УИД № 04RS0022-01-2021-001447-04

Дело № 2-6682/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 01 сентября 2022 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Терентьева А.В.,

при секретаре Шуваевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6682/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.11.2014 в размере 669 991,33 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 13.11.2014 между сторонами ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор на сумму 400 000 руб., под 24,90% годовых. Возврат кредита должен быть осуществлен заемщиком в соответствии с графиком. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 669 991,33 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, на момент его смерти обязательства по возврату кредита не исполнены, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО3 (л.д. 64).

От ответчика ФИО1 в материалы дела поступил отзыв, в котором указала на пропуск срока исковой давности.

Представитель истца в судебное заседания не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиям закона, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.11.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику на индивидуальных условиях кредит в сумме 400 000 руб., под 24,90% годовых, сроком на 60 календарных месяца, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты по кредиту в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения.

Исходя из пункта 6 Договора размер ежемесячных платежей составляет 14 040,81 руб., а количество ежемесячных платежей установлено – 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 03.12.2014.

Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту.

Исходя из раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного, досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Банк принятые обязательства по кредитному договору исполнил, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 400 000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №.

Из представленных в материалах дела документов следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению долга и уплате процентов, в материалах дела доказательств погашения образовавшейся задолженности не имеется.

По состоянию на 29.07.2021 задолженность составляет 669 991,33 руб., в том числе: 423 908,84 руб. – сумма основного долга, 30 640,99 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 213 449,78 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 875,72 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

При определении размера задолженности судом принимается во внимание расчет, предоставленный истцом, в связи с тем, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, ответчиком данный расчет не оспаривается.

В соответствии с п.2. ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 18.10.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.03.2016 по 18.10.2019 в размере 213 449,78 руб., что является убытками Банка.

Ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее иного размера. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, чем нарушал условия договора.

Суд полагает представленный истцом расчет арифметически верным, поскольку он произведен на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата, согласованным сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

Также установлено и следует из материалов дела, что 30.12.2018 заемщик ФИО2 умер, что подтверждается материалами наследственного дела № нотариуса Тарбагатайского нотариального округа Республики Бурятия.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1135 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что ответчики ФИО1, ФИО3 являются наследниками по закону, принявшими наследство в долях 3/4 и 1/4 соответственно, что подтверждается представленной по запросу суда справкой из наследственного дела № (л.д. 48).

Также установлено, что в наследственную массу наследодателя входит следующее имущество: 1/2 доля в праве собственности на жилой дом по адресу: № кадастровой стоимостью 159 541,63 руб., 1/2 доля в праве собственности на земельный участок по адресу: №, кадастровой стоимостью 37 232 руб.; гараж по адресу: №, кадастровой стоимостью 91 563,55 руб., автомобиль № года выпуска, государственный регистрационный знак №, рыночной стоимостью 106 372 руб., компенсация по денежным вкладам в Сбербанке в размере 6 000 руб., всего стоимость имущества составляет - 400 709,18 руб.

В отзыве ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с вышеназванными требованиями.

Так, в силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В соответствии с п. 6 кредитного договора заемщик обязался ежемесячно, равными платежами в размере 14 040,81 руб. в соответствии с Графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту. Количество Ежемесячных платежей – 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 03.12.2014.

Таким образом, поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа и начисленных процентов равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 июня 2015 года.

Судом установлено и следует из содержания искового заявления, представленного истцом расчета просроченных процентов и просроченного основного долга, а также требования о полном досрочном погашении долга, что 06.03.2016 истец выставил ответчику к оплате по кредитному договору 669 991,33 руб., что свидетельствует о том, что банк на основании пункта 4 раздела III Общих условий договора потребовал от клиента полного, досрочного погашения всей задолженности по договору, выставив соответствующее требование.

Факт выставления требования подтверждается самим истцом в исковом заявлении, в расчете задолженности, а также приложенном к иску требованием о полном досрочном погашении долга от 06.03.2016 (л.д. 21) и не оспаривается истцом.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 06.04.2016 (через 30 дней с момента выставления требования).

Установлено, что исковое заявление принято отделением связи и направлено в адрес суда 30.11.2021, что подтверждается почтовым отправлением №, т.е. за пределами срока давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку кредитным договором срок возврата основной суммы кредита и сумма процентов должны были быть возращены одномоментно, срок исковой давности по дополнительным требованиям также истек.

При таких условиях, в связи с истечением срока давности требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН № к ФИО1 (паспорт №), ФИО3 (паспорт <...>) о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 08 сентября 2022 года.

Председательствующий судья А.В. Терентьев