Решение по делу № 2-471/2023 от 07.02.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе судьи Ветошкиной Л.В.,

при секретаре Елисеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО "Сбербанк" об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк" обратилось в суд, с вышеуказанным иском, в котором просило признать незаконным и отменить решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-79585/5010-005.

В обосновании своих требований заявитель указал, что Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-79585/5010-005 частично удовлетворено требование ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств.

Заявитель считает, что решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-79585/5010-005 не соответствует закону и нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк. Незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем, подлежит отмене в судебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 380 122 рубля 95 копеек сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита — по истечении 30 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,30 процента годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению, за участие в программе страхования ФИО1 согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к программе страхования в размере 22 807 руб. 38 коп. Сумма, уплаченная заемщиком Банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу.

По условиям программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к программе страхования. Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к программе страхования в соответствии с заявлением клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО1

Заявление на подключение к программе страхования, подписанное ФИО1 включает условие, согласно которому заявитель подтверждает, что:

- ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования;

- он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что:

участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО1, подписав заявление на подключение к программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора.

Из заявления на страхование, подписанного клиентом следует, что ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 22 807 руб. 38 копеек.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает Банку за то, чтобы Банк подключил его к программе страхования.

Размер оплаченной Банком за счет собственных средств страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и Страховой компанией, и, соответственно, не влияет на права третьих лиц, не подлежит раскрытию третьим лицам, на что Верховный Суд РФ указывал при рассмотрении гражданских дел в Определениях №-КГ16-35 от ДД.ММ.ГГГГ, №-КГ17-8 от ДД.ММ.ГГГГ, №-КГ19-25 от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает.

Банк как Страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств.

Следовательно, расчеты, изложенные в обжалуемом решении финансового уполномоченного, не могут быть приняты судом во внимание, так как сумма платы за услугу подключения к программе страхования не делится на страховую премию и вознаграждение банка, как ошибочно об этом указал финансовый уполномоченный в абз. 2 стр. 19 обжалуемого решения.

Применение нормы ч. 10 ст. 11 во взаимосвязи с ч. 2.1. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ возможно только в отношении договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Частью 2.4 статьи 7 Закона №-Ф3 закреплено два критерия договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа):

- если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

либо

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Финансовый уполномоченный, ссылаясь на положения п.6 ч. 4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №-Ф3), применил первый критерий к программе страхования Банка и пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО1 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщику предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости кредита (абз. 3 стр. 17 обжалуемого решения).

С указанным выводом финансового уполномоченного Банк не согласен, считает его необоснованным по следующим причинам.

Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита в зависимости от того, приобретут ли они подключение к программе страхования или нет.

У Банка отсутствуют такие продукты, как потребительские кредиты «со страхованием» и потребительские кредиты «без страхования». Ни сумма кредита, ни процентная ставка, ни срок возврата кредита, ни какие-либо иные условия договора потребительского кредита, одобряемые Банком, не зависят от факта приобретения заёмщиком услуги подключения к Программе страхования.

Так как положения нормы п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ являются неприменимыми к рассматриваемым правоотношениям, следовательно, критерии обеспечения, установленные ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ отсутствуют в услуге по подключению к программе страхования, к которой подключился ФИО1

Доказательства обратного отсутствуют.

Условия программы страхования, к которой подключен клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ.

Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Представитель заявителя: ПАО Сбербанк в лице филиала- Сибирский банк ПАО Сбербанк, ФИО2, в судебном заседании доводы, изложенные в заявлении, поддержал, просил требования удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица: Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации ФИО5, ФИО3, в судебном заседании с требованиями не согласилась, просила отказать, указала, что решение финансового уполномоченного законное и обоснованное.

Заинтересованное лицо: ФИО1 и его представитель в судебном заседании с требованиями не согласились, указали, что финансовый уполномоченный вынес правильное решение.

Представитель заинтересованного лица: ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебном заседании поддержал доводы заявителя, указал, что страховая сумма осталась не изменой после погашения кредита. Нет зависимости потребительского кредита от страховой суммы.

