Дело № 2-4771/2022 (43RS0001-01-2021-012265-86)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 14 декабря 2022 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Тамлиани Д.М.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) ФИО1,

представителя третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО3 к ПАО Банк ВТБ о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк, истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску) обратился в суд с иском к ФИО3 (далее – ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску, заемщик) о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование иска указано, что {Дата изъята} ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), и ФИО3 (Заемщик) заключили кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 194 521,00 рубль на срок с {Дата изъята} по {Дата изъята} с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами, рассчитанными по ставке 13,5 % годовых. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 4 475,90 рублей, количество платежей – 60, платежная дата – 27 числа каждого календарного месяца. Обязательства по перечислению денежных средств банком исполнены {Дата изъята}, что подтверждается выпиской по счету ФИО3 Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору. Согласно расчету задолженности общая сумма, подлежащая уплате заемщиком за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, составляет 206 638,42 рублей, из них 145 668,50 рублей – остаток ссудной задолженности, 28 995,11 рублей – задолженность по плановым процентам, 31 974,81 рубля – пени. Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10 % от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности и задолженность по плановым процентам в вышеуказанных размерах, пени в размере 3 197,48 рублей, а всего 177 861,09 рубль.

Также {Дата изъята} истец и ответчик заключили кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепт условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ПАО) на срок до {Дата изъята}. Ответчик получила банковскую карту с установленным на ней кредитным лимитом в размере 20 000,00 рублей. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляли 28% годовых. ФИО3 была обязана ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 5% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом. Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору. Согласно расчету сумма задолженности, подлежащая уплате на {Дата изъята}, составляет 74 025,38 рублей, из которых 41 718,32 рублей – остаток ссудной задолженности, 18 566,11 рублей – задолженность по плановым процентам, 13 740,95 рублей – неустойка. Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10 % от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ФИО3 остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым процентам в вышеуказанных размерах, пени в размере 1 374,09 рубля, а всего 61 658,52 рублей.

Должнику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по каждому из заключенных договоров, однако требования оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность: по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в общей сумме 177 861,09 рубль, по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в общей сумме 61 658,52 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 595,20 рублей.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО3 в свою очередь обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что {Дата изъята} на основании заявлений между ФИО3 и ВТБ24 (ПАО) заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» на срок с {Дата изъята} по {Дата изъята}, а также {Дата изъята} заключен договор страхования по программе «Защита кредита (расширенная)». В период действия договоров наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: истцу было диагностировано заболевание злокачественная меланома кожи спины, на основании этого диагноза {Дата изъята} в КОГБУЗ { ... } была произведена { ... }, в последующем вызвавшая нахождение на листах нетрудоспособности. Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует. После выписки и реабилитации {Дата изъята} ФИО3 была установлена третья группа инвалидности, {Дата изъята} истец признана негодной к работе рентгенлаборантом, в связи с чем, приказом {Номер изъят} от {Дата изъята} была уволена с названной должности из { ... } в связи с отсутствием у работодателя подходящей ей работы. {Дата изъята} ФИО3 была назначена пенсия по старости с {Дата изъята} по {Дата изъята}, с {Дата изъята} бессрочно. {Дата изъята} ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения. Не согласившись с основанием для отказа, ФИО3 обратилась в суд со встречным исковым заявлением.

