Решение по делу № 2-4493/2024 от 27.02.2025 - о признании кредитных договоров недействительными.

Дело № 2-674/2025 (№2-4493/2024)

22RS0011-02-2024-005670-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2025 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Бихтор Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк», публичному акционерному обществу «Совкомбанк», публичному акционерному обществу «Сбербанк России», акционерному обществу «Россельхозбанк», Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», публичному акционерному обществу «Сбербанк России», акционерному обществу «Россельхозбанк», Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными.

В обоснование заявленных требований указал, что *** ему позвонил человек, представился сотрудником Центрального банка, пояснил, что на его анкетные данные неизвестные пытаются оформить кредиты, после чего его соединили с представителем банка С., который убедил истца, что на его имя в различных банках ... имеются кредитные задолженности, которые необходимо закрыть. Истец поверил, что общается с сотрудником Банка и под влиянием обмана стал выполнять указания лица обращаясь в офисы банков оформляя кредиты на свое имя. В результате чего истцом были оформлены кредитные договоры: от *** в Банк ВТБ (ПАО) на сумму 915775 руб.; от *** в ПАО «Сбербанк России» на сумму 125000 руб.; от *** в АО «Почта Банк» на сумму 150000 руб.; от *** на сумму 150000 руб., от *** на сумму 90000 руб., а всего на сумму 240000 руб. в ПАО «Совкомбанк»; от *** в АО «Россельхозбанк» на сумму 101000 руб.; 58727 руб. 11 коп. им было перечислено со своей ранее оформленной кредитной банковской карты по указанным реквизитам С., всего на общую сумму 1590502 руб. 11 коп.

По факту мошенничества МО МВД России <данные изъяты> *** возбуждено уголовное дело по ч. 4 статьи 159 УК РФ.

В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском и просил признать кредитные договоры недействительными.

Определением от *** производство по делу в части предъявленных исковых требований к ответчику АО «Почта Банк» прекращено в связи с тем, что уже имеется принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк» Ш., ПАО «Сбербанк России» Т. в судебном заседании исковые требования не признали в полном объеме, предоставили заявление о применении срока исковой давности.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились о времени и месте о извещены в установленном законом порядке.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что *** ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в котором просил заключить с ним договор и предоставить кредит в сумме и на срок, указанные в заявлении.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Индивидуальные условия) ФИО1 выразил согласие на заключение договора с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия) и Тарифы. Просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить Кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитный лимит составляет 227335,69 руб., в том числе: кредит 1 – 72335,69 руб.; кредит 2 – 155000 руб. Дата закрытия кредитного лимита – ***.

Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 – 29 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения Договора); срок возврата кредита 2-60 платежных периода от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита – *** (рассчитан на дату заключения договора) (п.2). Процентная ставка – 21,90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего Требованиям Банка; процентная ставка – 27,90% при отсутствии заключенного договора страхования/ при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего Требованиям Банка (п.4).

Количество платежей – 60 (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа – 6279 руб.; размер платежа – 7081 руб. при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего Требованиям Банка; платежи осуществляются ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с ***. (п.6).

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий ответчик своей подписью подтвердил, что согласен на оказание услуг и оплату комиссии по договору в соответствии с условиями и тарифами, на подключение пакета услуг «Все под контролем», в порядке, объеме и на условиях, определенных условиями и тарифами, в зависимости от планового срока погашения Кредита. Размер комиссии за подключение пакета услуг – 5499 руб. Также, подписав Индивидуальные условия, ФИО1 выразил согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком 289284,97 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18).

Своей подписью в п.14 Индивидуальных условий ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Практичный» подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

Таким образом, *** между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор .

Условия предоставления, использования и возврата кредита определены в заключенном сторонами договоре от ***, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия) и Тарифы.

Факт заключения *** с АО «Почта Банк» договора потребительского кредита на указанных условиях, истцом не оспаривался.

