Решение по делу № 2-104/2023 от 24.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 56RS0016-01-2022-000930-07

дело 2-104/2023 (2-1051/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Плешаново 24 января 2023 года

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Миллер Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит») ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили Договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере – 700000,00 руб. сроком на 60,00 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № составляет 925619,59 рублей.

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

Просроченный основной долг – 636777,89 руб.;

Начисленные проценты – 172270, 65 руб.;

Неустойка – 116571,05 руб.

Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения должника, взыскатель снижает сумму требования на 79960,84 руб. в части начисленной неустойки до 36610, 21 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность в размере 845 658,75 руб., из них: просроченный основной долг – 636 777,89 руб.; начисленные проценты – 172 270, 65 руб.; неустойка – 36 610, 21 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11659,59 руб.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленном суду ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом в адрес ответчика было направлено судебное извещение о дате и времени рассмотрения дела, однако конверт возвращен с отметкой «Истек срок хранения».

Согласно сведениям МП Отд МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, значится зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>.

В силу п.67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Применительно к правилам ч.2 ст.117 ГПК РФотказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому ответчику был выдан кредит на сумму700000,00 рублей на срок 60 месяцев под 16,50 % годовых. Цель использования заемщиком кредита – кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым.

Договор заключен между сторонами путем подписания аналогом собственноручной подписи заемщика об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания, при этом ответчик при составлении заявления о предоставлении кредита предоставил данные для прохождения упрощенной идентификации, а именно паспортные данные, номер мобильного телефона (№), адрес электронной почты №).

В процессе упрощенной идентификации также был направлен сервисом кредитной организации уникальный цифровой код № и хэш-код по документу (ГОСТ Р 34.11-2012) на номер телефона №. После получения указанных данных заемщику было направлено SMS-сообщение с кодом подтверждения № и хэш-код по документу (ГОСТ Р 34.11-2012).

Документы в электронной форме, направленные клиентом в банк после аутентификации клиента в системах банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №. подписанный простой электронной подписью с использованием одноразового пароля.

В соответствии с условиями договора погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью Кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

Из информационного графика платежей следует, что задолженность погашается платежами (60 платежей), в размере 17214,30 руб. Общая сумма последнего платежа составляет 17214,41 руб. Общая сумма ежемесячных платежей составляет 1032858,11 руб.

В соответствии с условиями договора в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В заявлении заключении договора счета ФИО1 просила открыть ей банковский счет № для предоставления кредита и закрыть счет после исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору при отсутствии денежных средств на Счете, без уведомления Клиента.

Согласно кредитному договору при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п. 12 кредитного договора).

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы на банковский счет заемщика №, что подтверждается договором счета и выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 кредитного договора.

Согласно пункта 1.2.2.7. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ООО клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором.

В силу абз. 1 п. 1.2.2.12. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ООО в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ ненадлежащего/ несвоевременного исполнения Клиентом полностью иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, компенсации и.т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Договоре, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору.

Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 137770,00 рублей (из них - 63222,11 руб. погашение основного долга, 74547,89 руб. - погашение процентов), что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж произведен ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 845658,75 руб., из них: просроченный основной долг – 636777,89 руб.; начисленные проценты – 172270, 65 руб.; неустойка – 116571,05 руб.

Суд признает расчет задолженности, предоставленный истцом, арифметически верным, основанным на представленных письменных доказательствах. Иного расчета сумм задолженности ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

По данному делу просрочка платежей и ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита установлены материалам дела, в связи с чем, у Банка имеются основания для требования штрафных санкций.

Истцом добровольно уменьшена неустойка на 79960,84 руб., окончательно к взысканию истец просит 36610,21 руб.

Принимая во внимание степень соразмерности заявленных истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, длительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суд полагает, что оснований для еще большего снижения неустойки по кредитному договору не имеется.

Таким образом, с учетом представленных банком доказательств о невыполнении ответчиком ФИО1 надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 845658,75 руб., из них: просроченный основной долг – 636 777,89 руб.; начисленные проценты – 172 270, 65 руб.; неустойка – 36 610, 21 руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче настоящего искового заявления в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме 11656,59 руб., поэтому в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит»с ФИО1 следует взыскать возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 11656,59 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН <***>) в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) (ИНН/ОГРН <***>/<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 845 658,75 рублей (Восемьсот сорок пять тысяч шестьсот пятьдесят восемь рублей 75 копеек) из которой: просроченный основной долг – 636 777,89 руб.; начисленные проценты – 172 270, 65 руб.; неустойка – 36610,21 руб.,

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН <***>) в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) (ИНН/ОГРН <***>/<***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 656,59 руб. (Одиннадцать тысяч шестьсот пятьдесят шесть рублей 59 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.

Судья : Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 24 января 2023 года.

Судья : Д.Р. Стройкина