Решение по делу № 2-1030/2023 от 05.06.2025 | Буйский районный суд (Костромская область)

Дело № 2 –12/2025

УИД 44RS0005-01-2023-001227-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2025 года г. Буй Костромская область

Буйский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Серовой Н.И.,

при секретаре Ясневой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, государственной пошлины, по встречному исковому заявлению ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными договоров кредитных карт в части списания денежных средств с карт,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилосья в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав следующее.

29.12.2020 г. между ФИО2, далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 140 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ФИО2, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ФИО2 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 29.07.2022 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор№. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Исходя из изложенного, руководствуясь действующим законодательством, истец просит взыскать с ФИО3 задолженность, образовавшуюся за период с 13.04.2022 г. по 29.07.2022 г. в сумме 177 038,89 рублей, из которых: 147 102,06 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28 783,1 руб. - просроченные проценты; 1153,73 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а так же государственную пошлину в размере 4740,78 руб., всего взыскать 181 779,67 рублей.

Указанный иск принят к производству суда; гражданскому делу по иску присвоен № 2-108/2024 (УИД 44RS0005-01-2023-001227-15).

Установлено, что в производстве Буйского районного суда также находится гражданское дело № 2-109/2024 (УИД 44RS0005-01-2023-001231-03) по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №.

По гражданскому делу № 2-109/2024 (УИД44RS0005-01-2023-001231-03) АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав следующее. 26.08.2021 г. между ФИО2, далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту-Банк, был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 120 000,00 рублей.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 29.07.2022 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор№ На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Исходя из изложенного, руководствуясь действующим законодательством, истец просит взыскать с ФИО3 задолженность, образовавшуюся за период с 11.04.2022 г. по 29.07.2022 г. включительно в сумме 147 134,35 рублей, из которых: 126 367,43 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19757,48 руб. - просроченные проценты; 1009,44 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а так же государственную пошлину в размере 4142,69 руб., всего взыскать 151 277,03 рублей.

В силу ч. 4 ст.151 ГПК РФ судья, установив, что в производстве данного суда имеется несколько однородных дел, в которых участвуют одни и те же стороны, либо несколько дел по искам одного истца к различным ответчикам или различных истцов к одному ответчику, с учетом мнения сторон, вправе объединить эти дела в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, если признает, что такое объединение будет способствовать правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела.

Поскольку иски о взыскании задолженности по договору кредитной карты предъявлены к одному и тому же ответчику – ФИО2, гражданские дела № 2-108/2024 (УИД 44RS0005-01-2023-001227-15) и № 2-109/2024 (УИД44RS0005-01-2023-001231-03) объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения; рассматриваемому гражданскому делу присвоен № 2-108/2024 (УИД44RS0005-01-2023-001227-15).

В качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета иска, для участия в деле привлечены МО МВД России «Буйский», ФИО1 – несовершеннолетняя, с законным представителем ФИО4, АО «Тинькофф Страхование», ОСП по Буйскому району, УФССП по Костромской области, АО «Киви Банк», ПАО «Мегафон».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ОСП по Буйскому району в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица УФССП по Костромской области в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Киви Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Мегафон» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица МО МВД России «Буйский» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо ФИО4 в качестве законного представителя ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.

Третье лицо ФИО5 в судебном заседании разрешение исковых требований оставила на усмотрение суда.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что с иском не согласна в полном объёме. Дополнительно пояснила, что денежные средства с указанной в иске кредитной карты не использовала, они были похищены мошенниками. По данному факту ФИО2 обращалась в полицию, было возбуждено уголовное дело №. Также пояснила, что намерена начать в отношении себя процедуру банкротства.

