Дело № 2-81/2023

УИД № 35RS0016-01-2023-000173-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Шуйское 21 ноября 2023 года

Вологодской области

Междуреченский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Филипповой Н.Д.,

при секретаре Кузьминой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу Г.В.И., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу после смерти Г.В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 05.08.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г.В.И. заключен договор кредитования №), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 32 547 рублей 94 копейки под 29,90%/62,90% годовых по безналичным/наличным. ДД.ММ.ГГГГ Г.В.И. умерла. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк». Задолженность по возврату кредита не исполнена и по состоянию на 31.07.2023 составляет 59 109 рублей 97 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 32 547 рублей 94 копейки, просроченные проценты - 26 240 рублей 69 копеек, иные комиссии- 321 рубль 24 копейки. Просит взыскать с наследников Г.В.И. в свою пользу сумму задолженности в размере 59 109 рублей 97 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1973 рубля 30 копеек.

Определением суда от 26.09.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены Л.Т.В., АО «СК «Бестиншур» (ранее - ЗАО «СК «Резерв»), АО «Д2 Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, направила возражения на исковое заявление, в которых указывает о пропуске истцом срока исковой давности, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо нотариус ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Третьи лица Л.Т.В., АО «СК «Бестиншур» (ЗАО «СК «Резерв»), АО «Д2 Страхование» не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив представленные материалы, приходит к следующему.

В силу положений статьи 309 и статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела усматривается, что 05.08.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г.В.И. заключен кредитный договор №), по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 32 547 рублей 94 копейки под 29,90%/62,90% годовых по безналичным/наличным.

Г.В.И. была ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, порядком погашения задолженности, что подтверждается ее подписями в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022 за регистрационным номером 2224400017719, а также решением №2 о присоединении. Согласно статье 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договор кредитования не исполнена и по состоянию на 31.07.2023 составляет 59 109 рублей 97 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 32 547 рублей 94 копейки, просроченные проценты- 26 240 рублей 69 копеек, иные комиссии 321 рубль 34 копейки.

Согласно пункту 2.2 общих условий кредитования счета (далее - Общие условия), при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем банковском счете для осуществления расходных операций по счету банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования.

В соответствии с пунктами 4.2, 4.2.1 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяца.

Согласно пункту 1.16 Общих условий расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и срока его погашения.

Минимальный обязательный платеж-сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности (пункт 1.9 Общих условий).

В случае отсутствия денежных средств на счете либо наличия на счете денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечении платежного периода клиент обязуется уплатить штраф за каждый просроченный минимальный обязательный платеж (пункт 4.8 Общих условий).

Согласно пункту 1.12 платежный период- период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается с даты, следующей за датой окончания расчетного периода.

Срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (пункт 4.10 Общих условий).

Заемщик Г.В.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

При универсальном правопреемстве к правопреемнику переходит вся совокупность гражданских прав и обязанностей наследодателя.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статья 1153 ГК РФ предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно информации, предоставленной нотариусом ФИО2, наследником является ФИО1, получившая 25.05.2023 свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>.

В силу части 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Исходя из материалов дела следует, что заемщик Г.В.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Датой открытия наследства является 27.11.2018, когда наследником ФИО1 подано заявление нотариусу о принятии наследства по закону.

Согласно ответа «Д2 Страхование» от 16.10.2023, о смерти заемщика банк узнал еще 11.09.2018, направив уведомление о наступлении страхового случая по договору кредитования № в связи со смертью Г.В.И.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

По смыслу вышеизложенных положений закона, требования кредиторов наследодателя могут быть предъявлены к принявшим наследство наследникам в пределах трех лет со дня, когда кредитор узнал о смерти наследодателя и кто является наследником после его смерти.

В силу статьей 1110, 1112, 1114, 1175 ГК РФ наследники заемщика становятся должниками и несут обязательства по исполнению обязательства наследодателя со дня открытия наследства, а не с даты, указанной в кредитном договоре.

Таким образом, о смерти заемщика, соответственно о наличии непогашенной задолженности, и, следовательно, о нарушенном праве Банк узнал уже 11.09.2018 (исходя из запроса, направленного в страховую компанию), следовательно, срок исковой давности, установленный статьей 196 ГПК РФ, истек 11.08.2021. С исковыми требованиями банк обратился только 30.08.2023, то есть за пределами срока исковой давности.

Доводы истца о том, что сроки исковой давности не истекли, поскольку срок действия кредитного договора определен как «до востребования», суд считает несостоятельными, противоречащими условиям договора кредитования.

Из приведенных выше Общих условий кредитования счета следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и уплату процентов по нему.

В представленном банком расчете, который является помесячным, установлен срок кредита при указании даты возврата кредита - 23.09.2019.

Кроме того, из представленного расчета следует, что в период с апреля 2017 года по май 2018 года, заемщик не допускал пропусков платежей. Платежи прекратились только в связи со смертью заемщика, о которой банку стало известно еще в сентябре 2018 года.

Вследствие этого, вывод истца, что срок исковой давности по требованиям банка к ответчикам следует исчислять с даты направления банком заключительного требования о погашении задолженности, является неправомерным.

Суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. В связи с чем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании задолженности, требования о взыскании судебных расходов на оплату государственной пошлины также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу Г.В.И., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 05.08.2016 № - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Междуреченский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2023.

Судья – Н.Д. Филиппова

ВЕРНО.

Судья Н.Д. Филиппова