Мотивированное решение составлено <ДД.ММ.ГГГГ>
Дело <№*****>
<№*****>
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
ЗАОЧНОЕ
<адрес> <ДД.ММ.ГГГГ>
Кулебакский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бажиной Н.Г., при секретаре Климовой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № F0P<№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты> коп., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый <№*****>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Исковые требования мотивированы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № F0P<№*****>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>. на срок 96 месяцев с уплатой процентов в размере 23,49% годовых. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита – потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый <№*****>. Залог по кредитному соглашению № F0P<№*****> зарегистрирован в ЕГРН. Заемщик длительное время не исполняет обязательства по договору. Банк предъявил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и неустоек, которое ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет <данные изъяты>., в том числе просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты 0 руб., комиссия за обслуживание счета 0 руб., штрафы и неустойки - <данные изъяты>., несанкционированный перерасход 0 руб. Договором предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно отчету об оценке <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб.)
Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против вынесения по делу заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, о причинах неявки суд не уведомила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просит.
На основании статьи 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пунктов 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
На основании статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Пунктами 6 и 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, законодательством Российской Федерации допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Установлено и исследованными доказательствами подтверждается, что <ДД.ММ.ГГГГ> между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № F0P<№*****> в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, по условиям которого ответчику предоставляется кредит в сумме <данные изъяты> на потребительские цели на срок 96 месяцев под 23,49 % годовых с уплатой заемщиком 96 ежемесячных платежей 13 числа каждого календарного месяца в размере <данные изъяты>., за исключением первого платежа, размер которого составляет <данные изъяты>., и последнего платежа, размер которого составляет <данные изъяты>.
Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов начисляется неустойка в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
<ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ответчиком заключен договор об ипотеке № F0P<№*****>.
Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является залог предмета ипотеки согласно п. 19 настоящих условий, по договору ипотеки.
В соответствии с пунктом 19 договора предметом ипотеки является <адрес>, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м.
В силу пункта 18 договора кредит предоставляется заемщику кредитором после государственной регистрации ипотеки в силу договора ипотеки.
Как следует из выписки по счету 40<№*****>, истец исполнил обязательства по предоставлению кредита, зачислив на данный счет сумму кредита – <данные изъяты>., ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, однако обязанность по внесению ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом – несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность.
<ДД.ММ.ГГГГ> АО «АЛЬФА-БАНК» в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту.
Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, доказательств обратного суду не представлено.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец согласно представленному расчету просит взыскать с ответчика задолженность по вышеназванному кредитному договору по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ>, которая составляет <данные изъяты>., в том числе просроченный основной долг - <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>.
Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен и не опровергнут, проверен судом и признан арифметически верным.
Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, погашение задолженности полностью или в части, наличие оснований для освобождения от ответственности, предусмотренных статьей 401 ГК РФ, ответчик суду не представил.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований для привлечения ФИО1 к гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение кредитного договора от <ДД.ММ.ГГГГ> № F0P<№*****> и взыскании с нее в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>., из которых просроченный основной долг - <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Как установлено судом, обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № F0P<№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> является залог (ипотека) жилого помещения площадью <данные изъяты> кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, право собственности на которую зарегистрировано за ФИО1
Согласно отчету об оценке <№*****>, выполненному ООО «Русоценка» <ДД.ММ.ГГГГ>, рыночная стоимость указанной квартиры составляет <данные изъяты>.
Отчет об оценке ответчиком не оспаривался. Ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы, в том числе по определению стоимости недвижимого имущества, от ответчика в суд не поступало.
В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 указанного Федерального закона способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, определяются и указываются судом при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно пункту 1 статьи 54.1 названного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В силу пункта 5 той же статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Установлено, что обязательства по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей не исполняются ответчиком более 12 месяцев, на дату вынесения решения размер требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, превышает 5 % от стоимости предмета ипотеки, определенной представленным заключением.
Таким образом, предусмотренные законом основания для отказа в обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество отсутствуют, и требование истца об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.
Поскольку рыночная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты>., начальная продажная стоимость составит <данные изъяты>%).
В соответствии с частью 1 статьи 88, частью 1 статьи 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АО «АЛЬФА-БАНК» (<№*****>) к ФИО1 (<данные изъяты>) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № F0P<№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>.
Обратить взыскание в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» на заложенное имущество – жилое помещение общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый <№*****>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.<адрес>