Ответчиком ФИО2 было подано встречное исковое заявление к АО «Тинькофф Банк», в котором она указывает, что в производстве Буйского районного суда Костромской области имеется гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности за период с 13.04.2022 г. по 29.07.2022 г. по договору о выпуске и использованию кредитной банковской карты № в сумме 177 038,89 рублей, а также по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности за период с 11.04.2022 г. по 30.07.2022 г. по договору о выпуске и использованию кредитной банковской карты № в сумме 147 134,35 рублей. С исковыми требованиями ФИО2 не согласно, считает, что списание денежных средств в сумме 140 000 руб. и 120 000 руб., которые произошли 04.03.2022 года незаконно. У ФИО2 имеются две кредитные банковские карты банка АО «Тинькофф Банк», по которым заключены договоры о выпуске и обслуживании кредитных карт. На картах установлены лимиты: карта Тинькофф № – лимит 140 000 руб., карта Тинькофф платинум № – лимит 120 000 руб. Помимо указанных карт ФИО2 оформила в банке Тинькофф карту Юниор на имя своей внучки ФИО1, на данную карту ей переводила денежные средства, для контроля которых по банковской карте для внучки установила на свой мобильный телефон приложение Тинькофф. Кредитные карты Тинькофф активны, но ими не пользовалась, никому пользоваться ими не разрешала, доступ к картам никто не имел. 13.03.2022 г. ФИО2 с номера № позвонил мужчина, представился службой безопасности Тинькофф и пояснил, что с банковской карты Тинькофф Юниор пытаются снять денежные средства. Разговор прервала, позвонила на горячую линию Тинькофф для уточнения информации и узнала, что с кредитных карт 04.03.2022 г. произошли списания в сумме 540 000 руб. при доступном лимите 260 000 руб. 28.03.2022 года в мобильное приложение пришел ответ, что денежные средства не вернут, предложено обратиться в полицию. Деньги переводились на номера телефонов, на киви-кошелек, переводы по договорам. При обращении в полицию по данному факту было возбуждено уголовное дело, по которому ФИО2 признана потерпевшей. На основании изложенного, просит признать незаконным договор о выпуске и использованию кредитной банковской карты №, заключенный между ней и АО «Тинькофф Банк», в части списания денежных средств 04.03.2022 г. с карты Тинькофф № в сумме 140 000 руб.; признать незаконным договор о выпуске и обслуживанию кредитной карты №, заключенный между ней и АО «Тинькофф Банк», в части списания денежных средств 04.03.2022 г. с карты Тинькофф платинум № в сумме 120 000 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» встречные исковые требования ФИО2 не признал, в возражениях пояснил, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в банк, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Началом действия договора кредитной линии в соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт считается момент активации банком кредитной карты или с момента поступления в банк первого реестра платежей. До активации кредитной карты договор считается незаключенным, срок окончания договора в Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт не оговаривается, договор считается бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле банка, но для этого надо выполнить условия, оговоренные в п. 8 Расторжение договора Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт. Договор с ответчиком был заключен в следующем порядке: после заполнения ответчиком заявки на получение кредитной карты банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана ответчику через представителя банка, который провел процедуру верификации ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чем имеется соответствующая отметка на Заявлении-Анкете. Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил Заявление-Анкету, поставил свою подпись. Представитель банка сделал фотографию паспорта ответчика, фотографию ответчика и передал в банк указанные документы. Банк получил заполненное Заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с подписью ответчика и посредством телефонной связи направил ответчику сообщение о разрешении активации кредитной карты.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказным письмом, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентов в Заявлении-Анкете. По условиям п. 5.10 договора при неполучении счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. В соответствии с п. 7.2.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные с счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата также указывается банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка.

Согласно п. 3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с присутствием расчетной карты с вводом пин-кода или с вводом кода, предоставленного банком в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием расчетной карты без ввода пин-кода, или с использованием реквизитов расчетной карты, или с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Интернет-банке или Мобильном банке, в рамках SMS-запроса с абонентского номера признаются совершенными клиентом и с его согласия. Для осуществления расходных операций клиент авторизовался в личном кабинете (мобильном банке), произвел необходимые манипуляции, которые невозможны без знания логина и пароля.