На основании изложенного просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму страхового возмещения в размере 245 114,81 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 50 000,00 рублей.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, подтвердил обстоятельства, изложенные в заявлении, просил иск удовлетворить. Встречные исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях и дополнениях к ним, согласно которым ФИО3 являлась застрахованным лицом по договору коллективного страхования от {Дата изъята} {Номер изъят} в рамках программы страхования: «Финансовый резерв. Программа Лайф+. Период страхования: {Дата изъята} – {Дата изъята}. Кредитный договор {Номер изъят}». Согласно заявлению ФИО3 ознакомлена и согласна с Условиями страхования, в соответствии с п.п. 8, 9 которых предусмотрено, что рассмотрение вопроса признания страховщиком произошедшего события страховым случаем носит строго заявительный характер. В период действия договора страхования от {Дата изъята}, а также в настоящее время ФИО3 не обращалась в банк с заявлением о наступлении с ней соответствующего страхового события или иными досудебными претензиями касательно выплат по договору страхования. Банк не отказывал и не мог отказать ФИО3 в признании какого-либо случая страховым, так как указанное решение по условиям договора и положениям закона относится к исключительной компетенции страховщика. При заключении кредитного договора {Номер изъят} ФИО3 {Дата изъята} было представлено заявление на включение ее в число участников программы страхования «Защита кредита (расширенная)». При этом, согласно выписке по карте ФИО3 и по информации страховщика, в период с {Дата изъята} банк не удерживал со счета заемщика никаких комиссий за обеспечение страхования ФИО3 в рамках программы страхования «Защита кредита (расширенная)», также произошедшие с заемщиком события не являются страховыми случаями в рамках программы страхования, в связи с чем страховые выплаты не должны быть выплачены. Также в судебном заседании пояснил, что документов, подтверждающих обращение ФИО3 в банк с заявлением о наступлении страхового случая, не представлено, имеется только заполненное заявление, отметка банка о его получении отсутствует. На основании изложенного просит в удовлетворении встречного искового заявления отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно уведомлению о вручении почтового отправления судебная корреспонденция получена {Дата изъята}, ходатайства не заявлены.

Представитель третьего лица как по первоначальному, так и встречному иску, ООО СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») по доверенности ФИО2 возражал относительно заявленного ФИО3 иска, представил письменных возражения, которые поддержал в судебном заседании. Пояснил, что ФИО3 не представила заявление о наступлении страхового события от {Дата изъята} с пакетом документов в адрес банка и страховой компании. Также инвалидность 3 группы, недобровольная потеря работы не являются страховыми событиями по программе «Финансовый резерв Лайф+» по договору {Номер изъят}, при этом из представленных ФИО3 документов не представляется возможным принять решение о выплате страхового возмещения по причине временной нетрудоспособности застрахованного лица в связи с неполнотой представленных сведений. В связи с чем нарушение прав ФИО3 со стороны ООО СК «Газпром Страхование» отсутствуют. Также при заключении кредитного договора {Номер изъят} ФИО3 {Дата изъята} было представлено заявление на включение ее в число участников программы страхования «Защита кредита (расширенная)». При этом страховая премия, выплата которой предусмотрена п.п. 4.3 и 4.11 договора страхования от {Дата изъята} {Номер изъят}, по указанному заявлению ни за один период страхования не производилась, также произошедшие с заемщиком события не являются страховыми случаями в рамках программы страхования, в связи с чем страховые выплаты не подлежат выплате. Кроме того, в представленном в материалы дела заявлении о наступлении страхового события от {Дата изъята} указан только номер договора {Номер изъят}. Также в судебном заседании пояснил, что страховая компания не отказывала в страховой выплате ФИО3, так как она с заявлением о наступлении страхового случая в страховую организацию не обращалась, принять решение о наличии страхового случая и размере выплаты по представленным Паникаровских суду документам, не представляется возможным.

Суд, учитывая мнение представителя истца по первоначальному иску и представителя третьего лица, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Заслушав представителя истца по первоначальному иску и представителя третьего лица, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от {Дата изъята}, а также внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от {Дата изъята}, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Договор от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Судом установлено, что {Дата изъята} между ВТБ24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования. В силу ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Таким образом, подписав Согласие на кредит, ФИО3 заключила с Банком путем присоединения кредитный договор, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия). По условиям договора заемщику ФИО3 предоставлен кредит в размере 194 521,00 рубль, дата возврата {Дата изъята}, процентная ставка – 13,5 % годовых, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) 4 475,90 рублей, дата платежей – 27 число каждого календарного месяца. Цель использования заемщиком потребительского кредита определена, как потребительские нужды. Права, обязанности и ответственность сторон подробно отражены в договоре, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день. В Общих условиях подробно отражены условия кредитования, порядок начисления процентов.

