Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Шаблыкино 19 июля 2023 года

Урицкий районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Забелина А.Ю. при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества c ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество c ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 460 364 руб. 52 коп. под 14,90 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления указанных денежных средств на счёт заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк»; денежные средства в размере 386 406 руб. 52 коп. выданы заёмщику по его распоряжению. Также по распоряжению ФИО1 Банк перечислил 73 958 руб. 00 коп. для оплаты взноса на её личное страхование. В соответствии с условиями заключённого договора сумма ежемесячного платежа составила 11 028,07 руб. В период действия договора заёмщиком подключена услуга по ежемесячному направлению «смс»-извещений по кредиту, стоимостью 99 руб.

В нарушение условий договора, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, что заёмщиком оставлено без исполнения.

Учитывая, что при условии надлежащего исполнения обязательств последний платёж по кредиту ФИО1 должна была произвести ДД.ММ.ГГГГ, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 219,80 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчёту, задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 552 671,43 руб., из которых: 403 100,20 руб. - сумма основного долга, 21 130,51 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 126 219,80 руб. (неоплаченные проценты после выставления требования) - убытки банка, 1 725,92 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495,00 руб. - сумма комиссии за направление извещений.

Ссылаясь на положения Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий Договора, Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 552 671,43 руб., из которых: 403 100,20 руб. - сумма основного долга, 21 130,51 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 126 219,80 руб. (неоплаченные проценты после выставления требования) - убытки банка, 1 725,92 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495,00 руб. - сумма комиссии за направление извещений, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 726,71 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещённого о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление и письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, включающий в себя Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Распоряжение заёмщика, по условиям которого <данные изъяты> предоставлен потребительский кредит в размере 460 364 руб. 52 коп. (в том числе для оплаты страхового взноса в размере 73 958,00 руб.) под 14,90 % годовых, сроком возврата кредита - 60 календарных месяцев (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора), а ФИО1 обязалась возвратить кредитные средства и уплатить проценты за пользование ими в соответствии с графиком платежей ежемесячно 18 числа каждого месяца равными платежами в размере 11 028,07 руб., путём внесения данных денежных средств на счёт через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов, а также на счёт через Интернет-Банк/Мобильный банк/терминалы или банкоматы банка (пункты 6, 8, 8.1 Индивидуальных условий договора).

На первой странице Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что полная стоимость кредита составляет 14,887 % годовых, 195 007,35 руб.

Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов с 1-го до 150 дня (п. 12 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 1 части 3 раздела III Общих условий договора, с которыми согласилась ФИО1 (п. 14 Индивидуальных условий договора), Банк также имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, заёмщиком получен график погашения по кредиту, подключена услуга по ежемесячному направлению «смс»-извещений по кредиту, стоимостью 99 руб.

Поскольку ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими выполнял ненадлежащим образом, образовалась задолженность, которая, согласно расчёту истца, составляет 552 671,43 руб., в том числе: 403 100,20 руб. - сумма основного долга, 21 130,51 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 126 219,80 руб. (неоплаченные проценты после выставления требования) - убытки банка, 1 725,92 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495,00 руб. - сумма комиссии за направление извещений.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 направлено требование о погашении указанной задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое ответчик оставила без исполнения.

Расчёт задолженности является арифметически верным, соответствует условиям вышеуказанного кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Рассматривая требование истца о возмещении убытков Банка в сумме 126 219,80 руб., суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 раздела III Общих условий кредитного договора обеспечением исполнения клиентом обязательства по договору является неустойка (штрафы, пеня), предусмотренная Индивидуальными условиями.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливается 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно статье 15 ГК РФ, истец вправе требовать от ответчика уплаты убытков в виде неполученных доходов.

В соответствии с пунктом 3 раздела III Общих условий кредитного договора по договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Положениями статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). (часть 4)

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или её части. (часть 6)

По смыслу приведённых положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учётом суммы займа, находящейся в пользовании у заёмщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 13/14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Убытки, заявленные истцом, в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора - по ДД.ММ.ГГГГ, однако, между сторонами заключён кредитный договор для удовлетворения личных нужд заёмщика (потребительский кредит), применительно к которому законодательством прямо предусмотрено право заёмщика на досрочный возврат заёмных денежных средств и определено, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или в её части, в связи с чем возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды, досрочный возврат суммы займа гражданином-заёмщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

Требование истца о взыскании процентов по день действия срока кредитного договора, который еще не наступил, не основано на положениях пункта 2 статьи 811 ГК РФ, поскольку взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком ещё не нарушено, и возможно, нарушено не будет, в случае погашения им долга в полном объёме после вступления решения суда в законную силу.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа, поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки (неполученные доходы) только за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату обращения в суд – ДД.ММ.ГГГГ, размер которых составляет 34 363 руб. 34 коп.

На основании изложенного исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесённые последним судебные расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям – в размере 83,37 %, что составляет 7 276,29 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества c ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт: <данные изъяты>), в пользу общества c ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 460 814 (четыреста шестьдесят тысяч восемьсот четырнадцать) руб. 97 коп., из которых: 403 100 руб. 20 коп. - сумма основного долга, 21 130 руб. 51 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 34 363 руб. 34 коп. (неоплаченные проценты после выставления требования) - убытки банка, 1 725 руб. 92 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. 00 коп. - сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 276 (семь тысяч двести семьдесят шесть) руб. 29 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Урицкий районный суд Орловской области в п. Шаблыкино в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий А.Ю. Забелин