Решение по делу № 2-1093/2023 от 19.09.2023 - о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника.

Дело № 2-1093/2023

УИД 52RS0018-01-2023-000656-63

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ратникова А.Ю.,

при секретаре Кирилловой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к Черной О.А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился с указанным иском, в обоснование заявленных требований указал, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и Ч.А.С. (далее-заемщик или должник) ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 85 000 рублей под 25,80000% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Счет № это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете№ Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, заявление на банковское обслуживание, выписка из системы "Мобильный банк", Сведения о подключении и регистрации в системе "Сбербанк-онлайн". Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ч.А.С. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ Ч.А.С., было подано заявление на получение Международной банковской карты №, со счетом №. ДД.ММ.ГГГГ.Ч.А.С. самостоятельно, через устройства самообслуживания подключил банковскую карту №, с номером телефона № к системе «Мобильный банк», о чём свидетельствует информация из чек-ленты УС. Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента. ДД.ММ.ГГГГ Ч.А.С. самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ в 17:38 ч. Ч.А.С. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 17:46 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 17:51 ч. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 570,77 руб. в платежную дату -15 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего Заемщика является - ФИО1. Согласно данным из ЕГРН за № № от ДД.ММ.ГГГГ за Ч.А.С. на праве собственности зарегистрирована 1/3 доля на помещение расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, номер государственной регистрации права: №, дата государственной регистрации права: ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 78 294,01 руб., в том числе: основной долг – 66 420,58 руб.; проценты за пользование кредитом – 11 873,43 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 0 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ имеет право требовать от уплаты неустойки 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). ДД.ММ.ГГГГ Кредитор направил потенциальному наследнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В связи с чем, истец просит суд: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с Ч.А.С., взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества, в пользу ПАО Сбербанк с: Черной О.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 78 294,01 руб., в том числе основной долг 66 420,58 руб., проценты в размере 11 873,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 548 руб. 82 коп.

Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, иск поддерживают.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещалась судебной повесткой заказной корреспонденцией. Причина не явки не известна. Ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Третьи лица Ч.С.В., нотариус Б.В.П. в судебное заседание не явились, явку своих представителей не обеспечили, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу п.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу в установленные законом сроки.

Суд находит материалы дела достаточными, руководствуясь ст.233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, третьих лиц, с вынесением по делу заочного решения.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что на основании п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при подготовке дела к судебному разбирательству и в процессе разбирательства дела сторонам предоставлена возможность представить доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (п.1 ст.55 ГПК РФ).

Суд оценивает все доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь в их совокупности в соответствии с правилами ст.67 ГПК РФ.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Ч.А.С. был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику была выдана денежная сумма в размере 85 000 рублей, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 25,8% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования (л.д.58), выписка по счету (л.д.7-8), заявление на банковское обслуживание (л.д.62,60), выписка из системы "Мобильный банк"(л.д.10,11), Сведения о подключении и регистрации в системе "Сбербанк-онлайн"(л.д.17,116).

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8).

Должник был ознакомлен с Условиями кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика на индивидуальных условиях «потребительского кредита».

Согласно п.6 Индивидуальных Условий, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячными ануитетными платежами (24 платежа) в размере 4 570,77 рублей. Платежная дата 15 число месяца.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.7-8).

Судом установлено, что Ч.А.С. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти, истребованной судом (л.д. 134).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (пункт 1 статьи 1112 ГК РФ).

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст.1114 Гражданского кодекса РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункты 58 и 59).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. В силу статьи 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1).

Принятие наследства, как предусмотрено статьей 1153 ГК РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что к имуществу Ч.А.С. наследственное дело не открывалось, что подтверждается ответом на судебный запрос нотариуса Б.В.П. (л.д.132).

Ответчик ФИО1 является матерью умершего Ч.А.С., третье лицо Ч.С.В. его отец (л.д.135), иных наследников у Ч.А.С. не имеется, что подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривается.

Согласно выписки из ЕГРН (л.д.141, 142-143), истребованной в материалы дела судом, Ч.А.С. на праве собственности принадлежала 1/3 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость данного объекта недвижимости составляет 2 210 222,24 руб. (1/3 от указанной кадастровой стоимости составляет 736 740,74 руб.). 2/3 доли в праве общей долевой собственности на указанную квартиру принадлежат ответчику Черной О.А.

Как следует из ответа на запрос ОВМ МО МВД России «Павловский» от ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.191), т.е. по месту нахождения наследственного имущества.

Таким образом, судом установлено, что наследственное имущество принадлежащее Ч.А.С. состояло из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, по адресу: <адрес>.

При жизни идеальная доля Ч.А.С. в праве собственности на указанную квартиру в натуре не выделялась. В свою очередь Черной О.А. также принадлежит 2/3 доли в праве общей долевой собственности на указанную квартиру. На момент смерти Ч.А.С. его мать ФИО2 была зарегистрирована в той же квартире по указанному адресу, то есть с точки зрения действующего законодательства проживала, как собственник несла бремя содержания имущества.

В течение установленного законом шестимесячного срока ФИО2 к нотариусу с заявлением об отказе от принятия наследства не обращалась, доказательств иного суду не представлено, следовательно фактически приняла наследство после смерти своего сына Ч.А.С.

Указанные обстоятельства сторонами не опровергнуты, в связи с чем, закладываются судом в основу решения.

На основании изложенного суд приходит к выводу о фактическом принятии Черной О.И. наследства после смерти сына Ч.А.С.. в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенной по адресу: <адрес>, так как на момент смерти сына она проживала и была зарегистрирована в квартире по указанному адресу и осталась проживать там после его смерти, и в соответствии с положениями ст. 1153 ГК РФ совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Доказательств обратного суду не представлено.

Как указывалось ранее кадастровая стоимость 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, по адресу: <адрес> составляет 2 210 222,24 руб. (1/3 от указанной кадастровой стоимости составляет 736 740,74 руб.).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 78 294,01 руб., в том числе: основной долг – 66 420,58 руб.; проценты за пользование кредитом – 11 873,43 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 0 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и является верным, ответчики в судебное заседание не явились, явку своих представителей не обеспечили, контррасчет суду не представлен.

Таким образом, с ответчика Черной О.И. в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 294,01 руб., т.е. в пределах стоимости наследственного имущества, а также расторгнуть указанный кредитный договор.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ответчика Черной О.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 548,82 рублей, как необходимые в целях обращения в суд, и подтвержденные документально.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к Черной О.А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с Ч.А.С..

Взыскать с Черной О.А. <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 78 294,01 рубля, в том числе основной долг 66 420,58 рублей, проценты в размере 11 873,43 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 548,82 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком также в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.Ю. Ратников

Мотивированный текст решения суда изготовлен 25 сентября 2023 года.

Судья: А.Ю. Ратников