Дело №

55RS0№-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 30 июля 2025 года

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Ромбс Е.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО3, секретарем ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в сумме 2 307 246,15 рублей с процентной ставкой 7,9 % годовых. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 2 385 114,33 рублей, в том числе сумма основного долга – 2 220 652,68 рубля, проценты, начисленные за пользование кредитом - 164 461,65 рубль.

Просят взыскать с ФИО1 задолженность в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины – 38 851,14 рублей.

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимала, извещена надлежаще, в материалы дела представила письменное ходатайство о допуске к участию в деле в качестве ее представителей ФИО6, ФИО7, исковые требования не признала по основаниям изложенным в письменном отзыве. Исходя из отзыва, ФИО1 не отрицала факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. Указала, что исходя из условий договора, кредит предоставлен в сумме 2 307 246,15 рублей сроком на 120 месяцев, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. Порядок погашения кредита установлен графиком платежей, в соответствии с которым последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительных соглашений по кредитному договору не заключалось, новый график платежей не устанавливался. При заключении кредитного договора заемщиком заключен договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес банка заявление о расторжении договора страхования и заключила новый договор в той же страховой организации. При оформлении нового договора страхования ФИО1 прошла полное медицинское обследование за счет собственных средств, при этом при оформлении первоначального договора никаких медицинских обследований не проводилось, договор страхования был оформлен сотрудником банка. Извещение о расторжении договора страхования дополнительно направлено в адрес банка электронной почтой, адрес которой указан в кредитном договоре. Никаких пояснений от банка о возникновении просроченной задолженности в адрес заемщика не поступало, на неоднократные обращения заемщика в банк о причине формирования задолженности, ответа не последовало. Полагает, что просроченная задолженность по договору отсутствует, поскольку ФИО1 своевременно исполняет обязательства по договору, согласно установленному графику платежей.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве, дополнительно указал, что просроченная задолженность по кредитному договору отсутствует, поскольку ФИО1 своевременно вносит ежемесячные платежи по кредиту, согласно установленному графику. Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено. Начисление процентов за пользование кредитом по завышенной ставке считал необоснованным. При заключении кредита банком установлена пониженная ставка - 7,9 % годовых при условии заключения заемщиком договора личного страхования. Такое условие ФИО1 соблюдено, в силу чего проценты за пользование кредитом должны начисляться с учетом дисконта.

Представитель ответчика ФИО7 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения в рамках договора займа.

В соответствии с положениями статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 2 307 246,15 рублей, сроком 120 месяцев, в заявлении ФИО1 выразила согласие на заключение с ней договора добровольного страхования со страховой компанией ООО «СК Ренессанс Жизнь», стоимость услуги страхования составила 346 086, 92 руб. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что добровольно выбрала заключение договора потребительского кредита (ДПК), предусматривающего заключение договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по ДПК, ознакомлена со своим правом заключить ДПК без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по ДПК относительно размера процентной ставки по ДПК, заключенному в случае оформления договора страхования; ознакомлена и согласна с условиями ДПК как с обязательным заключением договора страхования (сумма, срок возврата, процентная ставка, стоимость услуги страхования), так и без обязательного заключения договора страхования (сумма, срок возврата, процентная ставка); ознакомлена о своем праве отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения посредствам подачи страховщику заявления об отказе от страхования; ознакомлена и согласна с условиями ДПК как с обязательным заключением договора страхования (сумма, срок возврата, процентная ставка, стоимость услуги страхования), так и без обязательного заключения договора страхования; ознакомлена с тем, что полная стоимость кредита пи условии не заключения договора страхования или его досрочного расторжения составит 21,62 % годовых.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит в сумме 2 307 246,15 рублей сроком 120 месяцев.

Согласно пункту 4 договора процентная ставка определена на дату заключения договора 7,9 % годовых. Применение дисконта к базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья, предоставлении заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых банком страховой компанией.

Базовая процентная ставка 16,1 % годовых устанавливается в случае получения банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора добровольного страхования или не предоставление заемщиком подтверждающего документа в соответствии с индивидуальными условиями ДПК; невыполнение заемщиком условия в части заключения договора добровольного страхования или отсутствие у банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования свыше тридцати календарных дней со дня выдачи кредита; несоответствие заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в общих условиях.

