№ 2-2908/2022

24RS0056-01-2021-011319-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2022 года г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дидур Н.Н.,

при секретаре Чернышеве Г.П.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что между нею и Банком «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор от 17.06.2020 года № 034/101515597-ПБ/20 на сумму 913 723,72 руб. сроком до 25.05.2025 года (на 60 месяцев) с уплатой 16,161% годовых. В тот же день 17.06.2020 года между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком до 25.05.2025 года (на 60 месяцев), согласно которому сумма страховой премии составила 132 489,94 руб. Данная страховая премия уплачена истцом единовременно, на момент предоставления кредитных средств, за весь срок страхования, что также предусмотрено договором страхования. Кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно 03.04.2021 года. С учетом досрочного погашения кредита истце обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально оставшемуся времени действия договора страхования. 15.10.2021 года страховщиком отказано в осуществлении возврат части страховой премии. В порядке, предусмотренном Законом № 123-ФЗ истец обратилась к финансовому уполномоченному по указанному вопросу. Решением Финансового уполномоченного от 16.11.2021 года истцу было отказано в удовлетворении требований в связи с пропуском 14 дневного срока, в течение которого указанную страховую премию можно было вернуть, отказавшись от договора страхования. Полагая данный отказ незаконным, просила взыскать ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в сумме 110 408,28 руб.

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в зал суда не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как установлено в судебном заседании, между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор <***> от 17.06.2020 года на сумму 913 723,72 руб. сроком до 25.05.2025 года (на 60 месяцев) с уплатой 16,161% годовых.

В тот же день 17.06.2020 года между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком до 25.05.2025 года (на 60 месяцев), согласно которому страховая сумма составила 913 723,72 руб., сумма страховой премии составила 132 489,94 руб.

Данная страховая премия уплачена истцом единовременно, на момент предоставления кредитных средств, за весь срок страхования, что также предусмотрено договором страхования.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 02.04.2020 № 200402-01 од (далее - Полисные условия).

Согласно справке, выданной АО «Газпромбанк», по состоянию на 24.06.2021 года ФИО1 полностью исполнила обязательства по кредитному договору.

06.07.2021 года истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту и возврате неиспользованной части страховой премии.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от 15.10.2021 года № 14278/2021 уведомило заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В порядке, предусмотренном Законом № 123-ФЗ истец обратилась к финансовому уполномоченному по указанному вопросу.

Решением Финансового уполномоченного от 16.11.2021 года истцу было отказано в удовлетворении требований в связи с пропуском 14 дневного срока, в течение которого указанную страховую премию можно было вернуть, отказавшись от договора страхования.

Из материалов дела также следует, что в соответствии с пунктом 11.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

по инициативе (требованию) страховщика: на основании пункта 8.3.3 Полисных условий;

по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке, в случае досрочного прекращения действия договора страхования на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора страхования.

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В иных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Кроме того, договором страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 17.06.2020 года, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрено, что страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого можно отказаться от заключения договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения договора страхования, уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна сумме задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Оценивая доводы сторон и представленные в материалы дела доказательства, суд принимает во внимание, что в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с изменениями, вступившими в силу с 01.01.2018 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 не обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного Указанием № 3854-У, следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Условиями договора страхования не предусмотрены случаи возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечении вышеуказанного 14-дневного срока со дня заключения договора страхования, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии за неистекший оплаченный период страхования не имеется.

Вместе с тем, вопреки доводам истца, исходя из условий договора страхования, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается, истец является застрахованной по указанным в договоре страховым рискам (смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица I и II группы) до 25.05.2025 года.

При этом, страховая сумма снижается с течением времени в сторону уменьшения, согласно первоначальному графику задолженности, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора от 17.06.2020 года. Данная сумма определяется размером кредитной задолженности, предусмотренной графиком платежей на дату наступления события страхового случая.

С учетом вышеизложенного суд полагает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Дидур

Мотивированная часть решения суда изготовлена 04.08.2022 года