№2-161/2025
03RS0040-01-2024-001846-60
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 мая 2025 года г. Дюртюли РБ
Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Крамаренко Е.Г.,
при секретаре Гареевой Р.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, признании кредитного договора незаключенным и взыскании денежной компенсации морального вреда, об исключении сведений, обязании прекратить обработку персональных данных,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, признании кредитного договора незаключенным и взыскании денежной компенсации морального вреда, об исключении сведений, обязании прекратить обработку персональных данных.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № не заключал, с заявлением не обращался, анкетных и паспортных данных не предоставлял, согласие на обработку своих персональных данных не давал, кредитных средств с ответчика не получал, доверенность на получение кредита никому не выдавал. ДД.ММ.ГГГГ истец обнаружил, что от его имени имеется кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком на сумму 1802935 рублей. ДД.ММ.ГГГГ начали приходить сообщения, что оформлен кредит. В банке сообщили, что все денежные средства поступили на банковский счет, далее денежные средства без ведом истца и его согласия переведены на кратсчет, осуществлены переводы между счетами путем снятия наличных в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 в сумме 44000 и 49000 рублей. При получении банковских выписок истцу сообщил, что кто-то осуществил звонки в горячую линию из <адрес> от имени истца. ДД.ММ.ГГГГ часть денежных средств в размере 70935 рублей истцом возвращены ответчику. Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, применив последствия недействительности сделки. Обязать ПАО «Банк Уралсиб» прекратить обработку персональных данных ФИО1 Взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 565000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ПАО Банк ВТБ и ФИО2
Истец ФИО1, его представитель – адвокат Гарифзянова Л.Ф., представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб», представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ, третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания извещены надлежащим образом.
В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 на сумму 1802935,01 рублей под 34,70% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен банком в период с 07:00 до 08:00 часов, при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счета третьих лиц.
Ввиду неполучения данного кредита, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита.
Согласно справке Банка от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму 1802935,01 рублей сроком на 72 месяца по 16% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 40122,55 рублей, срок окончания обязательств ДД.ММ.ГГГГ.
С карсчета №, принадлежащего ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ произведены переводы на сумму 35000 рублей, 465000 рублей, 500000 рублей. Операция по карте *0832 срок действия 11/31 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ сняты наличные в сумме 32000 рублей, 200000 рублей, 200000 рублей, 65000 рублей, 200000 рублей, 200000 рублей, 90000 рублей.
Согласно распоряжению для исполнения с использованием сервиса быстрых платежей ДД.ММ.ГГГГ плательщиком ФИО1 получателю ФИО2 переведены денежные средства в размере 49000 рублей и 44000 рублей.
Из ответа Банк ВТБ (ПАО) следует, что Банк сообщает о невозможности предоставления информации по счету №, так как данный счет является внутрибанковским и не принадлежит физическому лицу. В связи с недостаточностью данных об ФИО2 как клиента Банк, предоставлении информации невозможно.
Согласно материалу об отказе в возбуждении уголовного дела по обращению ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в возбуждении уголовного дела в виду отсутствия состава преступления.
Обратившись в суд с настоящим иском, истец указал на то, что кредитный договор заключен с нарушением законодательства и является недействительным, незаключенным, поскольку он не выражал какого-либо согласия на его заключение, заключение договора стало возможным исключительно в силу мошеннических действий неизвестных лиц.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна представить доказательства в обоснование своих требований и возражений.
Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что истец не совершал действий, направленных на заключение оспариваемого кредитного договора, который от ее имени был заключен неизвестным лицом, не имевшим полномочий на это, и денежные средства он – истец не получал, поскольку они получены иным лицом.
Как указано в п.6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24 апреля 2019 года, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.
В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса РФ» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушениями требования о его письменной форме (ст.820, п.2 ст. 836 ГК РФ).
Кредитный договор, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, является ничтожным в соответствии с п.2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, в нарушение требований ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку кредитный договор истец не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимала, а, следовательно, договор, подписанный от имени истца, является недействительным (ничтожным).
Дальнейшее использование персональных данных истца банком незаконно.
Учитывая, что действиями ответчиков были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчиков, требований разумности и справедливости, в размере 20000 рублей.
В силу ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10000 рублей.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит госпошлина в размере 3000 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, признании кредитного договора незаключенным и взыскании денежной компенсации морального вреда, об исключении сведений, обязании прекратить обработку персональных данных, удовлетворить частично.
Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб» незаконным, применив последствия недействительности сделки.
Обязать Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» прекратить обработку персональных данных ФИО1.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 (паспорт №) компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф 10000 рублей. Всего взыскать 30000 (тридцать тысяч) рублей.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» в бюджет муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 3000 рублей.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.
Решение в окончательной форме составлено 22.05.2025.
Председательствующий подпись Е.Г. Крамаренко
Копия верна. Решение не вступило в законную силу 22.05.2025.
Подлинник решения подшит в дело №2-161/2025.
Судья Е.<адрес>