Решение по делу № 2-181/2023 от 13.03.2023

Дело № 2-181/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2023 года Ленинский районный суд города Севастополя в составе председательствующего - судьи Байметова А.А. при секретаре – Гончаровой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Российского национального коммерческого банка (ПАО) к ФИО5, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО «Международная страховая группа», ФИО6, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 604,42 руб., из них: 68 237,39 руб. - задолженность по основному долгу; 13 016,92 руб. – задолженность по процентам; 1 350,11 руб. – сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков оплаты.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО1 национальный коммерческий ФИО4» и ФИО3 (далее – ответчик, заемщик) заключен договор потребительского кредита №. ФИО4 предоставил ответчику денежные средства в пределах лимита в размере 78 000 руб., которые последний не вернул, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, подал заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что обратился в страховую компанию ООО «Международная страховая группа» (далее – ООО «МСГ») для погашения задолженности перед ФИО4, поскольку в период действия договора ответчик стал инвалидом, наступил страховой случай.

Представитель третьего лица ООО «МСГ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, указав, что отсутствуют основания для удовлетворения иска, поскольку долг ФИО3 по договору потребительского кредита погашен ООО «МСГ».

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО1 национальный коммерческий ФИО4» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит с лимитом кредитования в сумме 78 000 руб. с процентной ставкой 26,5 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется возвращать кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи по данному Договору в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО4 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части первой статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно части первой статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из расчета истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО3 числится задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 604,42 руб., из них: 68 237,39 руб. - задолженность по основному долгу; 13 016,92 руб. – задолженность по процентам; 1 350,11 руб. – сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков оплаты.

Как следует из материалов дела ФИО3 был застрахован по договору коллективного комплексного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенному между ФИО4 (ПАО) и ООО «МСГ».

Период страхования застрахованного лица ФИО3 - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма-215 000 руб.

Основанием для страхования ФИО3 явилось его Заявление в ФИО4 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ об участии в Программе коллективного комплексного страхования по указанному Договору страхования (далее - Заявление).

Выбранный ФИО3 вариант Программы коллективного комплексного страхования включал риски «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности Застрахованному лицу 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была установлена Инвалидность 2-й группы по общему заболеванию, о чем свидетельствует Справка об установлении инвалидности серия МСЭ-2020 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданная Бюро медико-социальной экспертизы № ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо ФИО3 обратился к Страховщику ООО «МСГ» с Заявлением о страховом случае «Инвалидность 2-й группы в результате болезни»

Пунктом 3.2.2 Договора коллективного комплексного страхования заемщиков установлены страховые риски: «Установление инвалидности застрахованному лицу» - инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате болезни.

В соответствии с пунктом 1.6. Правил комплексного страхования заемщиков ООО «МСГ» от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правил страхования):

1.6.1. «Несчастный случай» - нарушение анатомической целостности или физиологических функций органов и тканей человека в результате внезапного, непредвиденного, внешнего по отношению к Застрахованному лицу события;

1.6.2. «Болезнь» - нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случае, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем в письменном виде Страховщику до заключения договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования и приведшее к лечению.

ФИО4 в пункте 6 Заявления указаны:

ФИО4 ФИО4 (ПАО) в размере остатка задолженности Застрахованного по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ФИО4 (ПАО) на дату наступления страхового случая;

2) и сам Застрахованный в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности на дату наступления страхового случая.

Пунктом 8.4. Договора коллективного комплексного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ сформулирован полный список документов, необходимых для принятия решения вопроса о страховой выплате, которые должен представить Страхователь (Застрахованный, ФИО4), а именно:

а) Заявление о страховом случае по форме Приложения № к Договору;

б) копия паспорта Застрахованного лица;

в) копия Заявления об участии;

г) заверенную лечебным учреждением выписку из амбулаторной карты с информацией об обращениях с указанием сроков лечения, с результатами обследования, лечения (ф.027/У), при черепно-мозговой травме - с заключением невролога;

д) копии выписных эпикризов из медицинских карт стационарного больного - в случае стационарного лечения;

