Решение по делу № 2-351/2023 от 21.02.2023

УИД 16RS0045-01-2022-010183-17

2.205

Дело № 2-351/23

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года г.Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан

в составе председательствующего судьи Р.Р. Ягудиной,

при секретаре Е.Н. Прокопьевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору; по встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указав, что --.--.---- г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №--, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от --.--.---- г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла --.--.---- г., на --.--.---- г. суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла --.--.---- г., на --.--.---- г. суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 35 124,23 руб.

По состоянию на --.--.---- г. задолженность ответчика составляет 776 527, 46 руб., в том числе комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии 43715,24 руб., дополнительный платеж 44 296,88 руб., просроченные проценты 90 151,26 руб., просроченная ссудная задолженность 597 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 234,69 руб., неустойка на просроченную ссуду 153,97 руб., неустойка на просроченные проценты 379,42 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 776 527,46 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 965,27 руб.

Протокольным определением суда от --.--.---- г. принят встречный иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору.

В обосновании встречного иска указано, что ПАО «Совкомбанк» предлагая заключить кредитный договор, предлагал низкие проценты 16% и даже 9%, а по факту при заключении договора проценты оказались существенно выше 34%.

Кроме того, в целях недопущение роста просроченной задолженности ФИО1 предлагал осуществить реструктуризацию долга для погашения кредита, банк отказал.

Вместе с тем, руководствуясь ФЗ от --.--.---- г. N 106-Ф3"О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком. Требование заемщика, может содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. ФИО1 был лишен возможности обратиться, так как чат общения был заблокирован.

Кредитор не обеспечил возможность получения от заемщика требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, как следует из части 5 статьи 6 и части 5 статьи 7 Закона N 106-ФЗ.

На основании изложенного, просил изменить условия по кредитному договору; приостановить исполнение обязательств по кредитному договору или уменьшить размер платежей в течение льготного периода.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 по основному иску, истец по встречному иску и его представитель уточнили встречные исковые требования, просили приостановить исполнение обязательств по кредитному договору с --.--.---- г. сроком на 6 месяцев.

Представитель истца по основному иску, ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, в суд представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, возражение на встречный иск, указав, что согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №-- от --.--.---- г., процентная ставка в 9,9 процентов годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Данное условие так же присутствует в заявлении о предоставлении транша, памятке участника акции «Всё под 0!». В Заявлении о предоставлении транша ФИО1 подтверждает, что указанная ставка в 9,9 % действует, если он использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №--. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 29,9% годовых, срок предоставления транша 36 мес.

Согласно выписке по счету, --.--.---- г. денежная сумма в размере 600 000 рублей была перечислена на счет №--, следовательно, банк исполнил свои обязательства надлежащим образом.

В дальнейшем, --.--.---- г. денежная сумма в размере 60 000 рублей была снята наличными, --.--.---- г. было совершено 2 платежа на сумму 18 000 и 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Следовательно, условия Банка для действия ставки в 9,9 % ФИО1 выполнены не были, в связи с чем, к данному кредитному договору была применена ставка в 29,9 %.

Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с банком на выше оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту.

Заемщик добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с банком и предложил банку заключить кредитный договор, то есть банк не принуждал заемщика к такому действию. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании изложенного, просил иск удовлетворить, во встречном иске отказать.

Ответчик ФИО1 по основному иску, истец по встречному иску и его представитель в судебном заседании исковые требования не признали, просили в иске отказать, встречный иск просили удовлетворить.

Огласив иск, выслушав ответчика ФИО1 по основному иску, истца по встречному иску и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как предусмотрено частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица --.--.---- г..

--.--.---- г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

--.--.---- г. между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №--, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код).

По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

В пункте 4 договора указано, что процентная ставка в 9,9 % действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 29,9% годовых.

Банк перечислил денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 38). Данное требование ответчик не выполнил.

Из представленного истцом расчета усматривается, что сумма задолженности перед банком по состоянию на --.--.---- г. составляет 776 527,46 руб., в том числе комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии 43715,24 руб., дополнительный платеж 44 296,88 руб., просроченные проценты 90 151,26 руб., просроченная ссудная задолженность 597 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 234,69 руб., неустойка на просроченную ссуду 153,97 руб., неустойка на просроченные проценты 379,42 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Не доверять расчету, представленному банком, у суда оснований не имеется, поскольку начисленные суммы задолженности подтверждаются кредитным договором, а положения договора и расчёта соответствуют действующему законодательству.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 в нарушение условий договора не вносил в установленные сроки суммы в счёт погашения кредита, что является основанием для требований кредитора о возврате всей оставшейся суммы кредита.

При таких обстоятельствах, суд находит исковое требование ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 965 рублей 27 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от --.--.---- г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до --.--.---- г., если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после --.--.---- г., с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее --.--.---- г. либо в период с 1 марта по --.--.---- г. обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1.1 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из буквального толкования положений Федерального закона N 106-ФЗ в части предоставления льготного периода усматривается, что предоставление льготного периода возможно, если не истек срок возврата кредита, поскольку изменение условий кредитного договора для физического лица, согласно статье 6 Федерального закона N 106-ФЗ, заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании, заемщика, но не более чем на 6 месяцев. При этом срок возврата кредита продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора.

Согласно ч. 20 ст. 6 Федерального закона от --.--.---- г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" о кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, зафиксированная в соответствии с частью 18 настоящей статьи, и сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачиваются заемщиком после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) в соответствии с частью 19 настоящей статьи в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа).

Надлежащих доказательств того, что ФИО1 обращался в период с 1 марта по --.--.---- г. в Банк с требованием о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору суду не предоставлено.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от --.--.---- г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа) в случае несоответствия представленного заемщиком требования правилам статьи 6 данного Федерального закона.

На момент обращения ФИО1 в суд со встречным иском о предоставлении льготного периода, срок возврата кредита, установленный кредитным договором, был изменен, поскольку банком было заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Анализируя вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу, что действие части 1 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ, распространяется на действующие кредитные договоры, тогда как по кредитному договору №-- от --.--.---- г. срок возврата на момент предъявления встречного иска о предоставлении кредитных каникул уже наступил, и, следовательно, предоставление кредитных каникул (льготного периода) невозможно.

Кроме того, вопрос о предоставлении кредитных каникул находится в компетенции банка, положительное решение данного вопроса возможно лишь при условии, что стороны придут по данному вопросу к обоюдному согласию.

Оценивая совокупность исследованных в суде доказательств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору, по указанным выше основаниям.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №-- №--) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 776 527 рубля 46 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 965 рублей 27 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Ягудина Р.Р.