дело № 2-396/2022

УИД 32RS0032-01-2022-000709-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2022 года г. Унеча

Унечский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Изотовой Л.И.,

при секретаре Сверделко Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала к ФИО1 о взыскании в счет стоимости наследственного имущества долга по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала, акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о признании наступления страхового случая и взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании в счет стоимости наследственного имущества долга по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого предоставлены денежные средства в сумме 109 000 руб. под 15,50 % годовых. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого предоставлены денежные средства в сумме 250 000 руб. под 11,90 % годовых. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого предоставлены денежные средства в сумме 200 000 руб., под 15,50 % годовых. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ с целью уведомления потенциальных наследников было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Нотариусом Унечского нотариального округа <адрес> ФИО8 открыто наследственное дело к имуществу умершего ФИО2

ФИО1 является наследником на имущество умершего ФИО2

Истец, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 10 руб. 23 коп., в том числе: просроченный основной долг – 5 руб. 44 коп.; проценты за пользование кредитом – 4 руб. 79 коп.,

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 82 605 руб. 88 коп., в том числе: просроченный основной долг – 67394 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом – 6456 руб. 77 коп.,

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 21 684 руб. 46 коп., в том числе: просроченный основной долг – 20832 руб. 31 коп., проценты за пользование кредитом – 852 руб. 15 коп.,

- расходы по государственной пошлине - 3 286 руб. 00 коп.

Не согласившись с предъявленным иском в связи с отсутствием наследуемого имущества, в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО5 предъявила встречные исковые требования к АО «Россельхозбанк», а также к АО СК «РСХБ-Страхование», в которых просила суд:

- признать ФИО2 страхователем и выгодоприобретателем по договорам страхования, заключенным в рамках кредитных соглашений №, по договорам страхования, заключенным в рамках кредитных соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с АО СК «РСХБ-Страхование»,

- признать смерть ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем и взыскать с АО СК « РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 104 964 руб. 27 коп., а также неустойку - 104 964 руб. 27 коп.,

- взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 убытки в размере 44 547 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 11 222 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда - 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы,

- взыскать солидарно с АО «Россельхозбанк» и АО МК «РСХБ-Страхование» расходы на оплату юридической помощи – 35 000 руб. в равных долях по 17 500 руб. с каждого.

Данные иски были объединены в одно производство.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) - акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» - не явился, о дне слушания уведомлен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, уточненные исковые требования поддерживает, встречные исковые требования не признает, представил письменные возражения.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, иск Банка не признает, представила письменные возражения, встречные исковые требования поддерживает.

Представитель соответчика по встречному иску - АО СК «РСХБ-Страхование» - в судебное заседание не явился, о дне слушания уведомлен, просил рассмотреть дело без его участия, иск не признает, представил письменные возражения.

Суд в силу ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого предоставлены денежные средства в сумме 109 000 руб. под 15,50 % годовых. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого предоставлены денежные средства в сумме 250 000 руб. под 11,90 % годовых. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого предоставлены денежные средства в сумме 200 000 руб. под 15,50 % годовых. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

До даты смерти обязательства по кредиту исполнялись надлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 10 руб. 23 коп., в том числе: просроченный основной долг – 5 руб. 44 коп.; проценты за пользование кредитом – 4 руб. 79 коп.,

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 82 605 руб. 88 коп., в том числе: просроченный основной долг – 67394 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом – 6456 руб. 77 коп.,

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 21 684 руб. 46 коп., в том числе: просроченный основной долг – 20832 руб. 31 коп., проценты за пользование кредитом – 852 руб. 15 коп.

Всего: 104300 руб. 57 коп.

Согласно наследственному делу №, предоставленному нотариусом Унечского нотариального округа ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, наследником принявшим наследство является жена - ФИО3.

Дети наследодателя: сын - ФИО4, дочь - ФИО9 подали заявления об отказе от наследства.

Наследнику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону <адрес>9 на денежные средства, находящиеся на счете в АО « Россельхозбанк» №, зарегистрировано в реестре 32/195-н/32-2022-1-1285.

Согласно справке об остатках денежных средств, в АО «Россельхозбанк» на счете № остаток на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 руб.

Из представленных сведений о банковских счетах установлено, что на имя ФИО2 открыты счета:

№, дата открытия - ДД.ММ.ГГГГ остаток на дату смерти - 203 руб. 74 коп., вклад не подлежит компенсации;

№, дата открытия - ДД.ММ.ГГГГ остаток на дату смерти - 444 руб. 48 коп., вклад не подлежит компенсации;

№, дата открытия - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти - 6 руб. 81 коп., вклад не подлежит компенсации;

№, дата открытия - ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти - 52 руб. 47 коп., вклад не подлежит компенсации.