Выпиской по лицевому счету подтверждается зачисление {Дата изъята} Банком денежных средств в размере 194 521,00 рубль на расчетный счет ФИО3

Из выписки по лицевому счету следует, что ответчик последний платеж по кредиту совершила {Дата изъята}, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ей обязательств по кредитному договору.

Договором предусмотрено право Банка на изменение срока возврата кредита в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно расчету на {Дата изъята} общая сумма задолженности составляет 177 861,09 рубль, в том числе, задолженность по основному долгу – 145 668,50 рублей, задолженность по плановым процентам – 28 995,11 рублей, пени – 31 974,81 рубля.

Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности и задолженность по плановым процентам в вышеуказанных размерах, пени в размере 3 197,48 рублей.

Договор от {Дата изъята} {Номер изъят}.

{Дата изъята} ФИО3 обратилась в Банк ВТБ (ПАО), заполнила Анкету-Заявление на получение Кредита, просила выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта 20 000 рублей и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). При этом указано, что анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, ФИО3 ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, обязуется неукоснительно их соблюдать.

В этот же день ФИО3 выданы Условия предоставления и использования банковской карты, что подтверждается ее подписью, а также карта, что подтверждается распиской, номер карты {Номер изъят}0426, тип карты MasterCard World Standart. Сумма кредита (лимит кредитования) - 20 000 рублей, срок действия договора 360 месяцев, дата возврата кредита {Дата изъята}, процентная ставка 28% годовых. Права, обязанности и ответственность сторон подробно отражены в договоре, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день.

Заемщик ознакомлена, что размер полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита, она информирована о суммах и сроках ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ выдача карты представляет собой предоставленный кредит, таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО3 с использованием карты совершались расходные операции, с {Дата изъята} платежи не производились.

Согласно п.п. 5.4, 5.5 Правил ответчик обязалась ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, вносить и обеспечивать на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора ответчик обязалась погасить всю сумму задолженности.

Таким образом, условия договора предусмотрены в его составных вышеперечисленных частях, договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете - заявлении заемщика, акцептом Банка предложения (оферты) являются действия по открытию Счета, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Сумма задолженности ответчика перед Банком на {Дата изъята} составила 74 025,38 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности – 41 718,32 рублей, задолженность по плановым процентам – 18 566,11 рублей, пени – 13 740,95 рублей.

Воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, следовательно, просит взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым процентам в вышеуказанных размерах, пени в размере 1 374,09 рубля.

Каждый из вышеприведенных договоров является действующим, в установленном законом порядке сторонами не оспорен, недействительным либо незаключенным не признан.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договорам истец {Дата изъята} направил в ее адрес уведомление о досрочном возврате задолженности по ним, однако до настоящего времени требования истца заемщиком не выполнены.

Очевидно, что ответчик нарушала установленные договорами сроки платежей, допустила образование задолженности, то есть надлежаще не выполняла и не выполняет в настоящее время условия Договоров, что позволило истцу заявить настоящие исковые требования, которые суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Рассматривая встречный иск о взыскании страхового возмещения по договору страхования от {Дата изъята} по программе «Финансовый резерв Лайф+» (в рамках кредитного договора {Номер изъят}), а также по договору страхования от {Дата изъята} по программе «Защита кредита (расширенная)» (в рамках договора {Номер изъят}), суд приходит к следующему.

{Дата изъята} между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования {Номер изъят}.

В соответствии с п. 8.2 договора коллективного страхования для получения страховой выплаты выгодоприобретателем или страхователем подается страховщику заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой и предоставляются страховщику документы в соответствии с Программой страхования.

