном истцом размере.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В связи с досрочным истребованием всей суммы задолженности по кредиту требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 76 960,46 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение НОМЕР удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДАТА НОМЕР заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН НОМЕР) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в сумме 2 196 045,56 руб., (из них: просроченные проценты 197 233,26 рублей, просроченный основной долг 1 991 504,69 рублей, неустойка за просроченный основной долг 113,09 рублей, неустойка за просроченный проценты 7 194,52 рублей), в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины взыскать 76 960,46 руб.

В счет погашения задолженности обратить взыскание на земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по АДРЕС кадастровый НОМЕР и жилой дом, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по АДРЕС, кадастровый НОМЕР, принадлежащие на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации указанного земельного участка и жилого дома путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости жилого дома и земельного участка в 1 814 400 рублей.

Ипотека жилого дома зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости ДАТА за НОМЕР; ипотека земельного участка зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости ДАТА за НОМЕР.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.02.2025.

Судья Н.В. Усвят