Решение по делу № 2-2629/2023 от 05.09.2023

УИД 74RS0017-01-2023-002715-82

Дело № 2-2629/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2023 года г. Златоуст Челябинская область

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Рогожиной И.А.,

при секретаре Дергилевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

установил :

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР», Банк), в котором просила признать незаконными действия Банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 16 % до 23 % годовых; обязать Банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 16 % годовых (л.д.3-7).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор №№. Выдан кредит в размере 2 000 000 рублей на 84 месяца с процентной ставкой 16 % годовых. В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» № и оплачена страховая премия в размере 200 000 рублей.

Согласно требованиям Банка договор страхования для сохранения дисконта по кредиту должен содержать следующие страховые риски: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия договора страхования (в гом числе наступление вследствие заболевания гепатитом В); установление Застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности впервые в результате несчастного случая или болезни впервые в течение срока действия договора страхования (в том числе наступление вследствие заболевания гепатитом В).

ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 200 000 рублей была возвращена мне. Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между мной и САО «ВСК» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный САО «ВСК» переданы в Банк по почте России ею в подтверждение исполнения условий п. 4, кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Банк получил претензию с просьбой оставить процентную ставку с дисконтом по кредиту, однако требования не были удовлетворены, ставка по кредиту была повышена до 23 % годовых.

Принимая во внимание наличие личного страхования заемщика, истец полагает, что размер обеспечения по кредиту не изменился, в связи с чем имеются основания для сохранения пониженной процентной ставки по кредитному договору. Приняв решение об одностороннем изменении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки по договору, ответчик нарушил права, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из приведенных норм не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии, более того в ч. 12 ст. 7 Федеральном закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора.

Исследовав текст имеющихся копий полисов страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и САО «ВСК» от несчастных случаев и болезней, с учетом имеющихся требований банка, указанных в кредитном договоре можно прийти к выводу, что по полису САО «ВСК» риски, в части причинения вреда жизни и здоровью в объеме, застрахованы не в меньшем объеме, чем в по полису, заключенном между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Также не отличается и порядок определения размера убытков и страховых выплат. В случае наступления страхового случая, задолженность истца перед Банком будет полностью погашена, что является доказательством того, что права Банка в данном случае не нарушаются.

Заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Отказ ответчика в принятии у истца представленного им страхового полиса ущемляет нрава истца, как потребителя, и является незаконным.

Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 10 % годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки. Процентная ставка по кредиту была увеличена после отказа от договора страхования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.127), на удовлетворении заявленных требований настаивает в полном объеме, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление, направленном в адрес суда (л.д.47-49), просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, указав, что между ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредита «Мой выбор» от ДД.ММ.ГГГГ №№ (далее - ДПК). В соответствии с требованиями действующего законодательства в подписанных ФИО1 при заключении ДПК документах - индивидуальных условиях ДПК (далее - ИУ ДПК) и общих условиях ДПК (далее - ОУ ДПК) - содержится полная и подробная информация обо всех условиях кредитования. Ознакомление и согласие с условиями заключения ДПК подтверждает личная подпись ФИО1 на стр. 4 и в п. 14 ИУ ДПК.

Подписав заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что добровольно выбрала заключение ДПК, предусматривающего обязательное заключение договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по ДПК, и ознакомлена Банком со своим правом заключить ДПК без обязательного заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по ДПК относительно размера процентной ставки по ДПК, заключенному с обязательным заключением договора страхования.

Согласно п.4 ИУ ДПК, процентная ставка, определена на дату заключения ДПК 16 % годовых. Применение Дисконта в размере 7 процентных пунктов к Базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления Заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/ предоставления Заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых Банком, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 ОУ ДПК), содержащегося в Заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 23% годовых (устанавливается согласно п. 19 настоящих ИУ ДПК).

Согласно п.19 ИУ ДПК, условием для установления Базовой ставки являются:

1. Получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения Договора добровольного страхования, или не предоставление Заемщиком подтверждающего документа в соответствии ИУ ДПК (т.е. документ, выданный страховщиком, подтверждающий, что договор страхования, указанный в ИУ ДПК, не расторгнут). Ставка устанавливается со дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующей информации, но не ранее тридцати календарных дней со дня выдачи Кредита.