ФИО3 является застрахованным лицом по договору коллективного страхования по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках заключенного между ВТБ24 (ПАО) и ФИО3 кредитного договора от {Дата изъята} {Номер изъят}, размер страховой премии 42 016,80 рублей.

Согласно заявлению ФИО3 от {Дата изъята} на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», поданного в ВТБ 24 (ПАО), она просит ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование заявителя по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования с 00 часов 00 минут {Дата изъята} по 24 часа 00 мин. {Дата изъята}, страховая сумма – 194 521,00 рубль, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования: 52 521,00 рубль, из которых вознаграждение банку – 10 504,20 рубля, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 42 016,80 рублей.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, выгодоприобретателю необходимо в сроки, установленные условиями страхования, обратиться в ближайший офис банка и предоставить указанные в условиях страхования документы.

Подписывая заявление от {Дата изъята} ФИО3 подтвердила, что ее возраст от 18 до 80 лет на дату окончания срока страхования; на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере не состоит; не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования) инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находилась в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

{Дата изъята} между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор коллективного страхования {Номер изъят}.

Согласно п.п. 4.3 и 4.11 договора коллективного страхования страхователем ежемесячно уплачивается страховщику страховая премия не позднее 15-го рабочего дня месяца.

В соответствии с п. 3.2 данного договора страховым случаем является полная постоянная утрата трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.1), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.2), временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате только несчастного случая, начиная с 15 дня нетрудоспособности (п. 3.2.3).

В соответствии с п.п. 6.1, 6.3, 7.1 договора коллективного страхования для получения страховой выплаты страхователь или застрахованное лицо направляют страховщику заявление о наступлении и страхового случая и документы, согласно разделу 7 договора страхования.

Согласно заявлению ФИО3 от {Дата изъята} она просит включить ее в число участников программы страхования «Защита кредита (расширенная)» в рамках договора {Номер изъят} коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», согласна с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования.

В соответствии с п.п. 4.2.3 и 4.2.4 Условий участия в программе период действия страховой защиты устанавливается равным отчетному месяцу, в котором банк организует страхование клиента. Банк в качестве страхователя производит оплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним Страховых услуг в размере 0,95 % от суммы задолженности по карте на начало отчетного месяца) за обеспечение страхования клиента в рамках программы страхования.

ФИО3 представила в материалы настоящего дела заявление от {Дата изъята} о наступлении страхового события с застрахованным лицом по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}, согласно которому уведомляет страховщика о наступлении страхового события, произошедшего с ней: инвалидность 3 группы, временная утрата трудоспособности, недобровольная потеря работы.

В подтверждение страхового события к заявлению приложены копия договора страхования, копия выписки из амбулаторной карты, копия паспорта, листы нетрудоспособности, справка об инвалидности.

Так, согласно выписке из амбулаторной карты от {Дата изъята} ФИО3 находилась на лечении в КОГБУЗ { ... } с {Дата изъята} по {Дата изъята}. Основной диагноз: { ... } ({Дата изъята}).

В подтверждение временной утраты трудоспособности в материалы дела представлены листки нетрудоспособности, согласно которым в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} ФИО3 находилась на больничном (не стоит отметки на больничном листе - приступить к работе).

На основании заключения ООО { ... } от {Дата изъята} комиссия пришла к выводу, что по результатам проведенного предварительного медицинского заключения ФИО3 имеет медицинские противопоказания к работе с указанными вредными и/или опасными веществами и производственными факторами, доступен труд медсестры без воздействия вредных веществ и производственных факторов, к работе рентгенлаборантом не годна.

{Дата изъята} ФИО3 уволена из { ... } в связи с отсутствием у работодателя работы, соответствующей медицинскому заключению.

{Дата изъята} ФИО3 установлена инвалидность 3 группы на период до {Дата изъята}, дата очередного освидетельствования - {Дата изъята}.

