Дело №2-842/2023 УИД 48MS0049-01-2023-000450-85
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 июня 2023 года город Елец Липецкой области
Елецкий городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Фроловой О.С.,
при секретаре с/з Дворецкой Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-842/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, -
установил:
ПАО "Совкомбанк" обратилось к мировому судье судебного участка №4 города Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 64877 рублей 22 копейки, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2146 рублей 32 копейки. В обоснование заявленных требований указало, что 30.11.2017 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 60 000 рублей под 0% годовых на срок 120 месяцев. Поскольку в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал условия кредитного договора, у него по состоянию на 02.02.2023 возникла задолженность.
Определением мирового судьи судебного участка №4 города Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области от 21 марта 2023 года дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Елецкий городской суд Липецкой области.
Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых просит применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего. Истцом не представлено доказательств заключения договора займа с ответчиком. В подтверждение своих требований истцом не представлены выписки со ссудного и лицевого счетов, отражающие движение денежных средств по счету заемщика, а также первичные документы по предоставлению кредита, способу его предоставления - платежные поручение по переводу денежных средств с банковского счета на его счет, распоряжения клиента о перечислении денежных средств с его счета на иной счет либо снятие наличными денежных средств. Истец не подтвердил, что во исполнение обязательств по кредитному договору Банк зачислил сумму займа на лицевой счет ответчика. Истцом не предоставлено допустимых доказательств наличия между сторонами спорных правоотношений по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, факта перечисления ответчику кредитных денежных средств, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований, по мнению ответчика, у суда не имеется. Оспаривая исковые требования, ответчик заявляет суду ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям в полном объеме.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика, своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из содержания статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из материалов дела следует, что 30.11.2017 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №*** путём подписания индивидуальных условий договора и на основании поданного заемщиком заявления.
В соответствии с пунктами 1, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, а также его ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора определяются Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.
Как следует из содержания индивидуальных условий договора ФИО1, своей подписью в указанном документе подтвердил, что получил расчетную карту "Халва" и конверт с невскрытым ПИН кодом, а также был ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, получил памятку держателя карт, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.
В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва»: базовая ставка по договору - 10% годовых; начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом. Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Лимит кредитования: минимальный лимит кредитования 0,1 руб., максимальный лимит кредитования 350 000 руб., лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за первый раз выхода на просрочку – 590 рублей; за 2-й раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей; за 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа: 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня вынесения на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. Льготный период кредитования: 24 месяца. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность: 36% годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки.
Начиная с 05.12.2017, заемщик пользовался кредитной картой, осуществляя с ее помощью различного рода платежи, что следует из выписки о движении денежных средств.
Таким образом, заемщик совершил действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, на основании которых между сторонами сложились отношения по кредитному договору на приведенных выше условиях. Доказательств обратного суду не представлено.
Из имеющихся в деле письменных доказательств, не оспоренных ответчиком, судом установлено, что Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, выдав заемщику кредитную карту, открыв на его имя счет и предоставив денежные средства в пределах кредитного лимита. Заемщик, получив кредитную карту, активировал ее, пользовался возможностью получения кредита по карте, совершая расходные и приходные операции, что подтверждается выпиской по счету.
Однако заемщик свои обязательства по погашению кредита исполнял не надлежащим образом, в связи с чем 16.07.2022 образовалась задолженность.
Из представленного истцом расчета по состоянию на 02.02.2023 следует, что задолженность по договору составляет 64877 рублей 22 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 59921 рубль 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду 85 рублей 28 копеек, иные комиссии 4870 рублей 58 копеек. Свой расчет ответчик суду не представил.Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, рассмотрев которое суд приходит к следующему. Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяются Тарифами Банка, Общими условиям договора потребительского кредита. Пунктом 5.7 Общих условий договора установлено, что банк обязан предоставлять не позднее следующего дня с момента совершения операции по счету информацию о совершении каждой операции с использованием расчетной карты, информацию о размере задолженности заемщика, о датах и размере произведенных платежей, доступную сумму потребительского кредита с лимитом кредитования, а также иных сведениях, содержащихся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (при необходимости), посредством сервиса Интернет-банк, дополнительно Банк вправе предоставить такую информацию посредством телефонной связи на номер мобильного телефона, представленный заемщиком в анкете (анкете-соглашении, заявлении-анкете)/PUSH-уведомлений. Информирование считается надлежащим: посредством сервиса интернет-банка – с момента направления выписки, посредством телефонной связи- с момента совершения положительного дозвона до заемщика (коммуникации с заемщиком) на указанный номер мобильного телефона, посредством PUSH-уведомлений - с момента направления PUSH-уведомления. Согласно представленным истцом по запросу суда Тарифам по продукту «Карта «Халва» минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, и включает в себя, в том числе и ежемесячный платеж по предоставленной рассрочке. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Исходя из даты заключения кредитного договора (30 число) и установленного тарифами платежного периода, последней датой погашения ежемесячного платежа являлось 15 число. Таким образом, условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено ежемесячное погашение задолженности по кредиту путем внесения заемщиком минимального обязательного платежа в определенном банком размере, 15 числа каждого месяца (а в случае если это число выпадало на нерабочие и праздничные дни, то в ближайший следующий за ним рабочий день, согласно п.3.7 Общих условий), следовательно, срок исковой давности подлежит применению к каждому ежемесячному платежу, неоплаченному, в установленную договором дату.Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета, ответчик ежемесячно осуществлял погашение кредита, последний платеж произведен 10.06.2022, после указанной даты операции не производились. Просроченная задолженность возникла 16.07.2022. Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного минимального платежа, суд приходит к выводу, что условиями заключенного между банком и ответчиком договора предусмотрено погашение долга путем внесения периодических ежемесячных платежей, вследствие чего срок исковой давности подлежит исчисление отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний срок, предшествующий подаче иска. Как следует из пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из материалов дела следует, что согласно почтовому конверту заявление о выдаче судебного приказа было направлено истцом в адрес мирового судьи судебного участка №4 г. Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области 27.10.2022.09.11.2022 мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от 17 ноября 2022 года был отменен. Согласно штемпелю на почтовом конверте, с настоящим иском истец обратился в суд 17.02.2023, то есть с соблюдением шестимесячного срока, предусмотренного п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации. При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам с 16.07.2022 не пропущен. Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора график его погашения не составлялся.Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При этом, согласно пункту 2 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
По смыслу приведенной нормы неустойка, штраф и пени являются мерами ответственности должника за ненадлежащее исполнение им, принятых на себя обязательств.
Согласно расчету истца, неустойка им начислена в размере 0,0546% за каждый день просрочки за период с 21.07.2022 по 05.10.2022 в размере 85 рублей 58 копеек и подлежит также взысканию с ответчика в пользу истца.
В тоже время, истцом заявлена к взысканию сумма комиссии в размере 4870 рублей 58 копеек.
Из расчета задолженности истца следует, что тип комиссии, о взыскании которой заявлено, это комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж». Однако указанного типа комиссия Тарифами не предусмотрена.
Учитывая изложенное, оснований для взыскания суммы в размере 4870 рублей 58 копеек, суда не усматривает.
С учетом изложенного, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 60 006 рублей 64 копейки (59921,36+85,28).
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №*** выдан ДД.ММ.ГГГГ .............) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от 30.11.2017 в сумме 60 006 (шестьдесят тысяч шесть) рублей 64 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 (две тысячи) рублей.
В удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в части суммы комиссии, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: О.С. Фролова
Решение суда в окончательной форме принято 20 июня 2023 года.