2. Невыполнение Заемщиком условия в части заключения договора добровольного страхования или отсутствие у Банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования свыше тридцати календарных дней со дня выдачи Кредита;

3. Несоответствие заключенного Заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в ОУ ДПК.

Базовая процентная ставка (при возникновении условий, указанных в п. 2, п. 3) устанавливается не ранее тридцать первого календарного дня, следующего за днем выдачи Кредита.

Согласно п.9 ИУ ДПК Заемщик обязан заключить Договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья (в соответствии с разделом 5 ОУ ДПК). Требования к договорам страхования содержатся в разделе 5 ОУ ДПК.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од (далее - Правила №-од).

ФИО1 отказалась от договора страхования №, в связи с чем наступило условие № (п. 19 ИУ ДПК) для применения базовой процентной ставки 23% в годовых.

ФИО1 предоставила полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенный с САО «ВСК» на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила №)

Полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует ОУ ДПК.

В соответствии с пунктом 5.1.3 ОУ ДПК, Получателем страховой премии (Выгодоприобретателем) по всем рискам - Заемщик (Застрахованное лицо), а в случае его смерти - наследники Заемщика (Застрахованного лица).

Согласно Полису № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем 1-ой очереди является Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития», выгодоприобретателем 2-ой очереди - застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники по закону.

Согласно п. 7 Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть ЛП» являются наследники Застрахованного в соответствии с законодательством Российской Федерации; Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность ЛП» является Застрахованный.

Указание банка в качестве выгодоприобретателя увеличивает объем действий банка при наступлении страхового случая. Так для получения страховой выплаты Банк как выгодоприобретатель должен обратиться к Страховщику и представить ряд документов (п. 6.4,6.5, 6.6 Правил №), в том числе документов, составляющих врачебную тайну.

Разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам допускается с письменного согласия гражданина или его законного представителя.

После смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну (ч. 3,3.1 ст. 13 ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЭ (ред. от 26.03.2022) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации").

Получение перечисленных документов, обращение в страховую организацию, оспаривание отказа либо суммы страховой выплаты влечет для банка увеличение финансовых, временных и трудовых ресурсов.

Следствием предоставления в банк договора страхования, отвечающего требованиям Банка является дисконт, снижение процентной ставки по кредиту, банк предоставляя клиенту более выгодные условия кредита не лишен права учитывая все риски и возможные затраты и включать в свои требования выгодные не только для клиента, но также и для банка условия, которые могут минимизировать расходы Банка в будущем.

Полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует пункту 5.1.6 ОУ ДПК.

Согласно п. 5.1.6. ОУ ДПК Договор страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия договора страхования (в том числе наступившие в результате заболевания гепатита В); установление Застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни впервые в течение срока действия договора страхования (в том числе наступившие в результате заболевания гепатита В).

Согласно Полису № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями являются: установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая; установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием; смерть Застрахованного в результате несчастного случая; смерть Застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

При этом имеются особые условия, согласно которым исключением из страхового покрытия является: событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (утвержденных Постановлением Правительства в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования), цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении Договора страхования сообщил ложные сведения.

Гепатит В относится к перечню социально значимых заболеваний, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 г. № 715.

Согласно п. 6 Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховыми рисками являются: смерть Застрахованного по любой причине (далее - «Смерть ЛП»)(за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Правил страхования); инвалидность Застрахованного I или II группы (далее - «Инвалидность ЛП»)(за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Правил страхования)

События, не являющиеся страховыми случаями отражены в п. 4.3 Правил №-од, среди них заболевания печени (гепатиты вирусной и невирусной природы)

Однако, согласно п. 4.4 Правил №-од по договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика кредита по Кредитному договору, применяются следующие особые условия: не являются страховыми случаями события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного; иные исключения, указанные в п. 4.3 настоящих Правил страхования, не применяются.

