Мотивированное решение изготовлено 03.06.2022г.

46RS0006-01-2022-000583-82

Дело №2-745/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2022 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Е.В.,

при секретаре Ерохиной М.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании выплаты страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным иском к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее АО "СОГАЗ"), в котором просил о взыскании страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 в размере 1 325 325 руб., штрафа за необоснованную задержку выплаты страховой суммы в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, а так же компенсации морального вреда в размере 500 000 руб.

В обоснование иска указано, что в октябре 2021г. отец истца – ФИО3 обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о предоставлении потребительского кредита, 26.10.2021г. был заключен договор № 625/0051-1143085 от 26.10.2021г. Банком был предоставлен кредит на сумму 1 325 325 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 10,9 % годовых. Вместе с кредитным договором был оформлен Полис – "Финансовый резерв", которым был оформлен договор добровольного страхования, согласно которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхованию плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования. 17.11.2021г. заемщик ФИО3 умер, в связи с чем истец собрал необходимые документы и обратился к ответчику с требованием признать событие страховым случаем и произвести выплату страхового возмещения. Требование было оставлено ответчиком без удовлетворения, в связи с тем, что смерть заемщика наступила в результате COVID-19, и не может быть признана страховым случаем. Истец с этим не согласился.

Истец ФИО3, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО1 поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить по изложенным в иске основаниям, указал, что смерть заемщика ФИО3 должна быть признана страховым случаем, ответчик обязан произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика в пользу выгодоприобретателя (наследника умершего заемщика) истца ФИО3

В судебном заседании представитель ответчика АО "СОГАЗ" не отрицая факт добровольного заключения ФИО3 договора страхования с ответчиком, на предложенных офертой условиях, оценивая смерть ФИО3 ответчик полагает она не является страховым случаем, поскольку наступила вследствие COVID-19, что является случаем - исключением из страхового покрытия, в связи с чем у ответчика не наступила обязанность выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного Закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в страховом полисе или в его письменном запросе.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 26.10.2021г. между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор № 625/0051-1143085 от 26.10.2021г. Банком был предоставлен кредит на сумму 1 325 325 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 10,9 % годовых. По условиям которого заемщик ФИО3 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

При заключении данного договора ФИО3 совершил акцепт на оферту АО "СОГАЗ" по заключению договора добровольного страхования клиентов финансовых услуг, который был оформлен Полисом – офертой "Финансовый резерв". (далее - Полис). Полис содержит отметку ФИО3 об ознакомлении с Условиями страхования, суммой страховой премии, уведомлением о том, что с момента внесения страховой выплаты он является застрахованным лицом. ФИО3 подписал данный договор, ему был выдан второй экземпляр.

Сторонами не оспаривался факт заключения настоящих договоров, а так же уплаты страховой премии, получения ФИО3 второго экземпляра договора.

Предметом договора добровольного страхования являлось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, сроком по 00:00ч 26.10.2024г. Страховщик взял на себя обязательства за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования.

Согласно Полиса к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному 1,2 группы инвалидности, травма, госпитализация.

Полисом предусмотрено, что по страховым рискам страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1 325 325 руб.

ФИО3 умер 17.11.2021г.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии 38 № 200019735 от 18.11.2021г., посмертного эпикриза, справке о смерти С-02920 от 24.11.2021г., выданной отделом ЗАГС Администрации Железногорского района Курской области, причина смерти ФИО3 - острая недостаточность дыхания, COVID-19, вирус не идентифицирован.

Истец обратился в страховую компанию АО "Согаз", с заявлением о получении страховой выплаты по риску "смерть", произошедшему с заемщиком, предоставив все необходимые документы, что не оспаривалось сторонами.

В ответе от 23.12.2021г. ответчик произошедшее 17.11.2021г. событие не признал страховым случаем, так как, по его мнению, смерть ФИО3 не обладает признаками страхового случая.

Согласно ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв"(версия 4.0), в редакции от 29.07.2021г. предусмотрено, что события, указанные в качестве основных страховых рисков, не являются страховыми случаями, если они произошли вследствие или в связи с "коронавирусной инфекцией 2019-nCоV".

Кодирование статистической информации при установлении диагноза коронавирусной инфекции COVID-19 предусмотрено временными методическими рекомендациями “Профилактика, диагностика и лечение новой коронавирусной инфекции (COVID-19)”, утв. Министерством здравоохранения РФ, согласно которым формулировка диагноза и кодирование CОVID-19 по МКБ-10 подлежит указанию как "Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус не идентифицирован (COVID-19 диагностируется клинически или эпидемиологически, но лабораторные исследования неубедительны или недоступны) Код по МКБ-10 - U07.2.

Таким образом, произошедшее 17.11.2021г. событие – смерть застрахованного лица ФИО3 не является страховым случаем, в силу Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв"(версия 4.0), в редакции от 29.07.2021г., поскольку непосредственной смерти ФИО3 являлась коронавирусная инфекция COVID-19.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО3 о взыскании с АО "СОГАЗ" страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 удовлетворению не подлежат.

Учитывая то обстоятельство, что судом не установлено оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страхового возмещения, суд пришел к необходимости отказа истцу в производных от них требованиях о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО3 к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3, штрафа, а так же компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: