Дело № 2-599/2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 15 ноября 2022 года

Жирновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Леванина А.В., единолично,

при секретаре Пешкиной Л.А.

с участием: истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что между ним (Заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (Займодавец) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <***> на сумму 2 657 128 рублей, что подтверждается прилагаемой копией кредитного договора. По условиям п.9 кредитного договора Заемщик обязан не позднее даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование по рискам, предусмотренным договором. По условиям кредитования при заключении заёмщиком договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 6,9 % годовых (с 13 месяца), а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора Банк пересчитывает процентную ставку при несоблюдении Заемщиком в течение срока действия кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней. Во исполнение условий кредитного договора он заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», который впоследствии был расторгнут сторонами. ДД.ММ.ГГГГ между ним и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования №VI198361262 по рискам, предусмотренным кредитным договором, что подтверждается копией полиса. В связи с тем, что кредитным договором не предусмотрена конкретная страховая организация, то он исполнил условия кредитного договора и заключил договор страхования с организацией по своему выбору. В связи с необеспечением страхования ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» в одностороннем порядке была изменена ставка по кредиту до 11,9 %. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением о пересмотре процентной ставки, на что письмом от ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано со ссылкой на отсутствие в новом договоре страхования рисков, которые предусмотрены кредитным договором. Вопреки доводам отказа, договор страхования с СПАО «Ингосстрах» №VI198361262 предусматривает следующие страховые риски: смерть, инвалидность, травма, связанные с причинением вреда здоровью и жизни застрахованного лица в результате несчастного случая. То есть, новым договором страхования предусмотрены те же риски, которые предусмотренным кредитным договором. После заявления он обратился к ответчику с претензией с просьбой произвести перерасчет процентной ставки по кредиту, на что ему было получено смс-сообщение об отказе. В связи с изложенным считает, что действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки незаконны и ПАО «Банк «Открытие» обязан произвести перерасчет процентной ставки по указанному кредитному договору, понизив ее до ставки, согласованной сторонами при заключении договора. В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключённого между ним и Банком, процентная ставка составляет 6,9 % годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. При несоблюдении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка пересчитывается. Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заёмщиком договора страхования жизни и здоровья. Между тем, кредитный договор не предусматривает в течение периода своего действия возможность замены страховой компании, что не согласуется с положениями закона о потребительском кредите и ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

На основании изложенного, (с учетом заявления об изменении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ) просит признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 6,9% до 11,9 % годовых; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчёт платежей по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ с учётом применения процентной ставки в размере 6,9% годовых.

В судебном заседании истец ФИО1, заявленные исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить по изложенным в нём основаниям.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил заявления о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв, имеющийся в материалах дела, просил в удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя, не подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

По нормам ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из положений Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (пункты 13, 14), Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Кроме того, решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье. Также Информационным письмом ВАС РФ № разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Судом установлено, что между ФИО1 (Заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (Займодавец) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор <***> на сумму 2657128 рублей, что подтверждается имеющейся в деле копией кредитного договора. По условиям п.9 кредитного договора Заемщик обязан не позднее даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование по рискам, предусмотренным договором. По условиям кредитования при заключении заёмщиком договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 6,9 % годовых (с 13 месяца), а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора Банк пересчитывает процентную ставку при несоблюдении Заемщиком в течение срока действия кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней. Во исполнение условий кредитного договора он заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», который впоследствии был расторгнут сторонами. ДД.ММ.ГГГГ между ним и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования №VI198361262, что подтверждается копией полиса.

Указанные установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела, в частности: копией страхового полиса; претензией; Индивидуальными условиями договора потребительского кредита; справками 2-НДФЛ; копией кредитного дела.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора кредитования ПАО Банк «ФК Открытие», предусмотрена обязанность заемщика обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая; первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При этом, оказание услуги по страхованию не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности».

Банк действует на основании Агентского договора, заключенного между Банком и ПАО СК «Росгосстрах» (далее - Страховщик).

Как следует из материалов дела, подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что Банк довел до Клиента информацию о том, что Банк является страховым агентом Страховщика по договорам страхования, о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента (Раздел 5 Заявления о предоставлении потребительского кредита», пункт 13.1.4. Условий).

Также, ФИО1 подтвердил, что проинформирован о том, что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) Страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (Раздел 5 Заявления о предоставлении потребительского кредита, пункт 13.1.5. Условий)

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика истцом ФИО1 подано устное Заявление на страхование с просьбой заключить договор страхования. На основании указанного заявления, заемщику был выдан Страховой полис «Защита кредита Конструктор» <***> от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении Договора страхования Клиенту озвучены подробные условия страхования. Перед подписанием Договора страхования Клиент изучил все документы по Кредитному договору и Договору страхования. Подписав Договор страхования, Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №».

На основании поданного ДД.ММ.ГГГГ истцом «Заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ» (далее - Заявление на перевод) Банк перевел денежные средства с Текущего счета в адрес Страховщика в счет оплаты страховой премии по Договору страхования. При этом оплата Договора страхования производилась за счет кредитных средств, предоставляемых Банком. При оформлении продуктов в отделении Банка у Клиента не возникло дополнительных вопросов и возражений, Клиент был ознакомлен с подписываемыми документами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от договора страхования, в связи с чем, договор признан расторгнутым.