Решением <данные изъяты> городского суда от *** дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора недействительным, исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворены, в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора недействительным отказано, судом постановлено: «Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от *** в сумме 243362,23 руб., в том числе: 227335,69 руб. задолженность по основному долгу; 14120,34 задолженность по процентам, 1906,20 руб. задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5634 руб. Всего взыскать 248996,23 руб.».

Решение суда вступило в законную силу ***.

Определением от *** производство по делу в части предъявленных исковых требований к ответчику АО «Почта Банк» прекращено в связи с тем, что уже имеется принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда.

*** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия.

В соответствии с Соглашением о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к системе ДБО, указанном в Анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита от *** истец просил Банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических ПАО «Совкомбанк». Истец подтверждал, что уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Также истец просил Банк заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенном на официальном сайте, тарифами Банка. Истец просил подключить его к обслуживанию Банком через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, указывает авторизованный номер телефона ******1818, который совпадает с номером телефона указанным в персональных данных заемщика. Также истец подтверждал, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначно получению Банком поручения на бумажном носителе, а любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В соответствии Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования установлен в размере 90 000 рублей (п.1); срок лимита кредитования – 120 месяцев с правом пролонгации неограниченной количество раз, срок возврата кредита ***, максимальный срок льготного периода 36 месяцев (п. 2); процентная ставка - 0% годовых в течении льготного периода кредитования (п. 4); количество платежей по кредиту 120 (без учета пролонгации), платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дату заключения договора, состав обязательного платежа установлен общими условиями, размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика (п.6).

В разделе 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик просит Банк заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, тарифах, размещенных на сайте Банка, и выданных ему с договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; открыть банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями; заключить договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях, изложенных в тарифах банка, выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения договора.

Из заявления на подключении подписки, поданного ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», следует, что он просил Банк подключить ему подписку «Халва десятка» (ежемесячная), «Халва десятка» с опцией «Все и везде», с суммой ежемесячной комиссии согласно тарифам Банка ознакомлен и согласен.

Таким образом, заемщик ФИО1 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует его подписи (в том числе в электронном виде) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита заявлении, заявлении на подключении подписки.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере 90 000 рублей, перечислив указанную сумму на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Решением <данные изъяты> городского суда от *** по делу по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворены, судом постановлено: «Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 94 088 рублей 63 копеек, в том числе: 90 000 рублей основной долг, 3 908 рублей иные комиссии, 180 рублей 63 копейки неустойка на просроченную ссуду; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 022 рублей 66 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей.».

Апелляционным определением ... суда от *** решение ... городского суда от *** без изменения, апелляционная жалоба ответчика ФИО1 – без удовлетворения.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что для получения кредита в ПАО «Совкомбанк» ФИО1 обращался лично в офис банка, был ознакомлен со всеми условиями предоставления, использования и возврата кредита, получил кредитные средства лично, распорядился данными средствами по своему усмотрению.

Данные обстоятельства также подтверждены письменными возражениями представителя ПАО «Совкомбанк», в которых имеется фотография истца, сделанное во время заключения кредитного договора.

*** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключен договор кредитный договор путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код).

В соответствии с Соглашением о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к системе ДБО, указанном в Анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита от *** ФИО1 просил Банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических ПАО «Совкомбанк». Истец подтверждал, что уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Также истец просил Банк заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенном на официальном сайте, тарифами Банка. Истец просил подключить его к обслуживанию Банком через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, указывает авторизованный номер телефона , который совпадает с номером телефона указанным в персональных данных заемщика. Также истец подтвердил, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначно получению Банком поручения на бумажном носителе, а любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В соответствии Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования установлен в размере 150 100 руб., срок лимита кредитования – 60 месяцев, процентная ставка - 9,9% годовых (если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша), и 33,9% годовых с даты установления лимита кредитования (если этого не произошло, или произошло с нарушениями); комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласна тарифам Банка; общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж 4 265,85 руб. (п. 1-4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от *** следует, что ФИО1 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