Из вышеизложенного следует вывод, что факт противоправных действий в отношении ответчика если и имел место, то не со стороны банка, а со стороны третьих лиц. И ответчик вправе требовать материальной и моральной компенсации, но с лиц, которые совершили хищение имущества у ответчика.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-банка, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт.

Согласно выписке по договорам № и № первая операция по кредитной карте № была проведена 04.03.2022 г. – внутрибанковский перевод на договор № (договор расчетной карты, принадлежащей ответчику). Первая операция по кредитной карте № была проведена 31.12.2020 г. – снятие наличных в АТМ, также ответчик данной картой пользовался длительное время. Таким образом на момент обращения ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек. Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности ответчиком суду не представлено.

На основании изложенного истец просит суд отказать во встречном иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу и применить срок исковой давности, удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования к ответчику ФИО2

Выслушав ответчика, с учетом позиции истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 29 декабря 2020 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № путем выдачи кредитной карты, тарифный план ТП 7.72 (рубли РФ).

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета ФИО2 от 27 декабря 2020 года, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 10-21 т. 1).

Как следует из заявления – анкеты ответчика, она предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор, на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

В заявлении – анкете ФИО2 имеются графы «Я не хочу подключить услуги Оповещения об операции стоимостью 59 руб. и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты», «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89% от задолженности в месяц, при этом я понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед АО «Тинькофф Банк» в полном объеме и в установленные договором сроки», в данных графах отметок ответчиком не сделано.

Таким образом, в заявлении - анкете ответчик согласилась на включение её в Программу страховой защиты заемщиков Банка, поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Просила заключить с нею договор кредитной карты и выпустить кредитную карту по тарифному плану ТП 7.72 (рубли РФ). Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет –0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 27,857% годовых.

Согласно Тарифного плана ТП 7.72 (рубли РФ) заемщику был предоставлен кредит с беспроцентным периодом до 55 дней (пункт 1.1), процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 27,89% годовых (пункт 1.2) годовая плата за обслуживание основной и дополнительной карты – по 590 рублей (пункт 2), комиссия за операции получения наличных денежных средств, за совершение расходных операций с использованием кредитной карты других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей (пункт 3), плата за предоставление услуги Оповещения по операциям - 59 рублей (пункт 4.1), минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 5), неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых (пункт 6), плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности в месяц (п. 4.2), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (пункт 7).(л.д.30 т.1).

Исходя из выписки задолженности по договору кредитной линии № ФИО3, первая операция по кредитной карте была произведена 30 декабря 2020 года – снятие наличных АТМ VB24 в сумме 15000 руб. (л.д.27-29 т.1).

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению платежей, последний платеж до расторжения договора внесен 05.11.2021 года.

29.07.2022 года в связи с неисполнением условий договора ответчику был выставлен заключительный счет с размером задолженности по состоянию на 29.07.2022 г. в сумме 177 038,89 рублей (147 102,06 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28 783,1 руб. - просроченные проценты; 1153,73 руб. – иные платы и штрафы), а также с уведомлением о расторжении договора (л.д. 22 т.1).

16 ноября 2022 года мировым судьей судебного участка № Буйского судебного района Костромской области был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 29.12.2020 года в сумме 177 038,89 руб. за период с 13.04.2022 года по 30.07.2022 года с должника ФИО2 (л.д. 73), который на основании возражений должника был отменен определением мирового судьи судебного участка № Буйского судебного района Костромской области 16 декабря 2022 года (л.д. 76 т.1).

Также в судебном заседании установлено, что 26 августа 2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № путем выдачи кредитной карты, тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ).

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета ФИО2 от 26 августа 2021 года, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 125-127, 129-137 т.1).

