УИД: 56RS0016-01-2023-000496-64
дело 2-533/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Плешаново Красногвардейского района 07 ноября 2023 года
Оренбургской области
Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,
при секретаре Миллер Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Банк Русский Стандарт» 29 сентября 2023 года посредством почтовой связи обратился в Красногвардейский районный суд с вышеуказанным иском (поступил в суд 03 октября 2023 года), в обоснование которого указано, что 04 февраля 2006 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита № <данные изъяты>. В рамках Заявления по договору <данные изъяты> Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.
Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № <данные изъяты> от 04 февраля 2006 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора <данные изъяты> от 04 февраля 2006, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента.
19 мая 2006 года проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счет № <данные изъяты>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <данные изъяты>.
Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.
Договор о карте был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении.
Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.
В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.
По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял ответчику счета-выписки.
В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.
Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № <данные изъяты> ответчика.
20 июня 2010 года Банк выставил ответчику Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 64039,30 руб. не позднее 19 июля 2010 года, однако требование Банка ответчиком не исполнено.
До настоящего момента задолженность по Договору о карте ответчиком не возвращена и по состоянию на 21 сентября 2023 года составляет согласно предоставленному расчету 64039,30 руб.
Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении ответчика судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения.
Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору № <данные изъяты> от 19 мая 2006 года за период 19 мая 2006 года по 21 сентября 2023 года в размере 64039,30, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2121,18 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил в случае неявки представителя в судебное заседание рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В письменном отзыве, заявляя о пропуске истцом срока исковой давности и погашении образовавшейся задолженности в полном объеме, в удовлетворении исковых требований просила отказать.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие неявившегося представителя истца, ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что в своем заявлении № <данные изъяты>, адресованном ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 04 февраля 2006 года, ФИО1 просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты. В данной анкете указано, что заявитель понимает, что акцептом Банка ее предложения (Оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета
Как следует из заявления от 04 февраля 2006 года, ФИО1 понимала и согласилась с тем, что в случае акцепта Банком ее предложения (Оферты) и заключения с ней Договора о Карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью. Подтверждает, что с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать.
Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договором является заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте). включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания Карт Русский Стандарт», распространяющиеся на все Карты, эмитированные Банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих условиях, и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Согласно п. 4.2 указанных Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» согласно ст. 850 ГК РФ Кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления:
4.2.1. расходных Операций с использование Карты;
4.2.2. иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений). пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.
Согласно п. 4.3 указанных Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм Операций, указанный в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита на Счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за использование Карты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из ежедневной задолженности Клиента по Кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Банк 19 мая 2006 года акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ФИО1 счет № <данные изъяты>, с момента открытия счета договор о карте № <данные изъяты> считается заключенным.
В рамках заключенного договора о карте на имя ФИО1 была выпущена и получена ей банковская карта «Русский Стандарт» <данные изъяты>.
Согласно Тарифам по картам «Русский стандарт», с заемщика ФИО1 взимались: проценты, начисляемые по кредиту, в размере 42% годовых на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров (п. 6.1 Тарифов); в размере 42% годовых на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (п. 6.2 Тарифов).
Как следует из материалов дела, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (п. 4.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»).
В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, за ним сложилась задолженность.
Как следует из материалов дела, задолженность по договору о карте № <данные изъяты> от 19 мая 2006 года образовалась за период с 19 мая 2006 года по 21 сентября 2023 года.
Согласно представленному расчету АО «Банк Русский Стандарт», сумма задолженности по договору о карте № <данные изъяты> от 19 мая 2006 года, по состоянию на 21 сентября 2023 года, составляет 64039,30 руб.
АО «Банк Русский Стандарт» 21 января 2022 года посредством почтовой связи обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.
03 февраля 2022 года мировым судьей судебного участка в административно-территориальных границах всего Красногвардейского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 04 февраля 2006 года в размере 65099,89 руб., который отменен по возражениям должника 16 февраля 2022 года.
В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, размер задолженности, предъявленный ко взысканию, составляет 64039,30 руб.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика.
Доказательств обратного ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено.
При таких обстоятельствах истец вправе был потребовать взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.
Вместе с тем, ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Разрешая указанное заявление, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из материалов гражданского дела, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, образовалась задолженность, в связи с чем АО «Банк Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 64039,30 руб., направив в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку, сформированную 20 июня 2010 года со сроком оплаты до 19 июля 2010 года.
Требования, изложенные в заключительном счете-выписке, заемщиком не исполнены.
Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом АО «Банк Русский Стандарт» кредита, определяется моментом востребования задолженности АО «Банк Русский Стандарт» - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Как установлено судом, заключительное требование сформировано 20 июня 2010 года и направлено заемщику с указанием даты оплаты задолженности - до 19 июля 2010 года.
Поскольку заемщиком в установленные сроки задолженность не погашена, то суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности следует исчислять с 19 июля 2010 года.
С настоящим иском истец обратился в Красногвардейский районный суд 29 сентября 2023 года, с заявлением о вынесении судебного приказа, истец также обратился за пределами срока исковой давности (21 января 2022 года).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Красногвардейский районный суд Оренбургской области за пределами трехлетнего срока исковой давности.
В соответствии с предоставленным истцом расчетом последняя операция по договору № <данные изъяты> от 19 мая 2006 года была произведена 19 июля 2010 года.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
В связи с этим, с учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в полном объеме во взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о карте № <данные изъяты> от 19 мая 2006 года, срок исковой давности по требованию которого пропущен на момент обращения в Красногвардейский районный суд Оренбургской области.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче заявления о выдаче судебного приказа в соответствии с платежным поручением № <данные изъяты> от 17 января 2022 года была уплачена госпошлина в сумме 1060,59 руб., при подаче настоящего искового заявления в соответствии с платежным поручением № <данные изъяты> от 21 сентября 2023 года была доплачена госпошлина в сумме 1093,47 руб.
Учитывая, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказано, требования истца о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в общем размере 2186,93 руб. удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.
Судья Д.Р. Стройкина
Решение в окончательной форме принято 08 ноября 2023 года.
Судья Д.Р. Стройкина