Дело № 2-5044/2022

УИД 30RS0001-01-2022-008584-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 декабря 2022 года г.Астрахань

Кировский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Бектемировой С.Ш.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Утебалиевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Астраханскому отделению № 8625 филиала ПАО Сбербанк о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований ФИО1 указал, что 06.10.2014 между ним и ПАО Сбербанк заключен договор № о вкладе «Универсальный Сбербанк России на 5 лет» с внесением 50 руб. под процентную ставу 0,01 % годовых с неснижаемым остатком 10 руб. Расчетный счет был открыт для обеспечения поступления на него субсидии для приобретения жилого помещения как военнослужащему.

28.03.2019 между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 354820 руб., сроком на 60 месяцев под 16,7 годовых с ежемесячным погашением до 7 числа каждого месяца.

01.07.2022 на расчетный счет 42№ поступила пенсия в размере 14575,35 руб., которая была списана в полном объеме на образовавшуюся просроченную задолженность по кредитному договору №.

04.07.2022 ФИО1 обратился к ответчику с требованием о возврате денежных средств, однако ему было отказано, в связи с чем истец просит признать отказ в возврате денежных средств в размере 14575,35 руб. незаконным, взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 задолженность в размере 14575,35 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50%, судебные расходы в размере 7325,86 руб.

Истец ФИО1 извещен надлежащим образом, доверил полномочия представителю.

Представитель истца ФИО2 доводы иска поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3 иск не признал, просил отказать в полном объеме.

Третьи лица УФК по Астраханской области, УФНС России по Астраханской области, Военный комиссариат Астраханской области извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В статье 847 ГК РФ определен порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, в соответствии с п. 1 данной статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Согласно п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление

В п. 3 ст. 847 ГК РФ закреплено, что банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Согласно ч. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Из материалов дела следует, что ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» 06.10.2014 заключили договор №.810.5.0500.0064258 о вкладе «Универсальный Сбербанк России на 5 лет» с внесением 50 руб. под процентную ставу 0,01 % годовых с неснижаемым остатком 10 руб.

28.03.2019 г. стороны заключили кредитный договор №, согласно которому банк выдал истцу кредит на сумму 354820 руб.

Из п. 18 индивидуальных условий следует, что ФИО1 поручил кредитору перечислять, в соответствии с Общими Условиями, денежные средства в размере необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по договору, со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств со счета №.

Сторонами не отрицается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем у него возникла задолженность перед банком.

В силу ч.22 ст.5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Согласно ч.22.1 ст.5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» С банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи.

В соответствии с ч.22.1 ст.5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» С банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика.

Ч.22.3 ст.5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» Заемщик, предоставивший кредитной организации, в которой открыт банковский счет (банковские счета) заемщика, распоряжение о периодическом переводе денежных средств либо заранее данный акцепт на списание денежных средств со своего банковского счета (банковских счетов) в целях погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа), имеет право в течение четырнадцати календарных дней со дня списания с его банковского счета (банковских счетов) денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и имеющих характер периодических выплат, обратиться к кредитору с заявлением о возврате таких денежных средств. В случае получения данного заявления заемщика кредитор обязан в течение трех рабочих дней возвратить такие денежные средства на банковский счет (банковские счета) заемщика.

Согласно ч.22.7 ст.5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» Порядок указания кода вида дохода в расчетных документах лицами, производящими гражданам выплаты, относящиеся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и имеющих единовременный или периодический характер, устанавливает Банк России.

В силу ч.22.8 ст.5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» Кредитная организация, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), не получает дополнительное согласие заемщика, предусмотренное частью 22.2 настоящей статьи, если в расчетном документе отсутствует либо указан неверно код вида дохода, установленный Банком России.

01.07.2022 на расчетный счет № поступила пенсия в размере 14575,35 руб., которая была списана в полном объеме на образовавшуюся просроченную задолженность по кредитному договору №.

Согласно выписке по счету указанная выплата в размере 14575,35 рублей поступила в банк с указанием вида дохода «1» (денежные средства, являющиеся заработной платой и (или) иными доходами, в отношении которых, ст.99 Закона №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлены ограничения размеров удержания).

Поскольку списанные денежные средства не относятся к видам доходов, предусмотренных ч.1 ст.101 Закона №229-ФЗ и имеющих характер единовременных или периодических выплат положения ч.22.2 ст.5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите», предусматривающие запрет на списание Банком единовременной выплаты без получения дополнительного согласия ФИО1 на такое списание отдельно по каждому случаю поступления денежных средств, а также возможность возврата Банком списанных денежных средств, являющихся периодической выплатой на основании заявления заемщика, на данную выплату не распространяются.

Таким образом, с учетом того, что ФИО1 дал распоряжение на перечисление кредитору, в соответствии с Общими Условиями, денежные средства в размере необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по договору со счета №, то действия ответчика нельзя признать незаконными.

Довод истца о том, что сумма была списана в полном объеме, и не был оставлен прожиточный минимум является не состоятельным.

В силу абз. 8.ч. 1 ст. 446 ГПК РФ продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства гражданина-должника для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации).

Вместе с тем, удержанная сумма была взыскана не по требованию исполнительного документа, а исключительно в связи с выдачей распоряжения на такое списание. Действия ответчика по списанию денежных средств со счета № 42307810505000064258 в счет погашения задолженности Истца по кредитному договору направлены на исполнение распоряжения самого Заявителя (ФИО1) в рамках заключенного им с ответчиком кредитного договора, что не противоречит положениям ст.ст.421,847,854 ГК РФ.

Доводы истца о том, что на поступившие денежные средства в виде пенсии в размере 14575,35 рублей не может быть обращено взыскание в соответствии со ст.101 ФЗ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» являются ошибочными и основании на неверном толковании норм права.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требования о признании отказа в возврате денежных средств незаконным и взыскании денежных средств, то требования о взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194,196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя –отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Астраханского областного суда в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.

Полный текст решения изготовлен 13 декабря 2022 года.

Судья подпись С.Ш.Бектемирова