Как следует из заявления – анкеты ответчика, она предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор, на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцептом является активация банком кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

В заявлении – анкете ФИО2 имеются графы «Я не хочу подключить услугу Оповещения об операции стоимостью 59 руб. и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты», «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89% от задолженности в месяц, при этом я понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед АО «Тинькофф Банк» в полном объеме и в установленные договором сроки», в данных графах отметок ответчиком не сделано.

Таким образом, в заявлении - анкете ответчик согласилась на включение её в Программу страховой защиты заемщиков Банка, поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Просила заключить с нею договор кредитной карты и выпустить кредитную карту по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ). Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода–0 % годовых, при невыполнении условий беспроцентного периода - 29,9 % годовых.

Согласно Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ) заемщику был предоставлен кредит с беспроцентным периодом до 55 дней (пункт 1.1), процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых (пункт 1.2) годовая плата за обслуживание основной и дополнительной карты – по 590 рублей (пункт 2), комиссия за операции получения наличных денежных средств, за совершение расходных операций с использованием кредитной карты других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей (пункт 3), плата за предоставление услуги Оповещения по операциям - 59 рублей (пункт 4.1), минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 5), неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых (пункт 6), плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности в месяц (п. 4.2), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (пункт 7) (л.д.128 т.1).

Исходя из выписки задолженности по договору кредитной линии № ФИО3, первая операция по кредитной карте была произведена 04 марта 2022 года – внутренний перевод на договор № в сумме 118 000 руб. (л.д.143, л.д. 217 (оборот) т.1). Договор № заключен ФИО6 с АО «Тинькофф Банк» 22.06.2019 г. на выпуск расчетной карты по номеру лицевого счета 40№ (л.д. 40 (оборот) т. 2).

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению платежей.

29.07.2022 года в связи с неисполнением условий договора ответчику был выставлен заключительный счет с размером задолженности по состоянию на 29.07.2022 г. в сумме 147 134,35 рублей (126 367,43 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19757,48 руб. - просроченные проценты; 1009,44 руб. – иные платы и штрафы), а также с уведомлением о расторжении договора (исх. №) (л.д.138 т.1).

16 ноября 2022 года мировым судьей судебного участка № Буйского судебного района Костромской области был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 26.08.2021 года в сумме 147 134,35 руб. за период с 11.04.2022 года по 30.07.2022 года с должника ФИО2 (л.д.187 т.1), который на основании возражений должника был отменен определением мирового судьи судебного участка № Буйского судебного района Костромской области 16 декабря 2022 года (л.д.190 т.1).

Как следует из материалов дела, СМС-информирование при взаимодействии с системой «Интернет-банка», а также иные оповещения осуществлялись на номер телефона № (л.д.217 т.1). Указанный номер телефона по настоящее время зарегистрирован на ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дата подключения 15.03.2020 года (л.д. 201-202 т.2). По подтверждению банка все расходные операции были произведены с присутствием кредитной карты или с вводом ее реквизитов, что в соответствии с общими условиями считается подтверждением того, что ответчик сам производил эти операции, либо по своей небрежности или неосмотрительности предоставил доступ к кредитным картам и пин-кодам. Таким образом, без знания кодов доступа, приходящих в виде СМС на телефон ответчика, невозможно было провести расходные операции по карте (л.д. 186 т.2).

В судебном заседании установлено, что 28 апреля 2022 года следователем следственного отделения <данные изъяты> было возбуждено уголовное дело № по п.п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ по заявлению ФИО2 от 05.04.2022 года о хищении денежных средств с банковского счета, принадлежавшего ФИО2 в сумме 253 000 руб. Принятыми мерами установить лицо, совершившее преступление, не представилось возможным. Принимая во внимание, что срок предварительного следствия по делу истек, а следственные действия, производство которых возможно в отсутствие подозреваемого, обвиняемого выполнены, предварительное следствие по данному делу было приостановлено на основании постановления от 28 декабря 2022 года.