В силу положений ст.ст. 421, 431, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Федерального закона от 02.12.1990 № ЗЭ5-ФЗ «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)», Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», исходя из информированности Истца об условиях предоставления дисконта по Договору, а также в связи с тем, что Истец отказался от Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, а условия страхования, заключенные с САО «ВСК» в рамках полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней не соответствовали п. 5.1.3 ОУ ДПК, Банк произвел увеличение процентной ставки с 16 % до 23 %.

Банк усматривает недобросовестное поведение на стороне истца, которая будучи ознакомленной со всеми условиями договора, согласившись с ними, выбрав именно такой вариант кредитования, не исполняя условия договора, имеет намерение получить пониженную процентную ставку. При этом доказательств, что условия договора являются неисполнимыми, что Страховая организация отказала ФИО1 в заключении договора, соответствующего требованиям Банка истцом не предоставлено.

Некоторые условия полиса страхования САО «ВСК» ухудшают положение кредитора. В частности, согласно п. 4 Полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ территория страхового покрытия - весь мир, за исключением зон вооруженных конфликтов, зон ведения военных, боевых действий (операций) или иных подобных мероприятий, зон проведения специальных операций, включая антитеррористические операций и иных подобных мероприятий, территорий на которых введено чрезвычайное либо военное положение, территорий гражданских войн, народных волнений всякого рода или забастовок, включая революции.

В то время как, территорией действия страховой защиты по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является весь мир, без исключений.

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон от 07.02.1992 года № 2300-1), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пп.д п.3).

Одним из руководящих принципов защиты прав потребителей является право потребителя на выбор товара. Данное право гарантировано гражданам России Законом от 07.02.1992 года № 2300-1. Потребитель имеет право выбрать товар, исходя из своих потребностей и возможностей.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст.16 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.2 названной статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (п.5).

Согласно положениям ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст.932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Анализ указанных положений закона свидетельствует, что стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» заключен ДПК №№ (л.д. 116 – заявление, л.д. 118-120 – ИУ ДПК) на сумму 2 000 000 рублей сроком на 84 месяца с процентной ставкой 16 % годовых.

Согласно п.4 ИУ ДПК, Процентная ставка, определена на дату заключения ДПК 16 % годовых. Применение Дисконта в размере 7 процентных пунктов к Базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления Заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/ предоставления Заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых Банком, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 ОУ ДПК), содержащегося в Заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 23% годовых (устанавливается согласно п. 19 настоящих ИУ ДПК).

Согласно п.19 ИУ ДПК, условием для установления Базовой ставки являются:

Договор подписан ФИО1 собственноручно.

Факт заключения кредитного договора, а также получения ФИО1 денежных средств сторонами не оспаривается.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» № (л.д. 70-71), на основании Правил №-од (л.д. 56-69), истцом оплачена страховая премия в размере 200 000 рублей.

Согласие на заключение договора добровольного страхования было подтверждено ФИО1 личной подписью в заявлении на получение кредита наличными (л.д.116), из которого следует, что заемщик добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе «Полис защиты Программа 1», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 200 000,00 руб. за весь срок действия договора страхования.

Оплата страховой премии сторонами не оспаривается.

Согласно п. 4 Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, с которым заключен договор об оказании такой дополнительной услуги, либо к кредитору.

Воспользовавшись предоставленным правом, ФИО1 отказалась от договора страхования №.

Факт расторжения договора добровольного страхования с ФИО1 и возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, подтвержден страховой компанией.

Как следует из искового заявления, после расторжения договора страхования, Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, повысив процентную ставку до стандартной – 23% годовых, увеличив размер ежемесячного платежа. Ощущая кредитную нагрузку, истец заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья с другой страховой компанией, предъявив страховой полис в Банк, однако в предоставлении дисконта было отказано, процентная ставка осталась на уровне стандартной.

Учитывая одностороннее изменение Банком условий кредитного договора в части повышения процентной ставки до стандартной, с целью возвращения ранее предоставленного дисконта и понижения процентной ставки до 16% годовых, ФИО1 с САО «ВСК» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (л.д. 24-27).

Договор добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней предоставлен ФИО1 в Банк, однако Банком в предоставлении заемщику дисконта и снижении процентной ставки со стандартной до 16% годовых было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением (претензией) (л.д.29) с просьбой оставить дисконтную процентную ставку. Страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный САО «ВСК», переданы в Банк по почте России ею в подтверждение исполнения условий п. 4, кредитного договора.

Претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30), оставлена Банком без удовлетворения.

Обращаясь в суд с иском, истец ссылается на то, что приняв решение об одностороннем изменении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки по договору, ответчик нарушил права, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

В силу п.1 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

Как отмечалось ранее, стороны свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.3 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5,29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1«О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При обращении в Банк с заявлением на получение кредита наличными (л.д.116) было обращено внимание заемщика на то, что заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Заемщик может по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбор не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора.

Заключая кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями, не допускающими неоднозначного толкования, что позволяет сделать вывод, что она понимала природу совершаемой сделки и ее правовые последствия.

При этом наличие в действиях ответчика запрещенного ст.16 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1, навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

В силу ст.32 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч.ч.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указания), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Реализуя предоставленное право на расторжение договора страхования до исполнения кредитного договора, ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отказе от Полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, представив условия страхования, заключенные с САО «ВСК» в рамках полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, которые не соответствовали п. 5.1.3 ОУ ДПК, в связи с чем Банк произвел увеличение процентной ставки с 16 % до 23 %.

Возражения истца о незаконности действий Банка в данной части и не возвращении дисконта и пониженной процентной ставки после заключения нового договора страхования, суд находит не состоятельными.

При обращении в Банк и подаче заявления на получение кредита наличными, заемщик был ознакомлен с условиями заключаемых договоров, а также последствиями последующего расторжения договора страхования.

Своей подписью ФИО1 подтвердила факт ознакомления со всеми условиями, была с ними согласна и обязалась выполнять.

Согласно п.4 ИУ ДПК, Процентная ставка, определена на дату заключения ДПК 16 % годовых. Применение Дисконта в размере 7 процентных пунктов к Базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления Заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/ предоставления Заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых Банком, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 ОУ ДПК), содержащегося в Заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 23 процентов годовых (устанавливается согласно п. 19 настоящих ИУ ДПК).

Кроме того, вновь заключенный ФИО1 договор добровольного страхования не соответствует ОУ ДПК.

Указание банка в качестве выгодоприобретателя увеличивает объем действий банка при наступлении страхового случая. Так для получения страховой выплаты Банк как выгодоприобретатель должен обратиться к Страховщику и представить ряд документов (п. 6.4, 6.5, 6.6 Правил №), в том числе документов, составляющих врачебную тайну.

Полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует пункту 5.1.6 ОУ ДПК.

Таким образом, вновь заключенный договор страхования не соответствует критериям, установленным кредитным договором для договора страхования, предоставляющего право на снижение размера выплаты за пользование кредитом.

Кроме того, условия полиса страхования САО «ВСК» ухудшают положение кредитора. В частности, согласно п. 4 Полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ территория страхового покрытия - весь мир, за исключением зон вооруженных конфликтов, зон ведения военных, боевых действий (операций) или иных подобных мероприятий, зон проведения специальных операций, включая антитеррористические операций и иных подобных мероприятий, территорий на которых введено чрезвычайное либо военное положение, территорий гражданских войн, народных волнений всякого рода или забастовок, включая революции. В то время как, территорией действия страховой защиты по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является весь мир, без исключений.

Пунктом 5 ст.10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается, соответственно, подписывая заявление на получение кредита наличными, а также индивидуальные условия договора потребительского кредита, истец, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия заключения договора на указанных условиях.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч.1 ст.16 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1).

В силу п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1, ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В ходе судебного разбирательства не нашел подтверждения факт нарушения ответчиком перечисленных норм действующего законодательства при заключении и ФИО1 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, а также, что заключенный между ФИО5 и ФИО1 кредитный договор действующему законодательству не противоречит, суд не усматривает в нем условий, ущемляющих права заемщика, как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, исковые требования ФИО1 в части признании незаконными действий Банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 16 % до 23 % годовых удовлетворению не подлежат.

Требования ФИО1 о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 16 % годовых, являются производными от основного требования, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконными действия Банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 16 % годовых, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Рогожина И.А.

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2023