Наименование ООО СК «ВТБ Страхование» изменено на ООО СК «Газпром Страхование», о чем в ЕГРЮЛ {Дата изъята} внесена соответствующая запись.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ установлены правила определения условий договора страхования в правилах страхования. В силу пункта 1, 2 указанной статьи условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора страхования в пределах, ограниченных ст. 928 ГК РФ, стороны свободны в определении и формулировании тех событий, на случай которых проводится страхование.

Как установлено п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20) обязанность страховщика в выплате страхового возмещения возникает из договора страхования. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и правилах страхования.

Согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

В силу п.п. 1, 2 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п.п. 1, 2 ст. 961 ГК РФ и вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 соответственно применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является причинение вреда его здоровью.

Как следует из материалов дела при заключении кредитного договора от {Дата изъята} {Номер изъят}, по заявлению ФИО3 она включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования от {Дата изъята} {Номер изъят}. Также ФИО3 при заключении договора от {Дата изъята} {Номер изъят} подписано заявление о включении ее в программу страхования «Защита кредита (расширенная)» от {Дата изъята}, на обороте содержится отметка (штамп банка и подпись сотрудника банка) о регистрации присоединения к программе.

Как поясняли представители ответчика по встречному иску и третьего лица, ФИО3 с заявлением о наступлении страхового случая по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}, будучи застрахованной {Дата изъята}, к ответчикам не обращалась, также отсутствует соответствующее заявление и в рамках кредитного договора от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Представленное в материалы дела истцом по встречному иску заявление от {Дата изъята} о наступлении страхового события с застрахованным лицом по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} не содержит отметки о принятии его банком или страховой организацией. то, что оно исполнено на бланке банка. Не свидетельствует о передаче его сотруднику банка. Последующей регистрации, поскольку соответствующие отметки в нём отсутствуют.

При этом ФИО3 не представлено заявление о наступлении страхового события с застрахованным лицом по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} и доказательства его представления в адрес ответчика по встречному иску или третьего лица. Также, как указали участвовавшие в процессе представители, страховая премия в рамках заявления о включении в число участников программы коллективного страхования ни за один период страхования (месяц) ФИО3 не производилась, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. Кроме того, в соответствии с договором {Номер изъят} коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями, согласно п. 3.2, является полная постоянная утрата трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.1), смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.2), временной утраты трудоспособности застрахованного лица в результате только несчастного случая, начиная с 15 дня нетрудоспособности (п. 3.2.3). Однако представленными ФИО3 документами не подтверждается наличие какого-либо из указанных страховых случаев.

Как следует из представленных документов, ФИО3 установлена инвалидность 3 группы в результате болезни, однако данное событие не относится к страховому риску (застрахован только риск постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности). По риску «Недобровольная потеря работы» на день подачи заявления {Дата изъята} ФИО3 была трудоустроена (согласно данным трудовой книжки уволена {Дата изъята}). При этом, согласно п.9.6, п.9.8, п.9.9 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», для решения вопроса о признании случая страховым необходимы документы: паспорт с пропиской, все страницы трудовой книжки, уведомление от работодателя об отсутствии вакансий, банковские реквизиты, пенсионная книжка, справка из ЦЗН, что истец состояла на учете после увольнения, с указанием статуса - безработный или ищущий работу и сроков нахождения на учете, справку 2НДФЛ за последние 6 месяцев с места работы, ИНН. По риску «Временная утрата трудоспособности» представлены листы нетрудоспособности с {Дата изъята} по {Дата изъята} (при этом лист нетрудоспособности не закрыт), по диагнозу злокачественная меланома кожи спины, не представлены документы по установлению точной даты диагностирования заболевания (до даты страхования {Дата изъята} или позже), при этом в выписном эпикризе указано, что основной диагноз – злокачественная меланома кожи спины, сопутствующий диагноз злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы, больной себя считает с {Дата изъята}., наблюдалась у { ... }, однако при заключении договора страхования от {Дата изъята} ФИО3 не указала, что страдает { ... }