е) копию направления на освидетельствование в бюро медико-социальной экспертной комиссии (далее МСЭК);

ж) копию справки из учреждения медико-социальной экспертной комиссии (справка МСЭК) или медицинское заключение по форме 325/У;

з) копию справки МСЭК об установлении инвалидности вследствие профессионального заболевания;

и) копию акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1 в случае, если несчастный случай произошел во время исполнения обязанностей по трудовому договору;

к) заключение экспертиз по направлению Страховщика, если это необходимо для квалификации страхового случая и/или определения размера выплаты; л) справка, выданная ФИО4 о размере остатка задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, для принятия Страховщиком решения о страховой выплате Страхователь (Застрахованное лицо, ФИО4) в соответствии с условиями Договора страхования обязан предоставить Страховщику вышеуказанные документы, дающие право страховой компании признать или не признать заявленное событие страховым случаем.

Страховщику вместе с Заявлением о страховом событии был предоставлен неполный комплект документов, предусмотренный Договором страхования, в частности отсутствовали: заверенная копия амбулаторной карты; копия направления на МСЭК.

Вышеуказанные документы позволят установить факт, что установление инвалидности 2-й группы по общему заболеванию застрахованного ФИО3 является страховым событием и действительно наступила в период действия договора страхования в результате заболевания - «болезни» - впервые диагностированной врачом после вступления договора страхования в силу и приведшей больного к лечению в условиях поликлиники и/или стационара, инвалидности.

В связи с этим в адрес ФИО4 и ФИО3, Страховщиком был направлен Запрос о предоставлении недостающих документов (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ). Однако запрашиваемая копия направления на освидетельствование МСЭК, необходимая для принятия решения по страховому событию, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не была предоставлена.

В связи с чем, Истцу и ФИО3 было направлено Сообщение (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) и Акт № от ДД.ММ.ГГГГ о невозможности признать заявленное событие страховым случаем в связи с предоставлением неполного комплекта документов, позволяющих установить страховой случай. Без предоставления в ООО «МСГ» вышеуказанных документов, Страховщик не имеет возможности установить обстоятельства события, имеющие признаки страхового случая: в том числе, определить дату начала и причины заболевания; конкретные обстоятельства заявленного события: несчастного случая или болезни, приведшего к инвалидности застрахованного заемщика.

Предоставленный неполный пакет документов не позволил Страховщику принять решение по заявленному событию и выплате страхового возмещения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ запрашиваемые Страховщиком документы, согласно пункта 8.4. Договора страхования, в ООО «МСГ» ФИО4 не предоставлены.

В соответствии со ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страховщик вправе требовать от ФИО4 выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении ФИО4 требования о выплате страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет ФИО4.

Из материалов дела следует, что истец, являясь Страхователем и основным ФИО4 в размере остатка задолженности по Договору коллективного комплексного страхования заемщиков к Страховщику не обращался с заявлением о страховом возмещение, чем нарушил свои обязательства по Договору страхования, а именно: п.п. 6.6.9., 6.8.2., 8.2., 8.4 Договора страхования.

Согласно п.6.6.9. Договора страхования, Страхователь обязан предоставить Страховщику всю ставшую ему известной информацию о страховом случае, а также Заявление о страховом случае, составленное в письменном виде и документы, указанные в п. 8.4. Договора, необходимые для установления факта страхового случая и определения размера страховой выплаты. Отправка документов осуществляется почтовым отправлением по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление инвалидности Застрахованному лицу», «Временная нетрудоспособность Застрахованного лица» - в течении 30-ти календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая.

Согласно п. 6.8.2. Договора страхования ФИО4 обязан сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной Страховщиком формой Заявления о страховом случае любым доступным способом по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление инвалидности Застрахованному лицу», «Временная нетрудоспособность Застрахованного лица» - в течении 30-ти календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты.

