УИД 76RS0010-01-2022-002604-41

мотивированное решение

изготовлено 28.02.2023г.

Дело № 2-45/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное)

20 февраля 2023 года г. Ростов Ярославской области

Ростовский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Отрывина С.А.,

при секретаре Фростовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

23 августа 2017 года между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, на предоставление потребительского кредита в сумме 300 000,00 руб., по сроку возврата до 23 августа 2022 года, с ежемесячной уплатой заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 15,9% годовых.

С условиями кредитования, кредит ФИО2 был зачислен на лицевой счет.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность перед банком по состоянию на 08 сентября 2022 года составляет 52 970,23 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 35 718,92 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 9 283,50 руб., неустойка на сумму 7 967,81 руб.

АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала обратилось в Ростовский районный суд Ярославской области с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению на сумму 52 970,23 руб., неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга и процентов в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день начиная с 09 сентября 2022 года по дату фактического погашения задолженности, и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Определением Ростовского районного суда Ярославской области от 31 октября 2022 года, к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник по закону на имущество ФИО5 – ФИО1 (л.д. 43).

Определением Ростовского районного суда Ярославской области от 21 декабря 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «РХСБ-Страхование».

Истец – АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик – ФИО1 извещался судом о времени и месте судебного заседания, в суд не прибыл, не представив уважительных причин своей неявки. Судебные извещения направленные по месту регистрации ответчика, возращены суду с отметкой «истечение срока хранения», что является надлежащим извещением.

Третье лицо – нотариус ФИО3, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не прибыл.

Третье лицо АО СК «РХСБ-Страхование», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, представило суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания статьи 55 ГПК РФ следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договоров, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 3 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Таким образом, в случае смерти заемщика, его наследники при условии принятия ими наследства отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 23 августа 2017 года между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, на предоставление потребительского кредита по Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный, в сумме 300 000,00 руб., по сроку возврата до 23 августа 2022 года, с ежемесячной уплатой заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 15,9% годовых (л.д. 8-9).

АО «Россельхозбанк» исполнило свои обязательства по договору, денежные средства были перечислены на счет заемщика ФИО2, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-18).

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 08 сентября 2022 года задолженность ФИО2 по кредитному соглашению составляет 52 970,23 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 35 718,92 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 9 283,50 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 6 342,39 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 1 625,42 руб.

Из наследственного дела 18/2021, следует, что единственным наследником после ФИО2 смерти является ее сын – ФИО1, который вступил в наследство и принял после смерти матери следующее имущество: ? долю трехкомнатной квартиры расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 39, 39 об.).

Обращаясь в суд с иском АО «Россельхозбанк» указывает на то, что наследники ФИО2 в нарушение условий кредитного соглашения не исполнили свои обязанности по погашению задолженности по кредиту.

Соответственно в данном случае, предметом иска является конкретное материально-правовое требование истца (АО «Россельхозбанк») к ФИО1 как наследнику заемщика.Основание иска составляют юридические факты, на которых истец основывает материально-правовое требование к ответчику, материально-правовая норма, на которой основано требование, представляет собой правовое основание иска.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Судом установлено, что при заключении кредитного соглашения в силу пункта 15 соглашения ФИО2 была присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк» (л.д. 9).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по кредитному соглашению она была присоединена к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому АО «Россельхозбанк» является страхователем и выгодоприобретателем.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 10 февраля 2023 года страхователь/выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») до настоящего времени с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО2 не обращался, ни каких документов не представлял. АО СК «РСХБ-Страхование» готово рассмотреть вопрос о признания события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из позиции Верховного суда Российской Федерации изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 06.12.2022 N 41-КГ22-44-К4 следует, что уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Оценивая обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 как заемщик являлась участником программы коллективного страхования заемщиков, в связи с чем банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.

Исходя из материалов дела следует, что выгодоприобретатель и истец по делу – АО «Россельхозбанк», к нотариусу с претензией к наследственному имуществу ФИО2 не обращался, ограничившись информацией на сайте Федеральной нотариальной палаты РФ (л.д. 7).

К страховщику с заявлением на страховую выплату АО «Россельхозбанк» не обращался.

Таким образом, действия банка не соответствуют условиям договора страхования, что не соответствует требованиям добросовестности, и является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала (ИНН №,ОГРН №) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №) о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от 23 августа 2017 года заключенному с ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Отрывин