При этом он понимал и согласился с тем, что настоящее Заявление-оферта, одновременно является заявлением на включение в Программы страхования «Все Включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максимум» от «СК «Ренессанс Жизнь» ООО, «Критические заболевания» от «Совкомбанк Жизнь» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере 150 100 руб., перечислив указанную сумму на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Решением ... от *** по делу по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены. Судом постановлено: «Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** в сумме 207 146,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 271,47 руб. Расторгнуть кредитный договор от *** заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1».

Апелляционным определением ...вого суда от *** решение ... от *** оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 – без удовлетворения.

*** истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic Зарплатная ( ) в рамках договора банковского обслуживания от ***. Банком был открыт счет для проведения расчетов с использованием карты, а также истцу выдана банковская карта. Истец был ознакомлен с Условиями банковского обслуживания, Руководством по использованию СМС-Банка, Руководством по использованию Сбербанк Онлайн, Условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт, согласен с ними и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в заявлениях.

*** истец подключил услугу Мобильный банк к номеру телефона , что подтверждается заявлением истца о выдаче банковской карты и подключении услуги. Иные номера телефона к услуге не были подключены.

*** ФИО3 обратился в офис ПАО Сбербанк с целью получения кредитной карты. Оформление кредита осуществлялось в помещении ПАО Сбербанк с участием клиентского менеджера и с использованием служебного планшета. Данное обстоятельство подтверждается журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн, в котором зафиксирован вход в систему через устройство сотрудника Банка, выгрузкой СМС-уведомлений с номера Банка 900 на номер телефона истца.

***, на основании заявления подписанного простой электронной подписью *** в час. от имени ФИО1, ПАО «Сбербанк» заключен договор о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования в размере 125 000 руб., под 25,4 % годовых, состоящий из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее - Индивидуальные условия), подписанных от имени ФИО1 простой электронной подписью *** в час., и Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты «ПАО Сбербанк», Тарифов, с которыми заемщик ознакомлен при подписании Индивидуальных условий (п. 14).

После открытия кредитного лимита на счете денежные средства в сумме 125 000 рублей были сняты истцом через устройство самообслуживания по адресу: ....

*** нотариусом ... К. была совершена исполнительная надпись по заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от *** за период с *** по *** в сумме основного долга 125 000 руб., процентов в размере 27 226 руб.72 коп., расходов по совершению нотариальной надписи – 1 485 руб., всего в сумме 153 711 руб. 72 коп.

*** ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО). Данное заявление подписано истцом собственноручно. Согласно пункту 3 указанного заявления ответчик заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ-24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО). Со всеми условиями Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) ознакомлен и согласен.

На основании указанного заявления открыт счет , с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения смс-сообщений для подтверждения действий клиента в системе

*** ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление кредитной карты «Карта возможностей» без опции (Visa) с лимитом овердрафта.

Согласно Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от *** № ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 70 000 руб. под 19,20% годовых сроком до ***.

Согласно п. 6 указанных Условий размер минимального платежа определен в размере 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Согласно п. 9 указанных Условий предоставление кредита осуществляется Заемщику при открытии Заемщику банковского счета (заключения Договора комплексного обслуживания). В пункте 17 указан банковский счет для предоставления кредита.

Кредитный договор был заключен в электронной форме посредством использования системы "ВТБ-Онлайн" с использованием простой электронной подписи заемщика ФИО1 в порядке, предусмотренным Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

*** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор , по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 915 775 руб. сроком на 84 месяца, дата возврата кредита ***, под 8,9% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей 84, размер первого платежа 14 687,54 руб., размер последнего платежа 14 884,72 руб., оплата ежемесячно, 28 числа каждого календарного месяца.

Согласно п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий, Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.21 Индивидуальных условий).