Суд, выслушав заявителя и заинтересованных лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 указанного Закона Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В силу ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней, после дня вступления в силу, решения финансового уполномоченного, обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 380 122 рубля 95 копеек сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита — по истечении 30 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,30 процента годовых.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» ФИО1 был включен в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения № ЖОООР00-10000741962 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Подписав настоящее заявление, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни.

ФИО1 был ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 22 807,38 рублей.

В силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные услуги являются платными, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по подключению к договору страхования.

ФИО1 выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чём подписал Заявление на участие в указанной Программе.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования (выражены в Заявлении, Условиях участия в Программе страхования, Памятке) предусматривается, что ФИО1 согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 22 807 руб. 38 коп.

Услуга подключения к Программе страхования состояла в том, что Банк по просьбе ФИО1 организует его страхование путём заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговорённых в Заявлении условиях, касающихся страховых рисков (раздел 1 Заявления), срока страхования (раздел 2 Заявления), страховых сумм (разделы 4, 5 Заявления), выгодоприобретателей (раздел 6 Заявления).

ФИО1 являлся Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), являлись Банк (страхователь, лицо, внёсшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик).

ФИО1 также подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за участие в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между ФИО1 и Банком) не предусмотрено.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица (л.д. 167).

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ПАО "Сбербанк" уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.

ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-79585/5010-005 частично удовлетворено требование ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, в размере 17 891,56 рублей.

Суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО1

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, в этот же день, заемщику была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании его заявления.

За предоставленную услугу заемщик оплатил банку денежные средства.

Как следует, из представленных материалов дела, ПАО Сбербанк не оказывала услугу заемщику по договору страхованию, а оказало услуги по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования являлась страховой премией, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и противоречит представленным Банком финансовому уполномоченному материалам.

В соответствии с Заявлением на подключение к Программе страхования Клиент был ознакомлен и согласен с тем, что Банк организовывает страхование Клиента путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты Клиентом платы за участие в Программе страхования.

Из Заявления на страхование, подписанного Клиентом следует, что ФИО1 согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 22 807,38 руб. (двадцать две тысячи восемьсот семь рублей тридцать восемь копеек) (абз. 5 стр.4 Заявления на участие в Программе страхования).

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования.

Клиент страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает, поскольку клиент не заключает договор страхования. Договор страхования заключает со страховой компанией Банк.

При подключении клиента к Программе страхования вся сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования.

Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой, формула расчета платы содержится в Заявлении на страхование. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в Заявлении на страхование.

Вносимая Банку плата представляет собой плату за оказанную услугу - подключения к Программе страхования. Вышеуказанная позиция подтверждается Верховным Судом РФ (Определения № 74-КГ 16-35 от 21.02.2017, № 64-КГ 17-8 от 03.10.2017).

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает.

В соответствии с п. 2 ч. 6 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"1 решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения.

Финансовый уполномоченный, указывая, что плата за подключение к Программе страхования совершена в счет оплаты страховой премии, исходил из п. 6.2 «Договора страхования» (абз. 7 стр. 18 Решения ФУ), который, по утверждению финансового уполномоченного, содержит «формулу расчета страховой премии».

Однако, материалы, предоставленные финансовым уполномоченным в материалы настоящего гражданского дела, не содержат Договора страхования в рамках рассмотрения обращения потребителя.

В соответствии с ч. 5 ст. 20 Закона № 123-ФЗ обращение рассматривается на основании предоставленных документов.

Таким образом, поскольку «Договор страхования» не исследовался финансовым уполномоченным, вывод о том, что «19.08.2021 Финансовой организацией со Счета были удержаны денежные средства в размере 22 807рублей 38 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования», не обоснован и сделан в противоречие с требованиями закона.

Частью 2.4 статьи 7 Закона №353-Ф3 закреплено два критерия договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа):

либо

Финансовый уполномоченный, ссылаясь на положения п.6 ч. 4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-Ф3), применил первый критерий к программе страхования Банка и пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО1 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщику предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости кредита (абз. 3 стр. 17 обжалуемого решения).

Доказательства обратного отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО "Сбербанк" об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-79585/5010-005.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья/подпись/ Л.В.Ветошкина

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № Ленинского районного суда <адрес>.