Дело № 2-623/2023
УИД 52RS0012-01-2022-003763-65
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 февраля 2023 года городской округ город Бор
Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копкиной И.Ю., при секретаре Смирновой Г.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
Установил:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» с учетом уточнения требований о расторжении договора, заключенного между истцом и ООО СК «Газпром Страхование»; взыскании денежных средств в размере 47 628 рублей; процентов в размере 3 804 рубля в соответствии со ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда, размер которого оставляет на усмотрение суда, штрафа в размере 23 814 рублей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ Страхование был заключен договор страхования № сроком на пять лет, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховые случаи по договору №: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, которыми истец не воспользовался. Порядок уплаты страховой премии единовременно 102 112 рублей, которые списали при подписании кредитного договора № в Банке ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ на сумму 709 112 рублей. При этом истец кредит получил меньше на сумму страховки 102 112 рублей, в то время как плата по кредиту шла от общей суммы 709 112 рублей, в т.ч. и с суммы страховки. Кредитом истец пользовался с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 32 месяца. Кредит заключен на 60 месяцев. По расчетам истца 47 628 рублей должны быть возвращены истцу из страховой премии в связи с полным погашением кредита до его окончания. Истец обратился в Банк ВТБ, где ему пояснили, что страховая компания – ООО СК «Газпром Страхование», куда истец также обратился с заявлением о прекращении и закрытии договора страхования с возвратом пропорционально не использованных средств. На данное обращение истец получил отказ, в связи с чем, он обратился в суд с вышеуказанными требованиями. В судебном заседании истец исковые требования поддержал. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, ранее представили письменные возражения (л.д.73-81). Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему: Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 709 112 рублей под 11,5% годовых на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора – 18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее страхование жизни) в размере 6,5 процентов годовых. Цель использования истцом предоставленного кредита – на потребительские нужды (11 Индивидуальных условий Договора). Также истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Лайф+», в соответствии с которым страховая сумма 709 112 рублей, страховая премия - 102 112 рублей. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; период ожидания – не применяется. Страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти Застрахованного – его наследники. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю. Истцу были предоставлены как Полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ, где имеется подпись страхователя ФИО1 – истца по делу; Памятка по личному страхованию заемщика потребительского кредита, где указано, что заключение Договора не является необходимым условием выдачи кредита Банком; Особые условия страхования, где в п.5.4 указано, что договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты начала срока действия договора страхования, но не ранее дня, следующего за датой уплаты страховой премии (списания денежных средств с банковского счета Страхователя), и действует до 23 часов 59 минут дня, указанного в качестве даты окончания срока действия договора страхования. Случаи прекращения действия договора страхования указаны в разделе 6 Особых условий страхования. При этом Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.5 Особых условий страхования). Пунктом 6.5.1 Особых условий предусмотрено, что при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ. Порядок осуществления страховой выплаты регламентирован в разделе 10 Особых условий страхования. Согласно справки Банка ВТБ (ПАО) задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ произведено изменение наименования ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на ООО Страховая компания «Газпром страхование». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от Договора страхования по продукту «Финансовый резерв» в связи с досрочным погашением кредита, где просил также произвести выплату суммы пропорционально действующему договору. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ № на заявление истца ООО СК «Газпром Страхование» сообщило об отказе от удовлетворения заявления. В случае расторжения договора страхования без возврата уплаченной истцом страховой премии, ему необходимо было подтвердить свое решение путем направления Страховщику ответным письмом заявление об отказе от договора страхования. До получения заявления об отказе от договора страхования договор страхования остается действующим. Истец обратился к Финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии по договору страхования. В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Указанные пункт 2.4 статьи 7 и пункт 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно внесенные им изменения в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГг. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" распространяют свое действие на правоотношения, возникшие после ДД.ММ.ГГГГ, оспариваемый договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ
Анализируя установленные по делу обстоятельства, приведенные условия страхования, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования и выплате страховой премии, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку также заключенный договор страхования не является средством обеспечения кредитных обязательств истца, ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования не указано на досрочное прекращение договора страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств. С учетом всех установленных обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении иска в этой части. Поскольку требования истца о взыскании процентов в размере 3 804 рубля, компенсации морального вреда, штрафа в размере 23 814 рублей, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, суд отказывает и в удовлетворении данных требований. Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в размере 47 628 рублей, процентов в размере 3 804 рубля, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.
Федеральный судья - И.Ю.Копкина