При заполнении анкеты-заявления истцом дано согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

Согласно выписке по счету клиента ФИО1 *** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 915 775 руб.

*** на основании заявления истца Банком произведено перечисление страховой премии по полису № от ***.

Согласно выписке по счету истцом осуществлялись операции по снятию в безналичном и наличном порядке, по переводу денежных средств, а также производилось пополнение счета на различные суммы.

*** нотариусом ... Д. была совершена исполнительная надпись по заявлению Банк ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от *** в сумме 941 421,20 руб., в том числе основной долг - 892 575,22 руб., процентов в размере 42 109 руб. 56 коп.

*** ФИО1 обратился за оформлением кредита в Дополнительный офис Алтайского регионального филиала АО «Россельхозбанк» . Анкета-заявление от *** на предоставление кредита в АО «Россельхозбанк» подписана ФИО1 собственноручно, указан контактный номер телефона .

*** между АО «Россельхобанк» и шлотгауэром В.В. было заключено соглашение , по условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставлен ФИО1 кредит в размере 130 000 руб. со сроком возврата кредита не позднее *** под 16,50% годовых.

Пунктом 6 Соглашения определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей Клиента по договору или порядок определения этих платежей - платеж осуществляется ежемесячно, 10 числа каждого месяца, количество платежей по кредиту 60 месяцев, первый платеж в сумме 1 939,32 руб., последний платеж в сумме 2 233,26 руб.

В соответствии с п.17 Соглашения для предоставления кредита ФИО1 Банком был открыт счет .

На основании заявления от *** ФИО1 присоединился к Программе страхования от ***, а также приобрел страховой продукт «Страхование квартиры или дома».

Кредитные средства в размере 130 000 руб. получены истцом *** наличными средствами, что подтверждается банковским ордером от *** .

*** нотариусом ... Ж. на основании заявления АО «Россельхозбанк» совершена исполнительная надпись о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» суммы задолженности по кредитному договору от *** в размере 143 528,30 руб., в том числе основная сумма долга – 130 000 руб.; проценты – 12 043,30 руб.; сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, в размере 1 485 руб..

*** ФИО1 обратился в МО МВД России ... с просьбой привлечь к уголовной ответственности неизвестных ему лиц, которые в период времени с *** по *** обманным путем похитили у него 1 590 502 руб. 11 коп., причинив тем самым особо крупный материальный ущерб.

*** СО МО МВД России ... возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, по факту того, что в период времени с *** по *** неустановленные лица, группой лиц по предварительному сговору, находясь в неустановленном месте, путем обмана завладели денежными средствами в сумме 1590502 руб. 11 коп., принадлежащими ФИО1, причинив тем самым последнему особо крупный материальный ущерб.

ФИО1 был признан по данному уголовному делу потерпевшим.

Входе предварительного следствия установлено, что потерпевший ФИО1 является клиентом Банк ВТБ (ПАО), где у него имеется счет. *** в дневное время он находился у себя на рабочем месте, когда он позвонил неизвестный с сотового телефона: , который представился сотрудником центрального банка, мужчина сообщил, что на его анкетные данные пытаются оформить кредиты в различных банках. Голос первого мужчины был около 40-50 лет, без акцентов и особенностей в голосе, он услышал, что речь мужчины русскоязычная, грамотно поставленная. Далее его соединили с представителем банка С., он по голосу был около 35-45 лет, который был также бет особенностей и дефектов, речь была грамотной и хорошо понятна. Ему голосовые сообщения от С. не поступали, он ему в последующем только звонил и его телефон не имеет записей разговоров. Для себя он только в последние дни отметил, что при разговоре со С. на фоне имеются разговоры других лиц. С. убедил его в том, что на его имя в различных банках ... имеются кредитные задолженности, которые нужно закрыть, при этом об их разговоре он никому не должен сообщать. Далее он следовал указаниям С., и обращаясь в офисы банков брал кредиты на свое имя. Первый кредит он взял в Банке ВТБ (ПАО) на сумму 915775 рублей, после в ПАО «Сбербанк» на сумму 125000 рублей, далее в банке ПАО «Почтабанк» на сумму 150000, далее ПАО «Совкомбанк» на сумму 240000 рублей и последний в «Россельхозбанке» на сумму 101000 рублей, и 58727 рублей 11 копеек он перечислил со своей ранее оформленной кредитной банковской карты, а всего на общую сумму 1590502 рубля 11 копеек. Точные даты взятия кредитов и их договора, а также чеки по операциям у него частично отсутствуют в настоящее время. Кроме того по указанию С. он после каждого кредита должен был перечислять на счета указанные им через банкоматы и в онлайн приложении на счета карты денежные средства, а фотографии чеков по операциям он отправлял на номер телефона по средствам мессенджера «WhatsApp» на . В связи с тем, что он постоянно находился на связи со С., он не понимал, что общается с мошенником, а при получении средств С., каждый раз присылал ему справки о закрытии кредита. *** в телефонном разговоре С. ответил ФИО1, что обманул его.