Согласно п.8.2. Договора страхования, для решения вопроса о страховой выплате Страхователь (Застрахованное лицо, ФИО4) должны предоставить Страховщику документы, необходимые для установления причин и характера событий, имеющего признаки страхового случая. Документы представляются в виде оригиналов или копий, заверенных уполномоченным лицом Страхователя.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным способом в договоре. Такая же обязанность лежит на ФИО4, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - страховщик, обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемою другой стороной - страхователем выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью названного в договоре гражданина (застрахованного лица), или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, ФИО4 или иным третьим лицам.

По смыслу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве ФИО4 другое лицо.

В данном конкретном случае Застрахованное лицо ФИО3 в своем Заявлении о присоединении к программе страхования в п.6, назвал ФИО4 в размере остатка задолженности на день страхового события - ФИО4 (ПАО), являющегося также Страхователем по Договору страхования и имеющим не только права, но и обязанности по договору страхования, которые он должен соблюдать добросовестно по отношению к Застрахованному лицу, являющимся потребителем финансовых услуг при заключении кредитного договора, при заключении которого присоединился к программе страхования заемщиков, застраховав свою жизнь и здоровье.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и действуют до выполнения сторонами всех своих обязательств.

Однако, Истец уклоняется от исполнения своих обязательств по Договору страхования, игнорирует обращение к Страховщику, чем нарушает права потребителя - Застрахованного лица ФИО3

В соответствии с положениями ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В п. 1 ст. 943 ГК РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (ФИО4), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор коллективного комплексного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «МСГ» (Страховщик) и ФИО4 (ПАО) (Страхователь), до настоящего времени не расторгнут, не изменен, сторонами не оспаривается, а потому подлежит добросовестному исполнению сторонами.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны и третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015" № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказания содействия ей, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При таких обстоятельствах поведение Истца, воспользовавшегося своим правом на возврат кредитной задолженности заемщика ФИО3 без попытки реализации погашения этой задолженности за счет страховой выплаты, является злоупотреблением правом. Такая оценка следует из того, что присоединение Ответчика к Программе коллективного комплексного страхования накладывает на Истца обязанности по дальнейшей реализации прав застрахованного, активного поведения для получения страховой выплаты, взаимодействии со Страховщиком и Застрахованным лицом (потребителя финансовой услуги), чего по данному страховому событию сделано не было.

Из предоставленного ООО «МСГ» Страхового дела ФИО3 № следует, что ФИО4 в размере задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 88 178, 64 руб. является ФИО4. Застрахованное лицо ФИО3 имеет право на страховую выплату в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности в сумме 126 821, 36 руб.

Учитывая изложенное, при наличии заключенного Ответчиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия на момент подачи искового заявления сведений об отказе ООО «МСГ» в выплате страхового возмещения ФИО4 (ПАО), в удовлетворении требований ФИО4 о взыскании задолженности с заемщика ФИО3 по Договору " потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ надлежит отказать. До принятия ООО «МСГ» решения о страховой выплате, взыскание кредитной задолженности с ФИО3 является преждевременным.

Позиция ФИО4 о том, что действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих обращение с иском о взыскании задолженности заемщика до принятия решения страховщиком о страховой выплате по договору страхования, не основана на нормах материального права. На неверность таких доводов указано в Определениях Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ20-109-К4.

При изменении обстоятельств (отказе страховщика в страховой выплате, выплате им страхового возмещения в объеме, не покрывающим всю сумму заявленного иска) ФИО4 (ПАО) вправе в последующем обратиться с соответствующим исковым заявлением к заемщику ФИО3

Как следует из акта № от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МСГ» произвело перед ФИО4 (ПАО) выплату страхового возмещения по договору 7/16/077/001, полис 70/16/077/01/135807, акт 70/21/2201 (ФИО3) в размере 87 483,74 руб.

Учитывая, что по расчету истца задолженность ответчика составляет 82604,42 руб., а ООО «МСГ» произвело страховую выплату в размере 87 483,74 руб., то есть свыше суммы долга, то исковые требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Российского национального коммерческого банка (ПАО) к ФИО5, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО «Международная страховая группа», ФИО6, о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Севастопольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Севастополя.

Судья А.А. Байметов

Мотивированный текст решения составлен 20 марта 2023 года.