Дело № 2-726/2025
УИД 54RS0010-01-2024-006308-84
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
«07» июля 2025 года г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Лисиной Е.В.,
при секретаре Вишневской Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,
установил:
Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском и просил взыскать в пользу истца сумму задолженности по счету кредитной карты в размере <данные изъяты> руб., расходы на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Свои требования истец обосновал тем, что xx.xx.xxxx между ПАО «Восточный экспресс банк» и М.К.В. был заключен кредитный договор __ (__), по условиям которого М.К.В. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 28% годовых сроком до востребования.
xx.xx.xxxx ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк».
Заемщиком были нарушены обязательства по погашению кредита и выплате процентов за его пользование, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.
xx.xx.xxxx заемщик умер.
Ответчик является наследником после смерти М.К.В.
В связи с тем, что задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена, истец обратился в суд с указанным иском.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в своё отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила своего представителя ФИО2, который возражал против удовлетворения исковых требований, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.
Выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа (ч.1 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и М.К.В. в офертно-акцептном порядке заключен договор __ (__), включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Б., по условиям которого, Б. предоставил заемщику кредитный лимит в сумме <данные изъяты> руб. по текущему банковскому счету, открытому на имя ответчика на срок - до востребования, под 28,00% /11,50% годовых по безналичным/наличным расчетам; 59,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора, льготный период кредитования – до 56 дней.
Кредит погашается путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее МОП в течение платежного периода. Размер МОП и срок его внесения определения в смс-уведомлениях. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Б. вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом и сроки его внесения и обязан проинформировать заемщика путем направления смс-уведомления.
С Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Б.М. К.В. ознакомлен и согласен, что подтверждается его электронной подписью в заявлении, проставленной путем введения одноразового пароля xx.xx.xxxx г.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).
М.К.В. нарушил свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность.
xx.xx.xxxx г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером __ от xx.xx.xxxx г., а также решением __ о присоединении.
Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты.
Расчет суммы долга, представленный истцом, ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком суду не представлено.
xx.xx.xxxx М.К.В. умер.
Как следует из материалов наследственного дела, открытого нотариусом ФИО3 к имуществу умершего М.К.В., с заявлением о принятии наследства по закону xx.xx.xxxx обратилась сестра умершего – ФИО1 (л.д.105).
В состав наследственного имущества вошла квартира по адресу: ....
Согласно ст. 1111 ГК РФ – наследование осуществляется по завещанию и по закону.
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (ч. 1 ст. 1143 ГК РФ).
Согласно ст. 1152 ГК РФ - для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ч.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
ФИО1 приняла наследство в установленном законом порядке, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства в течение шести месяцев после смерти наследодателя, что подтверждается копией наследственного дела после смерти М.К.В.
В соответствии с п. 14, п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Истцом заявлены требования о взыскании суммы долга в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о достаточности наследственного имущества, полученного ФИО1 для погашения заявленной суммы долга наследодателя в полном объеме.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
По смыслу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (часть 1).
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.
По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.
Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.
Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.
Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2.1, 2.2 Общих условий кредитования счета, являющихся приложением к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее – общие условия) в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете и предоставляет лимит кредитования. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем банковском счете для осуществления расходных операций банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Кредит предоставляется в течение срока действия лимита кредитования.
Согласно п. 1.9 Общих условий минимальный обязательный платеж (МОП) – сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Минимальный обязательный платеж подлежащий внесению клиентом на счет, состоит из: 1) процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; 5) пени, начисленной на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов (при их наличии).
В соответствии с п. 4.4 Общих условий по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере МОП и сроке его погашения смс-уведомлением.
В соответствии с п. 4.10 Общих условий срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направленный заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (выставления заключительного счета) путем внесения денежных средств на текущий банковский счет.
Из приведенных выше Общих и Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.
При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.
За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.
Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено периодическое (ежемесячное) внесение платежа по кредитному договору, что свидетельствует о том, что между банком и М.К.В. был заключен кредитный договор, предусматривающий исполнение договора заемщиком по частям.
Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.
Данный вывод подтверждается также представленным банком расчетом задолженности, который является помесячным.
Вместе с тем, поскольку истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства, позволяющие определить точную сумму минимального обязательного платежа и дату его внесения ежемесячно, суд, руководствуясь ст. 67 ГПК РФ приходит к следующему.
Как следует из представленной выписки по счету, в счет погашения задолженности М.К.В. был внесен один платеж – xx.xx.xxxx в сумме <данные изъяты> руб. (л.д 11-13).
Аналогичные сведения о поступлении xx.xx.xxxx единственного платежа в счет погашения задолженности указаны в расчёте задолженности по кредитному договору (л.д. 57-60).
Таким образом, учитывая, что расчетный период составляет 1 месяц с даты окончания предыдущего расчетного периода, платежный период составляет 25 дней, со дня окончания расчетного периода, то о нарушении своих прав путем невнесения очередного ежемесячного обязательного платежа банк должен был узнать не позднее xx.xx.xxxx года, следовательно, срок исковой давности для защиты нарушенного права истца должен исчисляться с xx.xx.xxxx года и истек xx.xx.xxxx года.
Кроме того, из расчета задолженности, представленного истцом (л.д. 57-60) следует, что заявленная к взысканию сумма задолженности: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, а всего – <данные изъяты> руб. сформировалась по состоянию на xx.xx.xxxx.
При этом, xx.xx.xxxx указано – списание задолженности за счет резерва по кредитному договору
С настоящим иском истец обратился в суд xx.xx.xxxx (в электронном виде), то есть с пропуском установленного законом срока. Доказательства, подтверждающие наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и наличие оснований для его восстановления, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены.
Наличие решения Центрального районного суда г. Новосибирска от xx.xx.xxxx по делу __ по иску ПАО «Совкомбанк» к М.К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, не имеет правового значения для дела, поскольку оно вынесено после смерти М.К.В. и прекращения его гражданской правоспособности.
С учетом изложенного, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.
Мотивированное решение изготовлено 21 июля 2025 года.
Судья (подпись) Е.В. Лисина