При заключении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ потребителю было обеспечено право выбора услуг страхования, что не оспаривает сам истец.

Как видно из Заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве условий страхование жизни и здоровья.

При выдаче кредита ФИО1 банк учитывал страхование жизни и здоровья заемщика, поименованные в п. 9 Индивидуальных условий, как меру по снижению риска невозврата кредита. Исходя из содержания кредитного договора, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высока процентная ставка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от договора страхования путем направления заявления в ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия по вышеуказанному договору была возвращена.

Вместе с тем, согласно п. 9.20 Условий, в случае выбора продукта с учетом страхования, заемщик обязан обеспечить страхование согласно разделу 13 настоящих Условий на протяжении всего срока действия Кредитного договора.

В соответствии с п. 10.23. Условий, в случае выбора Заемщиком кредитного продукта с учетом страхования, при невыполнении Заемщиком обязательства, предусмотренного п.9.20 настоящих Условий свыше тридцати календарных дней, банк вправе увеличить размер процентной ставки по выданному потребительскому кредиту в соответствии с условиями Кредитного договора до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9.20 настоящих Условий.

Согласно п. 13.1.3 Условий, Заемщику при заключении Кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора Заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением Заемщиком обязательств в соответствии с п.10.23 Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по Кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет Заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, Индивидуальные условия и новый График платежей и ИСК в соответствии с п. 14.7.1 настоящих Условий.

Поскольку истец отказался от страхования рисков в соответствии с условиями кредитного договора, Банк принял решение об увеличении процентной ставки до уровня 11.90 % годовых. О принятом решении Банк уведомил заемщика Push сообщением, отправленным ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец ФИО1 в установленный договором тридцатидневный срок выразил желание отказаться от договора страхования, в связи с чем Банком на законных основаниях изменена процентная ставка.

Как усматривается из материалов дела, только спустя год и три месяца после заключения кредитного договора истец заключил договор страхования со страховой компанией СПАО «Ингосстрах» по программе «Всё возможно», полис № VI198361262. Однако, условиями кредитного договора была предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования в течении 30-ти дней, т.е. до принятия решения об увеличении процентной ставки. Также, из названных условий за Банком была предусмотрена обязанность сохранить пониженную процентную ставку если заемщик предоставить полис страхования, заключенный с любой страховой компанией в течении 30 дней по рискам, указанным в п. 9 Индивидуальных условий. Иного срока предоставления договора страхования, условия кредитного договора не содержат. Срок в 30 дней предоставлен заемщику для возможности осознанного выбора условий кредитования.

Таким образом, индивидуальные условия Договора потребительского кредита с заемщиком в силу п.9 ст.5, п.7 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» согласовывались индивидуально, и последний имел возможность влиять на содержание договора.

ФИО1 осознанно и добровольно (без какого-либо принуждения со стороны Банка) выбрал вариант кредитования, по которому Банком устанавливалась более низкая процентная ставка за пользование кредитом, но при этом предполагалось наличие обеспечения обязательств по кредиту в случае наступления в жизни заемщика негативных обстоятельств (страхования).

Истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предоставляемой услуге, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права об обязанности, определенные договором. Более того, из заявления на предоставление кредита видно, что Заявитель подтверждает, что он ознакомлен и согласен с условиями, о чем свидетельствует собственноручно подписанные документы о кредитовании.

Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что решение о кредитовании ФИО1 от согласия застраховать жизнь и здоровье не зависит. Процентную ставку выбирает Заемщик самостоятельно, выбирая наиболее подходящие для него условия договора.

Процесс получения финансовых слуг выстроен таким образом, что предполагает сначала заключить кредитный договор на Условиях и Тарифах, которые соответствуют запросу потребителя (со страховкой или без страховки) и только после этого по желанию последнего заключается договор страхования. Впоследствии достигнутые ранее условия кредитного договора потребитель вправе изменить.

Так, фактическими обстоятельствами дела подтверждается, что истцом ФИО1 не были соблюдены условия договора для применения процентной ставки в размере 6,9% годовых, а именно, не было обеспечено предоставление договора страхования в течении 30-ти дней после заключения кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что сторонами надлежащим образом и в полном объеме согласованы все условия договора, в том числе условия о процентной ставке, сроке договора, ежемесячном платеже и полной стоимости кредита.

Изложенные в исковом заявлении доводы истца являются несостоятельными и основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе полностью истцу в удовлетворении предъявленного иска к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя, а именно, об отказе в удовлетворении заявленных требований:

- «о признании незаконными действий ПАО Банк «ФК Открытие» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 6,9 % до 11,9 % годовых;

- о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчёт платежей по указанному кредитному договору с учётом применения процентной ставки в размере 6,9% годовых».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении искового заявления к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя – отказать полностью, а именно, отказать в удовлетворении заявленных требований:

- «о признании незаконными действий ПАО Банк «ФК Открытие» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 6,9 % до 11,9 % годовых;

- о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчёт платежей по указанному кредитному договору с учётом применения процентной ставки в размере 6,9% годовых».

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Жирновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме на основании ст. 199 ГПК РФ составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись А.В. Леванин

копия верна:

Судья А.В. Леванин