Постановлением следователя СО МО МВД России ... от *** предварительное следствие по уголовному делу , возбужденному *** в СО МО МВД России ... по признакам преступления ч.4 ст.159 УК РФ, приостановлено на основании п. 1. ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (ч.1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14).

Порядок заключения договора потребительского кредита с использованием информационно-телекоммуникационного сервиса должен обеспечивать безопасность дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей, включая право на осознанный выбор финансовых услуг (п.12 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23.10.2024).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525 (действующим на момент возникновения спорных отношений), к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом (часть 1).

Из материалов уголовного дела , а также настоящего гражданского дела усматривается, что мобильный телефон истца, а также номер телефона на момент возникновения спорных правоотношений находились в пользовании ФИО1 В ходе рассмотрения дела истец также пояснил, что своей мобильный телефон никому не передавал, персональные данные никому не сообщал.

Сведений о предоставлении доступа к смс-банку (мобильному банку) к картам истца для иных номеров телефонов, а также использование функции переадресации звонков и сообщений не установлено.

Из материалов дела следует, что смс-сообщения с кодами подтверждения проведения операций по оформлению заявки на получение кредита в ПАО «Сбербанк России», ПАО «Совкомбанк», Банк ВТБ (ПАО) были получены непосредственно истцом, на телефонный номер истца направлялись сообщения как предупредительного характера, так и смс-коды с одноразовым паролем для подтверждения спорных операций, данные коды были успешно введены в систему, что не оспаривается истцом.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в пункте 99 постановления от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 99 постановления Пленума ВС РФ N 25, обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота; сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки; при этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман; сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

При этом обстоятельства, с которыми законодатель связывает возможность признания сделки недействительной, должны иметь место на момент совершения сделки.

Из приведенных норм следует, что сторона сделки, заявляющая требование о признании сделки недействительной как заключенной под влиянием обмана, должна доказать следующее: обстоятельства, относительно которых данное лицо было обмануто, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки, то есть являются существенными для данной стороны при принятии указанного решения; контрагент, заключая сделку, имел умысел на совершение обмана в момент ее заключения или намеренно умолчал об обстоятельствах, о которых должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота; о наличии обмана истец узнал или должен был узнать в течение года до предъявления иска с учетом того, что при исчислении срока исковой давности значение имеет не только момент фактической осведомленности, но также своевременность и разумность предпринятых истцом мер по получению необходимой информации.

Совершение преступных действий третьими лицами не влечет ответственности Банка перед ФИО1, поскольку для признания кредитного договора недействительным на основании статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо предоставление доказательств преднамеренного создания Банком у истца не соответствующего действительности представления о характере сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах, равно как и доказательств тому, что воля заемщика при заключении кредитного договора неправильно сложилась вследствие обмана либо иного злоупотребления правом со стороны Банка.