Выгодоприобретателем по представленным в дело договорам страхования является сам застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного, то есть банк не является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Как указывалось судом подробно выше, выгодоприобретатель ФИО3 с заявлением и соответствующими документами в банк и страховую компанию не обращалась, правом на получение страхового возмещения не воспользовалась, страховой компанией отказного решения не принималось. В силу положений Гражданского кодекса РФ защите подлежит нарушенное право, в данном случае, обращаясь со встречным иском, истец не указала, кем и в чём её права были нарушены, тогда как совокупность вышеприведённых доказательств свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца со стороны ответчиков на дату обращения со встречным иском. Как пояснили представители ответчика по встречному иску и третьего лица, до настоящего времени ФИО3 с соответствующими заявлениями к ним не обращалась, документы не представляла.

Суд не может подменять страховую организацию по рассмотрению заявления о наступлении страхового события и принимать решение по представленным в дело документам. Кроме того, следует обратить внимание. Что судом предлагалось истцу ФИО3 уточнить требования и представить расчёт суммы, подлежащей взысканию, однако от указанного истец уклонилась, какого - либо расчёта для того, чтобы суд мог проверить его правильность. Не представила, просто указала единую сумму, которая по её мнению, подлежит взысканию с ответчика.

В связи с изложенным суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного искового заявления ФИО3 о взыскании с ответчика по встречному иску суммы страхового возмещения в размере 245 114,81 рублей по договору страхования от {Дата изъята} по программе «Финансовый резерв Лайф+» (в рамках кредитного договора {Номер изъят}) и по договору страхования от {Дата изъята} по программе «Защита кредита (расширенная)» (в рамках договора {Номер изъят}, иного суммового выражения исковых требований, уточнений иска не представлено, поэтому суд принимает решение, руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.

Принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении основного требования ФИО3 о взыскании суммы страхового возмещения, оснований для взыскания производного требования о компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей также не имеется.

В удовлетворении встречного иска к ответчику надлежит отказать в полном объеме.

Возвращаясь к первоначальному иску, с учетом уменьшения суммы пени от рассчитанной истцом до 10%, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} составляет 177 861,09 рубль, в том числе, 145 668,50 рублей – задолженность по основному долгу, 28 995,11 рублей – задолженность по плановым процентам, 3 197,48 рублей – задолженность по пени.

С учетом уменьшения суммы пени от рассчитанной истцом до 10 % по договору, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} составляет 61 658,52 рублей, в том числе, 41 718,32 рублей – задолженность по основному долгу, 18 566,11 рублей – задолженность по плановым процентам, 1 374,09 рубля – задолженность по пени.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит их законными и обоснованными, соответствующими положениям кредитных договоров.

С учетом фактических обстоятельств дела, размера задолженности, периода нарушения обязательства, отсутствия доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки, а также снижения ее суммы.

Поскольку обязательства перед банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, исходя из названных правовых норм и условий договора, требования истца о взыскании с ответчика по первоначальному иску ФИО3 задолженности по кредитным договорам в вышеуказанных размерах суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 595,20 рублей относятся на ответчика по первоначальному иску ФИО3 и подлежат взысканию в пользу истца Банка ВТБ (ПАО).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ к ФИО3 удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 61 658,52 рублей, в том числе:

- 41 718,32 рублей – задолженность по основному долгу,

- 18 566,11 рублей – задолженность по плановым процентам,

- 1 374,09 рубля – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО3, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 177 861,09 рубль, в том числе:

- 145 668,50 рублей – задолженность по основному долгу,

- 28 995,11 рублей – задолженность по плановым процентам,

- 3 197,48 рублей – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО3, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу ПАО Банк ВТБ государственную пошлину в размере 5 595 рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО3 к ПАО Банк ВТБ отказать в полном объёме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 декабря 2022 года.

Судья Н.В. Лопаткина

Решение28.12.2022