Опрошенная в судебном заседании свидетель Свидетель №1 – <данные изъяты>, пояснила, что в апреле 2022г. ФИО2 обратилась в МО МВД России «Буйский» с заявлением о том, что с ее банковской карты были списаны денежные средства. Кем именно сняты денежные средства ФИО2 было неизвестно. Она просила разобраться в данной ситуации. В апреле 2022 г. было возбуждено уголовное дело. В ходе предварительного расследования потерпевшая рассказала, что у нее имелось две банковские кредитные карты АО "Тинькофф Банк», одна из которых была карта «Юниор» для своей внучки. Данными кредитными картами ФИО2 не пользовалась. Она хотела денежные средства с этих банковских кредитных карт потратить на ремонт. Позже обнаружила, что с банковских карт произошло списание денежных средств. С ее слов ей никто не звонил, в гости к ней никто не приходил. Банковскими картами пользовалась лично. Третьим лицам их не передавала. Никакие кода ФИО2 не называла. Для внучки у нее была открыта детская карта, приложение было установлено в телефоне ФИО2 Внучка также банковскую карту не теряла, никому ее не передавала, операций по банковской карте не совершала. В ходе предварительного расследования были направлены в запросы в банк. Также были проведены оперативно-розыскные мероприятия. Установить лицо, которое совершило хищение денежных средств с банковских карт, не представилось возможным. Также было установлено, что ФИО2 деньги не переводила. Согласно детализации звонков ей никто не звонил. Каким образом были совершены мошеннические действия – установлено не было. В настоящее время срок следствия закончился и дело было приостановлено, но оперативно-розыскные мероприятия продолжаются. Если виновное лицо будет установлено, производство по делу по делу будет возобновлено. По поводу того, что в материалах уголовного дела имеются сведения о других лица, Свидетель №1 пояснила, что местонахождение данных лиц установить не удалось, также не удалось допросить гражданку ФИО8, фигурирующую в деле. Кроме того, в ходе следствия также не было установлено, каким образом произошло снятие денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как указывалось выше, размер штрафных санкций установлен в Тарифном плане – 20 % годовых, что соответствует требованиям закона. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ по инициативе суда в данном случае не имеется.

Согласно представленному банком расчету, задолженность ответчика по договору № за период с 13.04.2022 по 29.07.2022 составляет 177 038,89 рублей, из которых: 147 102,06 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28 783,1 руб. - просроченные проценты; 1153,73 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; по договору № за период с 11.04.2022 г. по 29.07.2022 г. включительно составляет 147 134,35 рублей, из которых: 126 367,43 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19757,48 руб. - просроченные проценты; 1009,44 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Согласно пояснениям истца, расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банк получил Сертификат Центрального Банка РФ. Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемом клиенту счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце расчетного периода программный комплекс банка проверяет, выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется, то все рассчитанные проценты аннулируются, если не выполняется – эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга. Проценты, согласно Гражданского кодекса РФ, рассчитываются банком ежедневно на остаток задолженности, чем больше сумма погашения, тем меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде (л.д.152-157 т.2).

Возражений от ответчика относительно размера задолженности не поступило, судом расчет проверен и признан правильным.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

На основании п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнение клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты формирования заключительного счета.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению кредита по договору кредитной карты № 29 июля 2022 года истец выставил ответчику заключительный счет на сумму 177 038,89 руб. (л.д. 22 т.1), по договору кредитной карты № 29 июля 2022 года истец выставил ответчику заключительный счет на сумму 147 134,35 руб. (л.д. 138 т.1), истребовал всю сумму задолженности, а также расторг указанные договоры кредитной карты. Указанные заключительные счета были получены ФИО2, что в судебном заседании не оспорено.

Банк обращался к мировому судье судебного участка № Буйского судебного района Костромской области с заявлениями о выдачи судебного приказа, которые были удовлетворены. По заявлению ФИО2 судебные приказы № и № от 16 ноября 2022 года были отменены.