Возбуждение уголовного дела и признание ФИО1 потерпевшим при установленных судом по делу обстоятельствах не свидетельствует о незаконности действий Банка при заключении кредитных договоров или об осведомленности Банка о заключении кредитного договора под влиянием обмана со стороны третьих лиц.

ФИО1 не было представлено допустимых доказательств, подтверждающих, что кредитные договоры были заключены им под воздействием обмана со стороны сотрудников Банков.

Наличие вины сотрудников Банка в совершении в отношении ФИО1 противоправных действий в установленном порядке не доказано. Уголовное дело возбужденное по ч. 4 ст. 159 УК РФ на основании заявления ФИО1, ведется в отношении неустановленных лиц и в настоящее время приостановлено.

Суд исходит из того, что ФИО1 является совершеннолетним, дееспособным лицом, о заключении кредитных договоров знал с момента их заключения. Денежные средства при заключении кредитных договоров, получены лично ФИО1, которыми он самостоятельно распорядился, направив на те или иные счета.

Истец был вправе распорядиться полученными от Банков по кредитным договорам денежными средствами по своему усмотрению.

Истец не заявляет о том, что со стороны банков ему не представлена достаточная информация по кредитам. Вступление в кредитные отношения в качестве заемщика является свободным усмотрением истца и его личным волеизъявлением, обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договоров истец был ограничен в свободе заключения договора. При заключении кредитных договоров стороны согласовали все существенные условия, со стороны банков недостоверная и иная информация, вводящая клиента в заблуждение не предоставлялась, все необходимые документы по договорам подписаны истцом собственноручно либо простой электронной подписью, то есть до сведения истца была доведена информация о полной стоимости кредитов, о цели кредитования и дополнительных услугах, истец был ознакомлен со всеми условиями договора, и выразил свое согласие на их заключение. Доказательств понуждения клиента к заключению договоров в материалы дела не представлено.

Факт заключения договоров и получение денежных средств истцом подтверждаются представленными в дело документами (заявлением анкетой, заявкой истца в банк, условия обслуживания кредитных карт, тарифами банка), подтверждается самим истцом, а указание истцом о переводе полученных денежных средств по указанию позвонившему ему лицу на чей-то счет не может являться основанием к признанию кредитных договоров недействительной сделкой.

Суд учитывает, что ФИО1 самостоятельно обращался в Банки для получения кредитов, подписывал необходимые документы для их оформления, с которыми был ознакомлен, не уведомлял сотрудников банка о целях получения кредита и совершении данных действий в связи с указаниями третьего лица, самостоятельно снял денежные средства и перевел их на счет третьего лица. При этом названные действия истца имеют значительный период во времени, которые позволяли истцу осознать факт заключения кредитного договора и до момента распоряжения денежными средствами, предоставленными ему, отказаться от договора, возвратив денежные средства Банку.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца ввиду отсутствия и непредставления доказательств виновных действий со стороны ответчиков ПАО «Совкомбанк», ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк», Банк ВТБ (ПАО) в отношении истца ФИО1 при заключении кредитных договоров.

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (статья 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Разрешая ходатайство представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк» о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Спорные кредитные договоры заключены между сторонами *** и ***, с иском в суд о признании кредитных договоров недействительными ФИО1 обратился ***, то есть за пределами срока исковой давности, при этом, доказательств пропуска срока исковой давности по уважительным причинам, а также ходатайство о восстановлении пропущенного срока, истцом не представлено.

Таким образом, учитывая, что обращение истца в суд с настоящим иском с учетом срока судебной защиты было осуществлено по истечении одного года с даты заключения кредитного договора, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем ходатайство представителей ответчиков ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк» о применении последствий его пропуска подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», публичному акционерному обществу «Сбербанк России», акционерному обществу «Россельхозбанк», Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Тайлакова

Мотивированный текст решения составлен 13.03.2025 г.