Указывая, что заемщик ненадлежаще исполняет обязательства по возвращению кредита, в связи с чем по договору имеется задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился с настоящим иском. Расчет задолженности произведен банком с учетом процентной ставки 16,1% годовых.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу части 2.4 статьи 7 закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При заключении кредитного договора между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, заемщик проинформирована банком о том, что требования к договору страхования содержатся в общих условиях ДПК, общие условия размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов на интернет-сайте Банка по адресу, указанному в договоре. Заемщик уведомлена о том, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе заемщика возврат страховой премии осуществляется страховой компанией в порядке предусмотренном программой страхования, в том числе, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая.

Из требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов физическим лицам в отделениях Банка и системе дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк», размещенных на официальном сайте Банка, следует, что договор страхования должен содержать следующие риски: получение инвалидности первой или второй группы в результате несчастных случаев или болезней, смерть в результате несчастных случаев или болезней.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора <***> ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховыми рисками по договору является в том числе, смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы.

Следовательно ФИО1 исполнила условие кредитного соглашения, в соответствии с которым кредит предоставляется с применением процентной ставки с учетом дисконта.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на более выгодных для себя условиях заключила договор страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», указав в качестве выгодоприобретателя Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности перед банком по кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. По настоящему договору страхования страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезней. Период страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на момент заключения договора страхования соответствовала сумме задолженности по кредитному договору (2 307 246,15 рублей), соответственно в случае наступления страхового случая, была достаточной для покрытия задолженности по кредитному договору.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ в целом совпадает по страховым рискам, страховой сумме, объекту страхования по договору, заключенному с ФИО1

Представленный ответчиком договор страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ содержит номер кредитного договора, заключенного банком и заемщиком, соответственно, данный договор возможно соотнести с кредитным договором, заключенным истцом с ответчиком, и сделать вывод, что этот договор заключен в обеспечение именно кредитного договора №.

Договор страхования между ФИО1 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен ДД.ММ.ГГГГ, и начал свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренные частью 12 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и условиями кредитного договора, сроки для заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, в течение первого платежного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в дополнительный офис ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в <адрес> с заявлением, в котором уведомила банк о заключении нового договора страхования по кредитному соглашению №, просила не повышать кредитную ставку по договору, заявление принято банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 113).

Дополнительно уведомление о заключении нового договора страхования направлено заемщиком в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ по средствам электронной почты (л.д. 118).

Как видно из представленного в материалы дела расчета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ банком начисляется задолженность по кредитному договору исходя из базовой процентной ставки - 16,1 % годовых.

При этом каких-либо документов по определению критериев договора, на основании которых предоставляется дисконт по кредитному договору, надлежащих и допустимых доказательств, подтверждающих, что договор страхования, заключенный заемщиком с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не соответствует критериям, установленным кредитором при заключении кредитного договора, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в материалы дела не представлено, как и обоснования начисления процентов за пользования кредитом при расчете требуемой задолженности в размере базовой ставки.

Из графика погашения кредитной задолженности по договору потребительского кредита, представленного к исковому заявлению, усматривается, что количество ежемесячны платежей по кредиту составляет 120, платежи вносятся 18 числа каждого календарного месяца, последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного обязательного платежа составляет 27 871 рубль, аналогичный график представлен в материалы дела ответчиком.

В указанной связи суд приходит к выводу, о том, что иной график платежей, а также размер ежемесячного платежа сторонами не согласовывался, до сведения заемщика не доводился.

В материалы дела стороной ответчика представлены копии платежных документов, в соответствии с которыми заемщиком в счет погашения кредита внесены денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 32 100 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 27 800 руб; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 871 рубль, ДД.ММ.ГГГГ – 27 000; ДД.ММ.ГГГГ – 27 800 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 21 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 23 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 7 871 рубль, ДД.ММ.ГГГГ – 20 000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 781 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль; ДД.ММ.ГГГГ – 27 871 рубль.

Таким образом, платежи заемщиком вносятся в установленном размере в соответствии с представленным в материалы дела графиком, доказательств иного в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, заявленные истцом требования о взыскании задолженности, а также расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес>.

Судья Е.А. Ромбс

Мотивированное решение изготовлено 08.08.2025

Судья Е.А. Ромбс

Решение вступило в законную силу

УИД 55RS0№-28

Подлинный документ подшит в деле №

Куйбышевского районного суда <адрес>

"КОПИЯ ВЕРНА"подпись судьи_________________секретарь суда_________________________________________Наименование должности уполномоченного работника аппарата суда________________ ____________________ Подпись Инициалы,фамилия____________________2025 года