Всего на дату смерти сумма на банковских счетах составляет 707 руб. 50 коп.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. ст. 1112, 1113, 1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти.

При этом смерть должника не является основанием перемены лиц в обязательстве на стороне должника. Поэтому иные обязательства должника в кредитном обязательстве к наследнику должника не переходят. В частности, к наследнику должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом (уплате иных предусмотренных договором платежей) за период после смерти должника, и, соответственно, не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности.

Таким образом, долг перед банком определяется на момент смерти наследодателя – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету, имеющемуся в материалах дела, общая сумма задолженности состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договорам составляет 104300 руб. 57 коп.

Установлено, что стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества составляет 707 руб. 50 коп., иного наследственного имущества не имеется.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу Банка образовавшейся задолженности с наследника ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества – в размере 707 руб. 50 коп.

Банк утверждает в своем исковом заявлении, что согласно выписке из ЕГРН № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 принадлежит на праве собственности земельные участки и здание.

Однако, согласно свидетельствам о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписке ЕГРН № от ДД.ММ.ГГГГ, собственником земельных участков и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, ул. 9 мая, <адрес>, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, акта передачи недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ является ФИО4 – сын наследодателя, не принявший наследство.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 необходимо взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» кредитную задолженность в размере 707 руб. 50 коп.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.

Установлено, что ФИО2 присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней № на основании Заявлений на присоединение к Программе страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №.

В п. 9 Заявлений ФИО2 своей подписью удостоверил, что с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявлений, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования получил.

При присоединении ФИО2 к договору коллективного страхования эти условия Программы коллективного страхования № в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Согласно пункту 1.4 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (подп. 1.4.1 договора страхования).

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно п. 3.1. Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора.

В соответствии с п. 3.1.1.1. Договора страхования, разделом «Страховые случаи/риски» Программы страхования страховым случаем является в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия Договора страхования.

В силу п. 3.2 Договора страхования, раздела «Страховые случаи/риски» Программы страхования:

Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть;

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия Договора.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление выгодоприобретателя по договору страхования по факту смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что страховщик пришёл к выводу, что смерть ФИО2 не является страховым случаем по договору страхования.

Согласно заключению эксперта ГБУЗ «Брянское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 наступила от механической асфикции в результате сдавливания органов шеи петлей при повешении, каких-либо иных телесных повреждений не обнаружено.

Самоубийство застрахованного лица не подпадает под определение ни болезни, ни несчастного случая.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, до даты окончания кредитного договора, то есть в период действия договора страхования. Причиной его смерти является асфикция, преднамеренное самоповреждение путем повешения, удавления и удушения.

Таким образом, договор коллективного страхования в совокупности с Правилами страхования, а также подписанное ФИО2 заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программе страхования №) ограничили признание страховыми случаями в части смерти только те события, которые произошли исключительно в результате несчастного случая или болезни.

Поскольку смерть ФИО2 наступила в результате самоубийства, то есть по причине, не указанной в заявлении на присоединение к Программе страхования №, в договоре коллективного страхования и в Правилах страхования, суд приходит к выводу о том, что такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.

Довод ответчика ФИО1 о том, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет, противоречит Правилам страхования.

Положения п. 3 ст. 963 ГК РФ предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил. Однако с учетом условий конкретного договора добровольного страхования в отношении ФИО2 установившим конкретные страховые риски, страховой случай не наступил.

Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило самоубийство.

Для наследника, вступившего в наследство, все обязательства, принятые на себя наследодателем, обязательны в том виде и объёме, в котором они существовали на момент открытия наследства. Поскольку ФИО2 согласился с условиями Программы страхования и Договора страхования, следовательно, данные условия обязательны для его наследников.

Поскольку не наступили условия, предусмотренные договором страхования, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования, стороны договора по своему усмотрению определили перечень случаев, признаваемых страховыми, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имелось.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, заявленное событие в силу условий Программы страхования, Договора страхования не может быть признано страховым случаем, и обязанность по выплате страхового возмещения по данному факту не может быть возложена на АО СК «РСХБ-Страхование».

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО2 страховым случаем и производства страховой выплаты.

Таким образом, по условиям договора страховым случаем является не смерть застрахованного лица по вышеуказанным причинам, а смерть в результате болезни или несчастного случая.

На основании совокупности представленных доказательств, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении уточненных исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на сумму 707 руб. 50 коп., во встречных исковых требованиях ФИО1 следует отказать в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине, пропорционально удовлетворенным требованиям, - 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала в счет стоимости наследственного имущества задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 707 рублей 50 копеек, расходы по госпошлине – 400 рублей.

В остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО5 к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала, акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о признании наступления страхового случая и взыскании страховой выплаты отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Унечский районный суд в апелляционном порядке течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.И. Изотова