В судебном заседании установлено, что номер телефона, к которому были привязаны кредитные карты по договорам № и №, с 15.03.2020 г. по настоящее время зарегистрирован на ФИО2, которой данный факт не оспаривался. Также ответчиком в судебном заседании неоднократно утверждалось, что свой мобильный телефон, кредитные карты, пароли, пин-коды она никому не передавала, посторонние лица у нее не бывали и воспользоваться не могли.

Также в судебном заседании не установлен факт признания должника ФИО2 банкротом, суду не представлено никаких документов в подтверждение банкротства ответчика. Согласно сведениям из Единого федерального реестра сведений о банкротстве 20 декабря 2024 года было внесено сообщение о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно п. 1 ст. 223.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день.

В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствует запись о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения

Таким образом, суд пришел к выводу, что в связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитных договоров, с ФИО2 подлежит взысканию: задолженность по договору кредитной карты № с 13.04.2022 года по 29.07.2022 года в размере 177 038,89 рублей, из которых: 147 102,06 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28 783,1 руб. - просроченные проценты; 1153,73 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; задолженность по договору кредитной карты № с 11.04.2022 г. по 29.07.2022 г. включительно в сумме 147 134,35 рублей, из которых: 126 367,43 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19757,48 руб. - просроченные проценты; 1009,44 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. При этом суд приходит к выводу, что неустойка в размере 1153,73 руб. и 1009,44 руб. соразмерна неисполненному обязательству и не подлежит снижению.

Также суд приходит к выводу, что в судебном заседании не установлено, каким образом произошло списание денежных средств с кредитных карт, что подтверждается материалами уголовного дела №, сама ответчик ФИО2 утверждает, что свой мобильный телефон, кредитные карты, пароли, пин-коды она никому не передавала, доступ к кредитным картам есть только у нее, также не представлено никаких доказательств, что доступ к указанному имели иные лица. Согласно п. 3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, которые являются составными частями заключенных ФИО2 договоров кредитных карт № и №, операции, произведенные с присутствием расчетной карты с вводом пин-кода или с вводом кода, предоставленного банком в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием расчетной карты без ввода пин-кода, или с использованием реквизитов расчетной карты, или с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Интернет-банке или Мобильном банке, в рамках SMS-запроса с абонентского номера признаются совершенными клиентом и с его согласия.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено судом, о нарушенном своем праве ФИО2 узнала в марте 2022 года, после звонка сотрудника банка. Со встречным иском она обратилась в суд 12.08.2024 года, то есть за пределами установленного срока исковой давности, о применении последствий которой заявлено стороной в споре.

При таких обстоятельствах в силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности для признания условий договора недействительными был пропущен.

Учитывая, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено Банком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ), данное встречное требование, не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах встречные исковые требования ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными договоров о выпуске и использованию кредитных банковских карт № и № в части списания денежных средств 04.03.2022 г. не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме 4 740,78 руб. и 4 142,69 руб., которая согласно положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 удовлетворить в полном объеме.

Взыскать со ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 13 апреля 2022 года по 29 июля 2022 года включительно в сумме 177 038,89 руб., состоящую из просроченной задолженности по основному долгу – 147 102,06 руб., просроченных процентов в сумме 28 783,10 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1 153,73 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 740,78 руб., всего 181 779,67 (Сто восемьдесят одна тысяча семьсот семьдесят девять) рублей 67 копеек.

Взыскать со ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 11 апреля 2022 года по 29 июля 2022 года включительно в сумме 147 134,35 руб., состоящую из просроченной задолженности по основному долгу – 126 367,43 руб., просроченных процентов в сумме 19 757,48 рублей, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1 009,44 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 142,69 руб., всего 151 277,03 (Сто пятьдесят одна тысяча двести семьдесят семь) рублей 03 копеек.

В удовлетворении встречных требований ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными договоров кредитных карт в части списания денежных средств с карт, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд через Буйский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья Н.И. Серова

Решение в окончательной форме изготовлено 05.06.2025 года